近期，杭州银行发布2017年年报，其消费金融子公司杭银消费金融股份有限公司（以下简称“杭银消金”）去年仍在亏损。截至2017年末，杭银消金经审计总资产为16.71亿元，净资产为4.56亿元，去年全年营业收入4991.04万元，实现净利润-3459.84万元。 

工商资料显示，杭银消金由杭州银行与西班牙对外银行、浙江网盛生意宝、海亮集团、中辉人造丝、浙江和盟投资集团共同发起设立，杭州银行以41%的出资比例为第一大出资人，其次为西班牙对外银行，出资比例为30%，生意宝以10%的出资比例位列第三大股东，其余股东方出资比例均为4.5%。 

2015年11月，杭银消金获批开业，成为浙江省内首家全国性消费金融公司。但在2016年，杭州银行的年报中表现为全年净利亏损约999万元。2017年，持牌消费金融公司普遍走出亏损的阴影，作为成立较早的杭银消金仍未实现盈利。杭银消金在书面回复中向时代周报记者表示：“主要基于公司处于发展初创阶段这一事实，2018年即将扭亏为盈。” 

而在扭亏为盈的压力下，杭银消金也迎来了新的领导层。银保监会网站公示了三位高层的任职资格批复，分别为贝瑜出任董事长、金毅出任董事总经理、罗伯特出任副董事长。杭银消金表示：“原董事长应若飞和总经理冯世朋在2017年末提出离职，现在正在准备变更工商资料。” 

连续两年亏损 

在去年年中，杭银消金就传出总经理冯世朋出走的消息。杭银消金官网显示，目前产品主要分为消费分期贷和综合消费贷两大类。在消费分期贷开展初期主推“POS家具贷”，冯世朋曾对此解释为：“根据西班牙对外银行的经验，家居领域的不良率在消费金融的多个场景中最低。” 

而综合消费贷则为现金贷款，这项消金公司主要盈利点的业务，在杭银消金的客群却主要针对杭州地区本地常住居民提供服务。业内人士分析为股东杭州银行作为城商行，在全国的网点分布也较少，对于杭银消金的业务拓展帮助有限。 

除业务规模发展缓慢，其盈利状况也不乐观。杭银消金在完成2016年首个完整经营年度的业绩出现亏损，根据杭州银行2016年年报，杭银消金总资产为5.23亿元，净资产为4.9亿元，营业收入2300万元，亏损999.3万元。 

据杭州银行去年半年报，杭银消金公司未经审计总资产为8.6亿元，净资产为4.85亿元，营业收入2256.26万元，亏损473.64万元。但公司发展的趋势向好，营业收入已趋近2016年全年收入，而亏损金额缩减为2016年全年的一半。 

但到去年年末，杭银消金总资产为16.71亿元，净资产为4.56亿元，2017年营业收入4991.04万元，实现净利润亏损3459.84万元，亏损同比增长246%。对此，杭州银行有关负责人采访回复中分析表示：“2017年下半年，随着贷款投放规模逐月递增，拨备也迅速增加，但营业收入偏低，致使公司短期处于亏损。” 

对于连续两年亏损的原因，杭银消金在书面回复中向时代周报记者表示：“主要基于公司处于发展初创阶段这一事实。一方面，公司在人力、技术、风控等基础建设方面投入较大；另一方面，公司在前期毫无经验可循的基础上，在战略定位、商业模式的探索与验证上耗费了一定的时间和成本。” 

在2016年，冯世朋在接受媒体专访时仍对消费金融行业和杭银消金抱有极大的信心，他表示：“消费金融公司由于更专业，更专注，估值会高于国内一些金融控股公司或事实上的金控公司。我相信如果消费金融公司上市，估值能到20倍。” 

冯世朋曾为杭州银行小企业业务部的副总经理，在杭银消金筹备成立的初期被派任总经理。任职两年后，冯世朋悄然离职。 

2017年年底，杭银消金董事长应若飞也因工作调动离职。应若飞曾任杭州银行温州分行行长，在杭银消金开业之初，应若飞将缩短信贷审核时间与开拓消费金融服务领域视为任期重点任务。 

杭银消金在书面回复中表示，在原董事长应若飞、总经理冯世朋提出离职后，原宁波银行杭州分行行长贝瑜代为履行公司董事长一职，原杭州银行零售金融部副总经理金毅代为履行公司总经理一职。 

今年2月，董事长贝瑜与总经理金毅的任职资格已获浙江银监局的批复。上述杭银消金内部人士表示：“贝瑜曾在宁波银行杭州分行的某项个人零售业务上成绩很好，在杭州地区很有知名度；金毅则是从杭州银行的基层信贷员逐步成长为管理者。” 

“在前期不断摸索的基础上，杭银消费金融公司的战略定位与商业模式逐渐明晰，2018年即将扭亏为盈，从而迈向全新发展阶段。”杭银消金表示。 

外资股东待助力 

在银监会对杭银消金高管的任职资格批复公示中，还包括了来自西班牙对外银行的罗伯特将接任米乐的副董事长职位的批复。 

杭银消金在书面回复中解释：2017年3月，米乐因个人原因提出离职，西班牙对外银行提议由时任副总经理的罗伯特接任，罗伯特的接任将更有利于第二大股东—西班牙对外银行在经验、技术等方面的输入。 

杭银消费金融是有外资入股的5家消费金融公司之一，另外4家分别是中邮消费金融、北银消费金融、苏宁消费金融和锦程消费金融，外资股东分别为新加坡星展银行、西班牙桑坦德消费金融有限公司、法国巴黎银行个人金融集团、马来西亚丰隆银行。另还有捷克公司捷信集团独资的捷信消费金融。 

商务部研究院国际市场研究所副所长白明向时代周报记者分析：“外资的参股增加了国内金融业的贸易主体，扩大金融服务的覆盖范围，另一方面使得竞争更加激烈，倒逼国内的金融业在细分领域进一步市场化，更贴近客户的需要。” 

但目前，除了捷信跻身行业前三外，其余几家有外资参股的消费金融公司发展较为落后。北银消费金融正是恰当的例子，公开资料显示，其股东方桑坦德银行旗下桑坦德消费金融有限公司已有54年历史，但北银消金仍深陷亏损的泥潭。从杭银消金来看，高层几乎都是来自杭州银行，西班牙对外银行经验和技术尚未得以应用，或是遇到了“水土不服”。 

对此，白明认为，外资股东的各项模式在与国内的情况对接需要相互协同，要达到最佳效果尚需要时间。上述杭州银行有关负责人告诉时代周报记者，在选择外资合作方时坚持着三点标准：“一是境外商业银行需具备良好的资质与实力，处于国际银行业中等以上水平；二是境外商业银行能与我行在发展战略、市场定位等关键问题上取得共识；三是境外商业银行应符合银保监会规定的相关标准与资质要求。”