聚焦消费金融 本报记者 姜业庆

在商业银行、持牌消费金融公司、电商平台、P2P企业纷纷抢食消费金融的大背景下，如何合规有序发展就成为了行业健康发展的首要任务。

毕竟，市场增速较快也是一个潜在的风险点，且就中国经济时报记者的观察，目前整个消费金融行业中出现的一些乱象，涉及到了信用风险、交叉风险、监管套利、暴力催收、金融消费者保护、恶意信息等问题。

由此看来，发展消费金融，首要的问题是监管机构要加大监管力度。其实，针对行业中出现的种种问题，从监管机构到自律机构在与行业相关的征信、催收、信息披露等方面已着手研究相关指导意见或自律公约，以规范性条文引导行业稳健发展，防止机构“走偏”。消费金融行业的有序发展，离不开监管。

以汽车金融为例，市场有序发展，监管的加强不可或缺，毕竟行业的快速发展肯定伴随着一定的风险，目前互联网汽车金融领域金融服务开拓不足，业务模式较为单一，导致同质化现象比较严重；其次相关的法律法规，尤其是逾期处置这块的相关法律规范，让业务开展面临挑战；在行业角度上，行业监管也需要进一步完善，尽管P2P网贷和保险行业都有了相应的监管细则，但针对互联网汽车金融业务的相关细则仍在推进中；我国的征信体系不完善，提供的信用服务比较单一。易观的报告也认为，2018年消费金融行业将步入洗牌期，监管的力量势必会加强。同时，企业的风控和合规成本将大大提高，多头借贷等现象将得到有效遏制，消费金融机构的资金成本和营销成本也将进一步升高，在行业利率受控，服务费限制的前提下，行业整体利润率下降成为必然。但持牌和能够掌控消费场景的机构将获得更多的发展良机，行业整体集中度将进一步提升。

其次则是各类平台要自觉合规运行。捷信消费金融公司CEO翁德雷·弗里德里奇(Ondr ej Fr ydr ych)表示，合规性是消费金融的一个非常重要的方面，对于那些能够进行自律管理的公司来说，首先做到合规，然后通过产品为消费者提供更好的服务。国务院发展研究中心金融所研究员王刚也表示，前期非持牌的消费金融机构的高风险、高收益发展模式对行业的公平竞争以及秩序产生了影响。当前在经营理念上，应从现有的高风险、高收益模式积极稳妥地向适度风险、适度收益模式转变。

再次则是各大平台要加大风险防控的力量。“发展消费金融，如果风控上不去，一切也是白搭。”趣店旗下大白汽车相关负责人日前在接受中国经济时报记者采访时指出，在金融风控领域，大数据的运用是一个不可多得的手段。大数据通过反欺诈模型和用户识别可以提供安全高效的金融解决方案。据悉，大白汽车目前在风控领域树立了典范的行业标杆。毕竟，用户用车需求通过数据化反馈到供应链领域，可实现汽车供应链的精准运营。与此同时，在车后管理领域，大数据为大白汽车构建了高效的汽车管理和售后服务体系。对于大白汽车的未来规划，前述人士告诉记者，公司将深挖4-6线城市，深耕渠道，同时不断优化供应链，降低运营成本，加快交付速度。不断利用好独有的大数据技术、风控技术降低成本，为用户提供更多更好的服务。国美金融CRO曹强日前在清流Cl ub举办的相关论坛上指出，发展消费金融，必须加强道德、欺诈风险的防范。在国内做消费金融的市场，面临巨大的挑战欺诈风险问题。包括线下有大量中介、黑产勾结在一起，在门店的消费分期蕴藏众多欺诈行为。

最后，还得跟上时代的步伐构建多元化场景生态。马上消费金融CEO赵国庆告诉中国经济时报记者，当前，消费金融已经成为拉动内需、促进经济转型、推动消费升级的重要角色，这些价值的体现关键在于深入场景，场景中有着大量具有真实消费需求的基层用户，只有金融与科技真正融入到场景中，才能落实普惠金融、服务实体经济的使命，未来，无论是线上还是线下，场景都会越来越集中，也会变得越来越稀缺。一边是场景供给变少，一边是需求不断增加，场景的争夺将更加激烈，对于平台的能力要求也会越来越高。赵国庆以马上消费金融为例，公司由于在合规、技术自主研发、金融功底、服务能力上有着长期积累，有信心经受住市场考验。今后通过股东反哺、跨界合作、自建平台三大渠道，继续全面搭建线上、线下联动的多元化场景生态。赵国庆表示，未来会看重包括场景、数据、渠道、资金、品牌以及精细化运营能力等在内的综合实力，来助力公司可持续发展。

此外，赵国庆还提出，未来如何去场景化或将是一个需要考虑的问题。随着科技的不断发展，可能一些标准化的场景会消失，比如以小米为代表的从工厂到个人用户反向定制模式的出现，会使线上3C的一些场景消失。只有这样，消费金融公司才能紧跟时代脚步，不断用前沿技术打造符合用户需求的产品与服务。