本报记者 杨泥娃报道

支付市场的一场小额支付“免密”战正在悄然打响。

进入5月以来，国内多家商业银行都纷纷表示，银联芯片借记卡的小额“免密免签”单笔限额将由300元提升至1000元，同时根据各家银行自行调整，单日累计限额也将有所提升。

如此一来，相对保守的银行卡支付系统无疑迎来了更大的“解放”。然而，另一边的线上支付却同时面临着“收紧”的政策。

从今年4月1日起，移动支付正式进入“有证驾驶”时代，从本月开始，根据“296号文”，条码支付规范要求，使用静态条码进行收款时，同一客户单个银行账户或所有支付账户单日累计交易金额应不超过500元。这“一涨一降”中，小额支付市场硝烟再起。

那么，此时的银行系决定放开小额“免签免密”业务的原因是什么？在后支付时代，银行系与各家线上支付企业谁又将拔得头筹？

银联与移动支付的“爱恨情仇”

实际上，银联小额“免签免密”是中国银联联合各家成员机构于2015年推出的一项小额快速支付服务，自2018年6月1日起，中国银联将与各成员机构联合对“小额免密免签”功能进行优化，届时银联芯片借记卡、信用卡的小额“免签免密”单笔限额将由300元提升至1000元。

不过，《中国产经新闻》记者通过咨询多家银行信用卡中心得知，多家银行都将在5月初开始实施。

招商银行北京西站支行客服经理佟雪在接受《中国产经新闻》记者采访时表示，虽然银联方面对“免签免密”业务早已有布局。但是直到今年5月中国银联将与各家银行联合对小额“免签免密”功能进行了优化。“届时其发行的银联芯片借记卡的小额免密免签单笔限额将由300元提升至1000元，单日累计限额将提升至2000元。”

据记者了解，多家银行自5月开始陆续实施该计划。与此同时，国际卡组织也在“小额免签”方面有所进展。目前VISA、万事达卡等大型国际卡组织均已向央行提交人民币清算支付牌照的申请，业内人士对记者表示，在金融业对外开放大背景下，这一申请有望加速落地。

实际上，小额“免签免密”业务的真正落地也就是带有“闪付”标识的银联卡或者支持“云闪付”的移动设备，在指定商户处进行1000元以内的交易时可以实现“一挥即付即走。”

然而，在小额支付市场占领着一席之位的移动支付，却迎来了和银联支付相反的境遇。

从今年4月起，移动支付正式进入“有证驾驶”时代，使用静态条码进行收款时，同一客户单个银行账户或者所有支付账户单日累计交易金额不得超过500元。

值得注意的是，日常用户们最常用的恰恰也是静态扫码支付，现在支付宝和微信已经进行相应调整，而这可能对小微交易造成一定的影响。

这“一升一降”又带来了移动支付和银联支付新一轮的“爱恨情仇”。

银联再谋出路

在许多业内人士看来，银联此次放开小额“免签免密”业务无疑是想要再度“冲入”支付市场的举措。

大连农商银行某高层管理者在接受《中国产经新闻》记者采访时分析指出“这是银联为打开线下支付市场而使出的招数。”众所周知，支付宝、微信支付这两大巨头都开设有小额免密支付服务，大力拓展线下商户，用户基础广泛，同时也占据了大部分市场份额。

“说到底，小额免密支付服务是个趋势，银联也就顺势而推小额免密免签服务。”上述高层管理者说。

实际上，银联支付在寻求不断变革的背后，正是移动支付在不断占领支付市场的现状。

来自Analysys易观发布2017年第四季度中国第三方支付机构综合支付市场交易份额占比显示，支付宝、腾讯金融和银联商务分别以44.51%、30.36%和12.12%的市场份额位居前三位，三者市场份额总和达到86.99%。

截至2017年年底，移动支付使用人数已达5.27亿人，较2016年年底增加5783万人，年增长率为12.3%，使用比例达70%。然而对于银行而言，受到多方面影响，多家银行支付结算相关业务的收入正在下降。

上述高层管理者坦言，银行支付结算相关业务不仅关系到银行的部分收入，更是银行布局个人业务的重要途径，移动支付的大幅度发展不得不说对银行业带来很大冲击。

“现在支付市场争夺太激烈，第三方支付前几年贴钱做，这几年逐渐盈利。银行进入得晚，只能打价格战，手续费越来越低。”上述高层管理者说。

包商银行总行渠道管理部总经理王双洋在接受媒体采访时也指出：“支付是银行最基础的业务，如果支付业务被第三方机构占据，对于中小银行将是巨大的打击。支付业务是直通客户的纽带，如果丢失了这一部分业务，会切断与客户的直接联系，久而久之可能会被客户抛弃。”

逆袭仍需筹码

一边是线上支付业务的“紧箍咒”加身，另一边则是银联支付的不断逆袭。

对此，易观金融高级分析师王蓬博表示，支付宝、微信支付在用户补贴方面力度很大，已经培养了用户的使用习惯。从用户习惯、 持续投入 、产品创新、对监管的态度等方面基本上没有大的弱点。银联胜算多大还需观察其后续推广力度以及推广的持续性。

上述高层管理者认为，对于支付来说最重要的就是用户基础，只有培养了良好的用户黏性，才能实现真正的“逆袭”。

“小额免密业务在其他第三方支付平台早已开展，用户也更愿意接受。虽然线上支付目前面临了一定的额度限制，但重点落在‘小额’，因此这对客户的影响不算大，而以银联目前的客户使用度来看，想要后来者居上并不算容易。”上述高层管理者说。

而银行卡放开了小额“免签免密”业务之后，随即所带来的风险也不容小觑。

记者查阅银联公示发现，为保障持卡人权益，银联联合商业银行共同为用户提供了一种专项风险保障服务。即持卡人一旦发现异常双免交易，可第一时间联系发卡银行申请补偿，并享有72小时失卡保障服务。

但事实上，很多人都是“有意无意”地在使用这种功能，目前这种服务通常采取系统默认开通的方式。那么，相比“系统默认开通”，或许对持卡人进行提前地“有效告知”、让持卡人自己做选择显得更为重要。

与此同时，从300元到1000元，未来免密免签支付的额度会否再度提高？对此，人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼认为，应该把开与不开的选择权交给消费者。另外，随着支付安全技术水平的提升，整个信用环境的改善，以及老百姓安全用卡、安全支付意识的提升，限额的确还有进一步提高的可能性，也有进一步提高的必要性。