在2018中国汽车金融产业峰会上，中国汽车流通协会秘书长肖政三表示，2017年国内汽车金融消费信贷规模达到了1.25万亿元，2018年预计将达到1.5万亿元。面对万亿级别的蓝海市场，传统车企、经销商、银行和互联网等各路资本纷纷涌入。汽车金融市场的春天已经到来，但问题是，谁能真正享用秋天的丰盛果实呢。

入局者众

近年来，金融已经渗透到汽车的生产、流通、购买与消费的全产业链，这是金融业与汽车制造、流通、服务维修相结合渗透的必然结果。此前，罗兰贝格与建元资本联合发布的《2017中国汽车金融报告》预计，中国汽车金融市场规模将保持25.7%的年复合增长率，至2020年整体市场规模将达2万亿元。

“但我国的汽车金融渗透率相比欧美成熟市场还有差距。”天津长城滨银汽车金融有限公司副总经理韩铁强表示，目前发达国家的汽车金融渗透率为70%，美国甚至达到了80%，“国内汽车金融渗透率为38.6%左右，还有很大的提升空间。”

但业内更关注的则是另一组数据，当前我国汽车保有量为2.17亿辆，已成为全球最大的汽车市场，仅在2017年，国内新增汽车驾驶证拥有人数就达到3054万人。因此，围绕新车、二手车消费贷款无疑拥有广阔的市场。

记者在采访中注意到，汽车消费信贷受到各路资本的“青睐”并不意外。近年来，国内的各种金融创新，特别是消费信贷领域，基本形成了固定的“场景+风控+资金”的模式，中国人的“衣食住行”基本被资本巨头重塑了一遍，汽车消费贷款也属于这一范畴。

某汽车金融公司负责人告诉记者：“汽车消费贷款市场利润丰厚，并且能提供正现金流，这是吸引资本的最主要原因。”据该公司市场调研显示，“85后”已经占到当前购车群体的60.2%，其中90%的人愿意贷款购车。君迪调查的一项最新调查也显示，如果没有汽车贷款，超过六成的购车者将放弃购车或降低配置，贷款购车的消费习惯正在逐步形成。

与此同时，随着国内二手车市场的逐渐成熟，汽车消费贷款也成为“人人有钱赚”的黄金赛道。像优信、瓜子、人人车等做交易起家的二手车电商平台都纷纷布局汽车消费贷款。2017年，优信率先完成了5亿美元融资；瓜子则通过B、B+两轮共融资接近6亿美元，并成立车好多集团；人人车从滴滴出行拿到了2亿美元融资。

除此之外，一些本来从事“现金贷”业务的公司，迫于监管压力也想通过车贷业务谋求转型。比如，此前饱受“校园贷”争议的趣店，就在2018年1月宣布进军汽车新零售市场，在线下全国开设175个直营门店。

多元竞争

3月28日，在天津滨海新区举办的2018中国汽车金融产业峰会上，与会人士普遍认为，汽车贷款已经不再是汽车与金融两个产业的简单结合，而是蕴含着以大数据、互联网、人工智能等科技手段为依托的技术支撑，代表着新一代生产方式和消费方式转型升级。

平安银行交通事业部总裁罗峥表示：“我们正在布局车生态。”所谓车生态，是指在客户“买车”“用车”“养车”到“卖车”的所有环节均可提供金融服务。实际上，平安的车生态已经初具规模。比如，汽车之家已经成为流量入口，即从选车阶段平安就已经开始了对客户的服务，随后平安银行可以提供汽车消费贷款，平安保险则提供车险业务，平安租赁等相关公司，则可为车主提供汽车租赁、二手车销售等服务。也就是说，车生态就是平安打造的汽车全产业链融资闭环，车主需要的所有金融服务，都可以在平安生态圈内得到满足。

“当前汽车金融服务市场的确呈现二八分化的格局。”建元资本资金总监殷琦告诉记者，当前汽车消费贷款大致可分为三个阵营，银行系、厂商金融系和第三方金融系，“银行系和厂商金融系以不足20%的公司数量，占据了近80%的市场份额。”

2015年刚刚进入汽车贷款领域的花生好车创始人陈鹏云则表示：“多元化应该是未来汽车贷款或汽车金融市场的一个鲜明特征。”

首先是参与者多元化，近年来，除了银行、车企，越来越多的互联网、金融服务公司开始进入这个行业；其次是渠道多元化，买车已经不限于4S店，商场、超市、社区和网上，都会成为销售渠道；最后是客户需求多元化，买车、租车甚至共享，客户需求越来越个性化。

可见，多元化的市场竞争格局，决定了参与汽车贷款对市场各方都是机遇，也是一种挑战。

因为汽车贷款，汽车是载体，贷款是手段。而谈到贷款，离不开的核心问题就是风控。当前，国内针对汽车消费贷款的风控并没有一个统一的标准，很多机构依然是以证件、银行流水、银行征信等作为风控标准，但面对多元化的市场格局，这种判别标准渐渐落伍了。

“2017年，汽车金融各方开始加速布局智能风控。”百融金融科技部总监张正媛告诉记者，从贷前智能审批、贷中自动监控和存量客户的运营，还有智能催收，“我相信在未来的5到10年，金融科技会重塑汽车金融行业。”

当前，我们正站在汽车贷款行业的春天里，却看不清谁能真正享受到秋天丰盛的果实。