随着经济结构改革，特别是2017年逐渐冒头的全球金融贸易保护主义，使得我国面临外部经济环境具有更高不确定性，“消费”在未来国家经济发展的地位将逐步提升，有力拉动内需、促进经济增长。

正值消费金融快速发展之际，3月30日，由百分点集团与中央财经大学共同举办的中国消费金融与消费行为论坛暨“2017年度中国消费金融口碑指数报告”发布会在中央财经大学举行。

消费金融不良率约4%

目前，中国消费金融市场已经开始形成以银行系、消费金融公司、电商平台、网络借贷四大模式的多元化格局。中国消费金融市场容量也在迅速矿大，预计到2019年中国消费金融市场规模将达到3.4亿元。

截至2017年12月，获得银监会批复的消费金融公司一共22家，中国移动消费金融用户达到2.23亿，移动端用户的渗透率由2016年8.8%迅速增长为2017年的15.9%。

与此同时，消费金融背后暗藏诸多风险。早在2016年，中国消费金融市场就暴露出诸如裸贷门、套现黑色产业链、逾期暴力催收、以消费金融之名行高利贷之实等种种问题。

2017年，随着《关于规范“现金贷”业务的通知》等系列政策的颁布，中国消费金融市场的各种乱象得到了一定的改善，不过仍然存在诸如风控缺失、技术不精、行业理解浅薄等问题。

中央财经大学商学院副教授李季表示，2017年国家逐步完善了相关的监管及法律，不过整个消费金融市场存在问题仍然不能忽视。比如，消费金融行业整体不良率约4%，远高于银行的不良水平。消费金融行业过度授信、多头共债的风险问题突出。

“健康、稳定且高质量的发展之路是我国消费金融的目标，国家未来会加大对非持牌机构和不规范经营行为的整治，消费金融行业的洗牌趋势在所难免，一些重流量、轻风控的经营模式将难以为继”李季称。

对此，百分点集团首席数据科学家杜晓梦表示，智能科技和场景化创新可以有效解决当前存在的各种问题，是消费金融未来发展的趋势。智能科技将提升风控控制，以数据驱动来进行综合消费信贷的精准营销。另消费金融产品与场景的结合则有效满足消费者的消费需求。

五类消费金融人群

据了解，“2017年度消费金融口碑指数”延续2016年报告的研究框架，继续从消费视角出发，关注消费者对消费金融品牌的主观感知与态度变化。

本报告采用了大数据手段进行了全网实时捕获数据，综合消费金融产品形态，结合大小数据的可得性和可靠性，从品牌认知、品牌感知质量、品牌忠诚三个维度构建成四层次指标体系，共47个指标，全面、客观反映出消费金融的发展状况和各个消费金融品牌的具体情况。

柒闻网了解到，“2017年度消费金融口碑指数”扩大了调研范围，根据消费者对消费金融品牌认知情况，筛选出消费者最熟悉的100家消费金融品牌。随后针对这100家品牌进行消费者使用调研，筛选出消费者使用最多的前30家。

李季指出，与2016年相比，有21家品牌继续入选2017年度消费金融口碑指数，9个落选品牌中仅一个持牌品牌，前30家品牌中新增了6家新开业的持牌品牌。

在客群方面，消费者使用者按其使用体验可聚合为五类，分别为利率非敏感客群、热衷投诉客群、年轻女性客群、满意度较高客群、高收入高消费客群。

其中，接近40%利率非敏感人群月收入在3000元以下，另有23%的该客群消费者表示拒绝回答，结合该部分人群大部分不关系利率、不了解利率，该客群风险较大。

而热衷投诉客群与年轻女性客群收入峰值一致，这两个客群大部分消费者的月收入在3000~6000元，但热衷投诉客群的高收入段比例年轻女性客群更多。

杜晓梦指出，消费金融未来竞争关键就是差异化竞争，差异化竞争的关键就是金融科技，消费金融以智能科技驱动的特征已经愈发明显，大数据、人工智能等技术应用将会越来越普遍，消费金融品牌应该利用这些先进技术对业务流程、业务创新、运营管理等全方位提升。