文/中国支付清算协会执行副会长兼秘书长 蔡洪波

党的十九大报告提出，深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力。支付体系是我国的核心金融基础设施，是金融业乃至整个国民经济运行的基础，为服务民生、支持实体经济发展提供了重要支撑，支付产业的改革和发展将为我国深化金融体制改革作出重要贡献。2017年，我国支付行业进入一个重要的发展之年。规范治理、对外开放、创新发展成为三条清晰的主线，推动支付业务回归服务本源，推动支付市场回归合规之路，推动支付产业回归创新之基。

严格治理，归本回源

近年来，我国支付行业迅速发展，令世界瞩目。2017年预计我国共办理非现金支付业务超过1500亿笔，交易金额超过4000万亿元。我国支付市场不仅规模大、增速快，而且支付服务质量高，可得性强，社会效益好。支付服务市场主体多元化发展，零售支付领域产能充裕，细分市场产品丰富，受理网络发达。支付服务的安全高效提供，不仅可加速资金周转，衔接微观主体产供销活动，还可刺激消费，拉动经济增长，促进金融服务创新，有助于推动公共服务均等化和国家重大政策与战略的实施。

支付是民生之需，金融之基础。不论技术手段如何创新，支付方式如何便捷，基于支付平台上的商业模式和金融服务如何多样化，支付本质就是货币资金的转移，是经济活动的价值映射。支付的发展要立足安全和效率两个维度，围绕服务民生、支持实体经济发展的根本任务，这是现代支付的初心。

我国现代支付行业在不算长的发展历程中，经历了高速增长，也遇到不少发展中的问题和困惑。比如，随着竞争日趋激烈，不同支付服务市场主体因利益诉求不同，发展路径出现分化，部分机构有章不循、无序竞争，破坏了行业秩序；又如，技术进步使支付业务研发周期缩短，风险相伴而生，风险传导方式日益复杂；再如，以创新的名义进行业务模式革新，打擦边球，踩政策红线，影响了市场公平，透支了支付发展潜力。

为落实党中央、国务院关于整治互联网金融风险的决策部署，促进行业健康可持续发展，人民银行坚持规范治理，加强市场监管，坚守风险底线，深入开展风险整治，实行备付金集中存管，有序推行账户改革落地，推动支付行业反欺诈活动，完善制度框架和基础设施服务，优化牌照续展及市场退出机制，大力整顿清算市场，严查支付行业通道和接口的“私搭乱建”行为，正本清源，引导市场健康有序发展。近日,人民银行相继发布了《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》和《关于规范支付创新业务的通知》。前者重点整治为无证机构提供资金清结算通道、开展代收付业务、开立内部过渡户等违规行为，遏制乱象，强化问责，从根源上净化支付服务市场环境；后者围绕支付创新、市场秩序、终端管理、代收业务、支付接口等多个维度展开，给出了明确的监管要求。可以说，规范整治和风险防范贯穿了2017年支付行业发展始终。中国支付清算协会密切配合监管，充分发挥行业自律作用，进一步畅通政策传导，制定各类支付风险管理指引，开展自律评价和自律检查，上线商户信息和风险信息管理系统，加大举报奖励工作力度。2017年，支付结算违法违规行为举报平台累计收到举报案件3955件，受理案件1534件，现已完成调查处理1154件，社会监督成效显著。经过一段时期的综合治理，违法违规案件高发的势头得到遏制，市场环境得到净化，机构的合规意识普遍增强，为下一步厚积薄发做好了准备。

全面开放，互利共赢

党的十九大报告要求推动形成全面开放新格局，发展更高层次的开放型经济。这是党中央对当前形势的准确判断和对全局工作的重要部署，我国经济将进入一个全面开放的新阶段。特别是金融服务领域深入实施对外开放，在全球范围内配置资源将成为金融行业发展的重要主线。在2017年中国支付清算论坛上，人民银行副行长范一飞提出，我国支付产业要按照党中央和国务院的部署，全面推动对外开放。支付行业作为资金流动的“马车夫”，必将随着经济对外开放而主动参与到改革开放的新一轮浪潮中去。

经过多年的发展，我国支付产业已经具备了全面对外开放的良好条件和实力。我国经济规模稳居世界第二位，2017年我国经济总量将达到80万亿元人民币，折合约12万亿美元；2016年货物贸易进出口总值达到3.68万亿美元。经济的对外开放和人民币的国际化，必然带动支付产业对外开放，参与全球竞争，服务全球市场，实现全球发展。特别是近年来，随着我国居民消费能力的提升，跨境电商、境外旅游以及留学等渐成风潮，形成跨境支付的重要风口。日益增长的服务需求和全方位的资源匹配，推动我国支付产业不断走出去，并逐渐形成具有中国特色的国家化路径。

下一步，我国将更加主动地参与全球经济治理，全方位提升开放水平、深层次推动改革发展和多领域互利共赢。支付产业发展要顺应国内外经济金融发展形势，聚合多方力量，科学谋划，厘定战略，全球布局，分类推进，不断开创开放新格局。

一是加强国际间的信息沟通，深入了解全球市场。及时跟踪境外监管动态和政策，加强对国内外支付市场消费群体、市场参与方、产业布局、服务和技术应用等方面的研究，为国内机构境外展业提供有针对性的信息咨询和行业服务；要做好“走出去”经验总结、分享和风险提示，为国内机构拓展境外市场提供指引。

二是推动国际间的协调与合作，实现政策、市场、资源等方面的对接。加强不同市场之间的政策与监管协调，推进我国支付标准和技术的输出。中国支付清算协会要加强与当地监管部门和行业组织之间的沟通，建立广泛的联系，协调推动解决国内机构全球化发展中的难点问题。国内机构要积极发挥本土优势，进一步巩固国内市场，与国外机构同台竞争。

三是积极开拓国际市场，不断巩固和增强竞争优势。针对不同国家和地区的市场，因地制宜制定有针对性的发展策略。坚持本土化战略，在开拓市场的基础上逐步对产品和服务进行改造，以适应和引领当地居民的消费和支付习惯。拓展基于支付的金融增值服务，为国内机构境外金融服务的拓展提供新思路和助力。

四是要高度重视跨境支付安全，加强风险防范。针对跨境业务风险特点，深化全球风控领域的合作，保障客户资金和信息安全。适应东道国监管要求，不断完善风控规则，优化风险处置机制，着力完善消费者权益保护体系。

合作创新，深化发展

创新是引入新的生产要素并通过各种要素的重新组合进行创造性变革。深化金融对外开放，参与国际竞争，直接或间接促进了国内企业在经营理念、管理方式、制度规则、技术手段、风控水平上与国际接轨，有利于支付生产要素在全球范围内优化配置，带动国内支付行业开启新一轮创新浪潮，为支付行业持续健康发展注入新的活力。

支付发展的历程本身就是支付方式和服务方式不断创新的过程。从纸币到票据到银行卡再到无卡支付，支付创新促进支付工具的迭代，推动支付安全性和便捷性大幅提升，不断丰富支付的内涵和外延。随着支付产业对外开放的稳步推进，新的生产要素将对我国支付产业产生深远影响，未来支付创新将呈现出新趋势。

一是支付创新依靠金融科技赋能，呈现出新的活力。支付本身具有很强的科技基因，同时也是金融科技应用的重要领域，支付发展与科技进步如影随形。以往的创新更多注重业务模式上的优化和重构。未来，随着金融科技的快速发展，大数据、区块链、云计算、人工智能等技术发展的成熟度、可见度不断提升，在支付领域的应用不断深入，将有效提升支付服务的质量和效率，降低交易成本，赋予支付创新广阔前景。指纹、刷脸、虹膜等技术应用普及速度加快；区块链等技术为支付业务带来了极大的创新空间；人工智能和大数据在反欺诈和“支付+”业务的应用更加广泛；在规范虚拟货币发展的同时，数字货币的研究和应用也在不断推进。同时，金融科技发展将进一步推动支付监管的变革，从根本上提升监管效率和针对性。区块链的可信机制使合规成为业务的自带属性，降低了监管成本；大数据和人工智能的匹配，能够从根本上增强支付风险的实时监测、预判能力，提升反洗钱、反欺诈的准确性和有效性，保障金融业务良好、稳健发展。

二是行业组织形态和合作模式的变革推动了跨界和融合创新的发展。按照以往的逻辑，构建支付闭环是增强自身竞争力、建立壁垒的有效方式，市场机构不断扩展自身的商业生态，使支付业务在更大的闭环中运行，支付创新多是建立在自有生态基础上。然而，随着支付业务的发展和附加价值的凸显，支付链条不断延长，分工更加细化，参与者日益增多，资源共享与合作为参与各方带来更大的利益，跨机构、跨平台的合作日益增多。一方面，银行和互联网公司加强联盟，如建设银行与蚂蚁金服、工商银行和京东、农业银行与百度、中国银行与腾讯、交通银行与苏宁、民生银行与小米都达成了合作协议。另一方面，中国银联近日携手各商业银行推出“云闪付”App等系列产品，搭建移动支付统一入口平台，为消费者提供绑定和管理各类银行账户，并使各行移动支付服务及优惠权益，涵盖银联二维码扫码支付、各类手机Pay开通申请、信用卡全流程服务、Ⅱ和Ⅲ类账户开户、实时转账、各类场景消费支付等功能。跨机构和跨平台的合作，有利于促进各方在渠道入口、客户、信息方面资源共享，发挥各自优势，促进产品和服务多元化、个性化发展，为消费者提供更加丰富的选择。

三是推动监管创新与时俱进，使政府与市场形成一种新的更加良好的关系。进一步加强监管理念和协调机制创新。支付市场快速发展，业务的边界更加模糊，服务方式更加虚拟化，经营环境更加开放，支付风险呈现出隐蔽性强、传染性高、危害性大的特点，需要进一步创新监管理念，加强监管协调，强化功能监管，形成不同金融监管部门之间的监管合力，提高监管效果。依托科技发展，推动监管手段创新。监管科技的应用可以更好地感知风险的态势，更准确地甄别风险隐患，更快地采取风控措施，建立与支付创新相匹配的高效风控机制，如大数据和人工智能的匹配能够从根本上提高对支付风险的实时监测、预判能力，提高反洗钱、反欺诈的准确性和有效性。此外，监管的范围向清算市场延伸，清算和结算环节为前端业务提供基础性支持，对系统安全和稳定性影响较大，随着清算市场的逐步开放，对清结算环节的监管力度将进一步加大，监管关注点将覆盖支付产业全链条。

习近平总书记在十九大报告中提出，新的社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。支付是服务民生、促进消费的重要渠道，支付的体验直接影响人们对美好生活的感受，支付产业的健康发展具有重要意义。随着支付产业对外开放的不断深化，新一轮支付创新日益活跃，我国支付产业将以优质高效的支付服务助力我国经济社会发展，为决胜全面建成小康社会贡献力量!