导读

　　近日，人民银行下发了《中国人民银行关于印发<条码支付业务规范（试行）>的通知》（银发〔2017〕296号），明确要求银行、支付机构开展条码支付业务，需要遵循安全标准与业务规范，对已是“遍地开花”但“良莠不齐”的二维码支付市场进行了正确的引导，既让普通消费者可放心扫码、明白消费，也让“烧钱”、“补贴”等不正当竞争条码支付市场回归健康、可持续发展的道路上来。

华夏银行电子银行部总经理 窦云红

　　一、什么是条码支付

　　条码支付业务是指银行、支付机构应用条码技术，实现收付款人之间货币资金转移的业务活动。我们老百姓常见的条码支付，主要是“二维码支付”。例如，生活中你去一家店消费购物，你说用“支付宝”或“微信”付款，这时你用手机“扫一扫”他们张贴的二维码，即可完成付款；或者收银员让你打开付款码，他拿着扫描枪，“叮”的一声，支付就完成了，整个过程非常便捷，省去了随身带现金、找零等的繁琐，成为普通消费者及小微商户特别喜爱的一种支付方式，近年来发展非常迅猛，大到商城、超市，小到餐馆、路边水果摊，均支持扫码支付。

　　二、条码支付存在什么问题

　　一是资金容易被盗。如，条码不仅可存储支付要素，也可携带非法链接或程序代码，不法分子可将木马病毒、钓鱼网站链接制成条码，诱导客户扫描，窃取支付敏感信息，从而盗取客户资金；不法分子可通过截屏、偷拍等手段盗取条码支付产生的支付凭证，在支付凭证有效期内盗用资金；条码支付对设备要求低，普通的手机摄像头、超市简易的收银机扫描枪等不具备加密、防拆机等安全功能的设备均可识别条码，易被不法分子非法改装使用，最终导致客户资金损失。

　　二是扰乱市场公平竞争秩序。部分市场机构（特别是某宝、某信、还有部分聚合支付等）在开展条码支付业务时，在定价和市场推广策略中采取倾销、交叉补贴等不正当竞争手段，滥用本机构及关联企业的市场优势地位，排除、限制支付服务竞争，导致支付行业无序发展和不公平竞争，扰乱市场秩序。另外，这些机构在商户拓展过程中未履行“了解你的客户”义务，通过“一证下机”等方式违规发展商户，加剧了套现、二清、外包管理不到位等收单乱象，存在各类安全隐患，对市场可持续发展造成较大的危害。

　　基于此，2014年3月，由于未建立有效安全措施、统一的业务规则和消费者权益保护制度，人民银行对其采取了暂停线下条码支付业务的监管措施。

　　三、条码支付迎来规范发展

　　为贯彻落实党的十九大和第五次全国金融工作会议精神，鼓励并规范金融创新，促进条码支付健康可持续发展，以及近年来支付标记化（Tokenization）等技术在移动支付中的广泛应用，客观上提高了条码支付的安全标准等前提下，人民银行适时推出了《条码支付业务规范（试行）》，“放、管、促”三管齐下，条码支付迎来规范发展。

　　一是“放”。继2014年3月人民银行采取了暂停线下条码支付业务的监管措施后，本次《规范》的出台，即正式认可条码支付在整个支付市场的地位及其正当性，不再是非法的、没人管的“野孩子”，从法律地位及监管政策上进行了明确。同时，“放”也不是简单的直接放开，而是出台了一系列要求，是在“管”的基础上“放”。

　　二是“管”。《规范》从总则、条码生成和受理、特约商户管理、风险管理、附则等五个章节对条码支付业务进行了具体的规范。具体来说包括以下几方面，一是强调业务资质。明确支付机构向客户提供基于条码的付款服务时，应取得网络支付业务许可；支付机构为实体特约商户和网络特约商户提供条码支付收单服务的，应当分别取得银行卡收单业务许可和网络支付业务许可。二是重申清算管理。针对部分支付机构与多家银行或支付机构直连进行商户拓展，进一步强化了支付机构与银行多头直连的现象，明确要求银行、支付机构开展条码支付业务涉及跨行交易时，应当通过人民银行跨行清算系统或者具备合法资质的清算机构处理。三是维护市场公平竞争秩序。市场机构不得以任何形式诋毁其他市场主体的商业信誉，不得采用不正当竞争手段损害其他市场主体利益、排挤竞争对手，破坏市场公平竞争秩序。四是规范条码生成和受理。提出交易验证方式、交易限额管理、信息管理和安全防护，静态条码应用管理、综合应用支付标记化技术等措施，保障条码支付业务的安全性。五是加强商户管理和风险管理。从特约商户资质审核、受理协议签订、商户风险评级、商户检查，以及交易风险监测，客户安全教育等方面提出要求，强化业务风险管理。

　　三是“促”。《规范》的出台，并不是打压条码支付业务，而是通过指导银行、支付机构、特约商户等相关单位正确处理安全与发展的关系，在严守安全底线的基础上开展支付创新，维护公平竞争的市场环境，促进行业健康可持续发展，为人民群众提供安全便利的金融服务。支付服务属于金融服务，与社会经济运行和百姓日常生活密切相关，支付安全关乎人民群众财产安全和合法权益，稳健经营关乎产业的健康可持续发展。便捷的使用方式、良好的用户体验是支付创新的生命力，但不能单纯追求无底线的创新；稳定、可持续的投入和运营是支付业务长远发展的保障，不能为了追求短期的市场份额，采取“烧钱”“补贴”等不当竞争手段。因此，《规范》提出的业务规范要求和安全管理措施，非但不会制约支付创新发展，反而能够指引支付业务创新沿着安全规范的方向发展，确保创新业务的质量和效能，促进行业发展的稳健和长远。

　　人民银行通过“放、管、促”三管齐下，符合其一贯坚持的“鼓励创新，防范风险”并重原则，鼓励并规范金融创新。因此，可以预见，条码支付必将迎来规范发展，这也是人民银行在元旦前给整个支付市场送来的一份“大礼”。