来源：金融时报客户端

作者：李国辉

1月15日，网联在杭州完成首笔银行与支付机构间央行标准化条码互联互通验证，杭州银行与通联钱包在商户现场通过网联互联互通网络完成消费结算。

此前，网联首笔互联互通交易已于2019年12月30日在宁波落地，交易双方为账户方平安付壹钱包与收单方乐刷。网联条码互联互通业务在杭州银行的成功验证，标志着央行标准条码互联互通验证范围已经进一步扩展到银行与支付机构之间。 

有参与现场验证的机构人士对《金融时报》记者表示，“网联的方案是’天然’的互联互通，之前在宁波跑通的平安付和乐刷，与今天的杭州银行和通联也是互通的。”  

在1月15日的现场验证中，杭州银行作为收单方，通联支付作为账户方。另据了解，平安付壹钱包也参与了当日的验证。杭州银行与通联钱包、平安付壹钱包在杭州某商户现场通过网联互联互通网络，完成了多账户消费结算，意味着交叉多账户验证的落地实现。

平安付壹钱包方面也表示，目前已和杭州银行顺利跑通，主扫和被扫都可以实现，真正实现了账户方和收单方之间的互通。这也是网联条码互联互通的优势。前述机构人士也表示，这意味着未来参与试点的机构“一点”接入网联互联互通网络即可实现与其他机构之间的互通。据了解，除宁波、杭州外，条码支付互联互通试点城市还包括成都。

多位市场人士向记者证实，网联条码支付互联互通由央行科技司牵头，业务采取的是央行标准。

央行《金融科技(FinTech)发展规划(2019―2021年)》明确提出：推动条码支付互联互通，研究制定条码支付互联互通技术标准，统一条码支付编码规则、构建条码支付互联互通技术体系，打通条码支付服务壁垒，实现不同APP和商户条码标志互认互扫。 

央行推动条码支付互联互通的背景：目前国内市场上支持二维码的手机APP超过400个，背后是对应的已经和即将上线的近10种二维码支付标准，部分市场参与主体借此建立竞争壁垒，导致用户手机APP和商户的码标之间通常无法互认，用户需要切换手机APP，影响了消费者的支付体验。另外，缺乏标准规范也容易滋生伪冒诈骗的条码交易风险。

中国民生银行行长郑万春此前曾表示，作为金融业的重要基础设施，支付清算行业要实现高质量发展，需建立一个统一标准体系，打破行业壁垒，释放更大的价值增长空间。

据了解，央行给予条码支付互联互通的定调是，秉承“统一通用”“便捷友好”“安全可控”“兼容并蓄”的理念。

网联互联互通严格按照央行标准，统一业务规则、统一业务处理流程，充分利用现有市场基础设施，减少机构变动成本；从账户侧、收单侧双向为银行和支付机构赋能，构建一个标准统一、公平公允的四方模式互扫互认网络，让收单方、账户方、清算方回归自身业务本质，构建可持续健康发展的条码支付市场环境。 

另一方面，近日中国银行、交通银行两家国有大行先后宣布与中国银联、财付通合作，实现手机银行扫描微信“面对面二维码”收款码的支付功能。综合多方信息来看，条码支付互联互通在国内正在加速落地。 　

条码支付互联互通

会否撼动支付市场格局？ 

内地条码支付互联互通，对于C端用户来说，无疑意味着更加便利，用户可以用不同支付APP扫同一个商户的收款码来支付。

对于占据移动支付市场份额9成以上的支付宝和微信两大支付巨头，此番条码支付互联互通会否撼动支付市场格局？ 

答：新网银行首席研究员、国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼认为，条码支付互联互通可能会冲击支付巨头长期形成的线下支付格局。应在利益分配机制上做好安排，一方面大型支付机构、清算机构要提高认识、尽快加入互联互通；另一方面要做好利益分配，推动大型支付机构、清算机构积极性参与互联互通。 

意锐新创COO关恒指出，二维码跨机构互扫主要是要克服支付公司巨头之间是否愿意接受的问题。微信、支付宝之前在线下布放了大量的收款二维码牌，如果实现了互联互通之后，减轻了去线下拓展商户收单的工作，可以直接复用之前商家已经在使用的收款码。但银行需要进一步多做营销活动来激活和粘住自己的用户，不然大量用户还是会默认使用微信、支付宝来做扫码支付。跨机构互扫对行业来说格局变化不会太大，但对聚合支付服务商来说，市场空间受到了比较大的冲击，需要升级服务模式。

对于支付市场各方又带来哪些影响？

对收单机构而言，一次对接，所属商户不换码，极小改造，即可通过网联互联互通受理市场包括银行与机构在内的所有钱包，同时业务规则、技术标准与商户管控等由清算机构统一制定使其能够专注于收单业务的商户拓展、运营维护； 

对账户机构而言，网联互联互通将一举突破原本银行及中小支付机构无商户受理环境的无奈现状，一次接入即可在互联互通收单网络里实现扫码支付，同时可使自身营销直接面向用户或直接触达商户； 

以银行账户为例，互联互通能够让银行露出自有品牌，精准化营销体验，真正触达目标用户，促活自有APP，从而巩固银行用户，增强账户影响力与市场占有率。 

董希淼表示，条码支付互联互通如果全面实现，在各家银行、支付机构的条码以后将可以相互通用，有助于增加消费者、商家使用的便捷性，降低市场交易成本，提高支付效率和客户体验。 

业内人士表示，条码支付互联互通体系的落地，将为市场各方各归其位，专注自身用户与商户服务，构建多样化、有活力的条码支付市场提供无限可能。

来源：金融时报客户端

作者：李国辉