近期由趣店上市引发的大讨论将现金贷推至舆论的风口浪尖。而一场关于整顿现金贷的监管风暴也将渐行渐近。由央行牵头,多部门共同参与的监管新规正在紧锣密鼓地展开,将从融资渠道、利率上限、催收方式等多方面严控“现金贷”。

　　现金贷野蛮生长乱象频发

　　随着消费成为我国经济增长的重要动力,消费金融也迎来了爆发式增长。据艾瑞咨询发布的《2017消费金融洞察报告》显示,从2013年到2016年的短短四年内,互联网消费金融的交易规模从60亿元猛增至4367.1亿元,实现了70倍爆发式增长,年复合增长率达317%。在消费金融蓬勃发展的背景下,争议较大的现金贷也迅速崛起。

　　现金贷与消费者零售信用有着完全不同的定义,后者主要被限制在住房、汽车贷款等领域,金融机构通常不会向借贷者直接发放现金,而现金信用则是金融机构直接将现金发放给消费者。可见现金贷是一种更灵活的资金融通方式,它主要满足了部分小额借贷者的需求。

　　现金贷在一定程度上弥补了我国信贷业务对个人信贷的短板,但从总体上来看,却存在监管缺失、借贷成本过高等多重乱象,备受诟病。据媒体报道,目前现金贷的乱象主要有以下两个方面:一是借款成本畸高。除借贷利息之外,现金贷平台还通过手续费、管理费等手段加收各项费用。数据显示,目前市面上78家现金贷平均利率高达158%,最高的达到了598%,远超最高法规定的36%上限;二是暴力催收和信息泄露。有些平台在催收贷款时,会采用短信、电话骚扰等手段,给行业带来了恶劣影响。

　　消费金融不是“法外”之地

　　现金贷的壮大是市场发展的必然现象,但乱象频发背后的实质问题是它游离于金融监管体制之外。这也正在倒逼金融监管机构大步跟上,以强化监管来堵住漏洞。

　　今年4月10日,银监会下发的《关于银行业风险防控工作的指导意见》中首次点名“现金贷”,明确指出“做好现金贷业务活动的清理整顿工作”。11月4日,央行网站刊登了行长周小川署名文章《守住不发生系统性金融风险的底线》,直指金融乱象。文中称,一些金融机构和企业利用监管空白或缺陷“打擦边球”,套利行为严重。部分互联网企业以普惠金融为名,行庞氏骗局之实,线上线下非法集资多发,交易场所乱批滥设,极易诱发跨区域群体性事件。

　　苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言指出,早在今年4月份,监管机构就对现金贷产品的高息和催收环节中的非法行为进行整顿;之后,全面叫停了非持牌金融机构开展校园贷业务;近期,各地开始严查消费贷资金流向。消费金融可能不再是监管机构互金监管的“法外施恩”之地。

　　现金贷平台融资渠道收紧

　　在监管利剑高悬之下,现金贷平台的资金来源正在迅速收紧,扮演“输血”角色的银行、信托等持牌金融机构态度更趋谨慎。

　　从事现金贷的基础条件是用于放贷的资金,扼住融资渠道等于抓住了现金贷平台的生命线。从趣店披露的招股书可见:截至2017年6月30日,该平台接近半数的放贷资金来自银行、消费金融、信托等金融机构。随着强监管时代的到来,借贷平台融资难度越来越高。据悉,银行早已扎紧口子,停止提供资金给年化利率超过36%红线的平台。

　　近期也有信托公司与现金贷平台中断合作。此外,由央行牵头,多部门共同参与的监管新规正在紧锣密鼓地展开,此次监管可能还将从资金、牌照等多方面严控“现金贷”。