网络消费贷受年轻人热捧

“打开手机点击几下，几秒钟就能到账，还能分期付款。以前是找不到借钱的途径，现在是衡量各种成本选择向谁借。”家住高新区、刚刚毕业的“90后”小伙子刘正阳感叹道。他刚刚在淘宝上通过支付宝“花呗”购买了一款价值3000多元的限量版耳机，而他一个月的实习工资只有1200元。

近年来，互联网消费贷市场快速发展。据了解，消费贷主要指房贷、车贷以外的“无担保、无抵押”个人消费贷款。中国人民银行公布的《金融机构人民币信贷收支表》显示，今年前7个月，全国住户贷款中的短期消费贷款新增1.06万亿元，是去年同期的3倍。

消费贷凭啥这么火？据分析，目前消费贷客户的年龄大多为18岁到36岁，以无收入学生、进城务工蓝领、低收入白领为主。这类客户通常有超出收入范围的短期性消费需求，面额通常为几百元、几千元，向传统银行申请贷款肯定不现实，而小面额、借还便利的消费贷正好填补了这一空白。

旺盛的需求令消费金融成了电商巨头、互联网金融公司、小贷公司的“必争之地”。淘宝、京东、微信钱包相继推出了“花呗”“白条”“微粒贷”等消费金融产品，聚美优品推出“颜值贷”，新浪、凤凰这些门户网站近期也上线了类似产品。

小心身陷“高利贷”泥潭

因为期限短、借款便利，很多客户对利率并不敏感，消费贷隐藏的高息却变成了放贷机构的“现金奶牛”。

笔者发现，在使用支付宝付款时，付款码的下方会出现“一键开通花呗”字样，在手机上简单操作确认后，2万元的消费额度便到手，界面上却没有任何关于逾期费用的信息。笔者在咨询客服后才得知，“花呗”的逾期利息为每日万分之五，看似非常低，但换算成年利率竟高达18%。在宁波，银行的房贷基准利率也只有5%左右。

正规平台尚且如此，那些缺少完善风控机制的小型放贷机构又会怎样呢？宁波一家银行相关负责人告诉笔者，有些互联网平台的利率甚至突破36%的高利贷红线。“这些平台往往只从身份证获取借款人的年龄信息，而对借款人的职业、家庭背景、历史信用记录、资产等了解很少，坏账率通常在20%以上。”该负责人说，在这种情况下，这些平台只有利用高利率覆盖高违约风险，才能实现持续盈利。

虽然借贷金额只有几千元，但客户在借款消费的诱惑下，极易突破负债能力的极限，陷入多头借贷、借东家还西家的恶性循环之中。如在“大学生贷款买苹果手机，3万元滚成70多万元”这个著名案例中，湖北大二学生柳晨面对债务，拆东墙补西墙，不断地去找小额贷款公司贷款还债，结果给家庭带来了沉重的负担。

银行要提高服务覆盖面和可得性

宁波市滨海城市文化研究院副院长、浙江省金融工程学会常务理事朱友君表示，目前消费升级仍在持续，消费金融的发展还有很大的空间，对此应该持鼓励和支持的态度。在监管层面，应从利率管制着手，防止消费贷变成高利贷。

此外，商业银行应承担起社会责任，积极挖掘细分领域的潜在客户，提供多样化产品。“有了银行‘正规军’，消费者自然不会选择有风险的融资渠道。”朱友君说。

笔者在走访中获悉，针对客户短期消费需求，如出境旅游、房屋装修等，宁波各大银行机构近年来不断推出各种信用消费贷产品。以“白领通”为例，借贷人在一定时间内可以随借随还，年利率在8%左右，与互联网消费贷年利率相比要低很多。

但与互联网消费贷“动动手指就能借款”的模式不同，银行借贷的门槛依然较高。银行专职人员需登门拜访，当面核实房产证、税单等。有些银行甚至只向事业单位和国企央企员工提供相关贷款。

“在保证风险控制的前提下，甬城各银行机构应利用自身优势，借助大数据、云平台等互联网技术加强产品创新，进一步提高服务覆盖面和可得性。”朱友君建议。