导读：9月20日，在顺应促进消费升级的大趋势下，以题为“金融科技背景下消费金融的创新与可持续发展”的2017中国消费金融年会暨中国消费金融产业生态联盟成立仪式在北京金隅喜来登酒店圆满举行。此次年会吸引了300多位消费金融行业人士及大咖参加，并公布了2017中国消费者最信赖的金融服务商“金消奖”的11家获奖机构名单。本次年会由中国消费金融网、《贸易金融》杂志、中国消费金融产业生态联盟主办，北京财资和供应链应用技术研究院承办，中国交易银行50人论坛、中国供应链金融产业生态联盟、中国汽车金融网大力支持。

中银消费金融互联网事业部高级总监伍纯刚作为嘉宾出席了本次年会，并作了“创新引领未来”的主题演讲，以下是伍纯刚现场演讲内容，中国贸易金融网整理，有删节。

伍纯刚

文/伍纯刚

受主办方委托今天来参加这个年会，先开个玩笑，在一个论坛上见到两位姓伍的嘉宾先后演讲的情况不是很多。今天是9月20号,农历八月初一，一日之计在于晨，一年之计在于春，在月初讨论如何创新，很有意义。

我爱好诗歌，因此一直在思考一个问题，搞诗歌创作的跟互联网金融怎么能凑到一块呢？我个人觉得还是有点相似之处的，因为我觉得诗歌是用比较诗性的文字、画面感、想象力去表达对世界的想法，去描绘世界的，而搞互联网金融，本身是用货币符号、用我们的风险逻辑、业务模式表达我们对世界的欲望、对财富的欲望。不管是普惠金融还是包容性金融，都离不开营利问题，这就是财富问题，尽管普惠金融的目的是希望惠及更多老百姓。

所以我想围绕“创新引领未来”这个主题来分享交流一下中银消费金融有限公司对整个消费金融的想法。

众所周知，2013年是互联网消费金融的元年，当然我们也查了一下，互联网上的表述，去年是消费金融元年，但今年既是金融科技元年也是金融强监管之年，如果是金融机构的话不管是银行、非银行一定能够感受到3+3+4监管对于我们的一个要求，特别是7月14号刚刚开完第五次全国金融工作会议（上次的金融工作会议据说还是在胡温时代），在这个会议上明确了三项任务四项原则。习近平总书记讲话里面虽然没有点到消费金融，我们仔细检索了一下，强调的是互联网金融要加强监管，但是消费金融本身跟互联网金融两者是密不可分的，如果没有金融科技创新、没有互联网金融的创新，消费金融很难走到这一步。

信息研究院最近做了研究，我们宽算了一下，按照狭义的消费金融，不含车贷房贷，因为车贷房贷消费金融是不能做的，如果是狭义的包括现在的银行卡透支、包括持牌消费金融公司，比如华融、招联，我们预计2020年会突破10万亿，这跟中国目前的GDP增长是相匹配的。我们觉得消费金融狭义的超过十万亿也很正常。

消费金融成为新的三架马车之一，这给消费金融赋予了更高的含义。消费是人的本性，中国梦实际上是中国老百姓的梦，所以消费金融是要赋予一定的政治含义的，这就是我对消费金融的理解。无支付不消费，无场景不金融，监管部门对持牌消费的金融公司是有特别有要求的。消费金融就是服务消费者，是解决消费用途，所以消费金融正本清源最终还是为了消费者。

中银消费金融是中国银行总行的控股公司，公司对我们有明确的要求。中银消费近两年发展态势不错，站在风口上，机会难得，但是我们还是要坚持四个“越”：一是客户越多越好，二是金额越小越好。因为上限持牌公司不能超过20万，金额大的话也会比较担心会不会做房贷款做首付贷了，做房贷首付贷了，去买房炒股票了，一定要是真实消费，贷一百万可能炒股，但是贷一万甚至几千块钱肯定是真实的日常消费。三是用途越真越好，用途一定是真实的，不能涉及黄赌毒，不能涉房涉车。这才是服务实体经济。四是场景越细越好。这“四个越”从不同角度强调了消费金融应该回归本原。

另外国家也提出了六大消费热点，服务消费、信息消费、时尚消费、品质消费、农村消费、绿色消费。这些都是消费金融需要关注的。华融公司的老总刚才也讲了，听党的话跟政府走按市场规律办事。服务消费就是关注老百姓的衣食住行，所谓的硬消费就是买手机买无人机等，所谓的软消费是指信息消费，比如看书、看电视、看微信、看微博等掌握信息。另外品质消费包括跨境电商、海淘等，估计今天参加年会的都有能力出国去消费，但是在四五线六线的小镇青年，他们需要的高品质消费，是通过海淘来实现的。另外农村消费，包括返乡农民，他们同样对消费有品质要求。

这是我对整个消费金融的新定义、新内涵的关注。

另外还要谈谈关于消费金融的方法论。我跟刚才华融消费金融的同事的理解是一致的，就是整个消费金融要强调创新变革，跟风控合规要双轮驱动。前段时间在3+3+4强监管之前，大家更多看到了创新，互联网是把双刃剑，既解决了发展问题，同时也带来了负面影响，作为理性的金融工作者必须坚持创新和合规，这是一个硬币的两面，必须双轮驱动。

具体来看包括全国金融工作会议提的三点要求完全可以和消费金融契合的：服务消费实体经济，坚守消费金融服务消费者；服务消费用途；服务真实有效场景。实体经济不单单指工厂这些体系，很多餐馆、我们这些培训机构、美容院难道不是实体经济吗？

同时要防控金融风险，严守3+3+4强监管要求，强化资产质量管控和风险防范，确保健康合规可持续发展。这一块我觉得是金融证券的底线，因为金融本质不管怎么解释，可能至少经营管理风险是本质之一，如果脱离了风险来谈消费金融，我觉得一定是空中楼阁，一定会出事。

另外就是深化金融改革。我们作为一家中国银行控股的附属公司，也特别强调党建这一块，把党建引领跟公司治理机制结合起来，既要加强党的领导，也要承担社会责任，这是不矛盾的。

具体来看，我们认为全面风险管理是整个消费金融公司管理的核心，所以我们把风控分三层：组织和制度风控、流程风控、金融科技与大数据风控，这里包括强化全面风险性机制。对于控股公司的治理机制，特别要强调作风，因为消费金融有很多合作方，光靠消费金融自身是不能解决场景问题的。比如银行做按揭贷款，但是银行不能为了按揭贷款自己造房子，自己卖房子，必然要和开发商合作，到底哪些是真正的开发商呢？哪些是靠谱的开发商？这需要完善准入制度。

银行的本职工作就是存贷款，不管是个人贷款还是银行卡透支，还是贸易融资，都属于贷款行为。贷款必须要坚持贷前调查、贷中审查、贷后检查。所以风险的控制设计非常有穿透性，同时要结合风险管理和资产管理。关于现金贷、校园贷，我们最近跟教育部有交流，我们认为这个项目本身已经被污名化了。

中银消费金融的股东除了中国银行，还有红杉资本。红杉资本做投资特别好，我们现在都是比照红杉资本在运行，有一些小的心得体会：

1、我们强调关注特定人群、关注垂直场景。人也是分三六九等的，我们有个定位叫优质人群，95后的消费偏好和70后、80后不一样。所以我们关注垂直场景。

 2、依托新金融研究院进行人群、场景筛选，进行一些标的的筛选。

3、实行孵化器、加速器、工厂量产的三级创新。这是科技部的做法。

4、内部创业跟准事业合伙人机制。我们不是一家互联网公司，我们是一家党建引领的中行控股的持牌的消费金融公司，我们无法搞股权、期权，但是我们借鉴了麦肯锡的一些做法，也参考了华为的做法，更好的调动互联网产品经理、金融产品经理的积极性。

5、全面风险管理与内控合规，注重这个风险组合。这是作为金融体系所必须坚守的。

我们还坚守十大创新趋势，我们也归纳了一下：

1、新零售推动新金融。马云提出的5个新，新零售一定会推动新金融，特别是推动消费金融，因为消费金融跟零售业本身思维模式是很相似的。

2、人工智能助力消费金融向智能化发展。

3、区块链技术改变场景。

4、场景化，体现消费金融回归本源。

5、征信的规范。

6、新人类、新新人类带来了更多的人口红利，因为中国的人口红利没有消失，只是从生产阶段转移到消费阶段了。

7、金融科技，全面渗透消费金融产业链，全流程。

8、多方市场力量。

9、跨界与混业协同，将给消费金融以新内涵新面貌。消费金融是多元的，也给消费金融公司带来了更多元化的收入。

10、监管科技与金融科技一定会并进，是可以防止次贷危机在中国爆发的。

最后，我觉得消费金融需要不断创新，选择做正确的事然后坚守，才会迎来未来。