互联网金融，下一个增长的引擎在哪？

　　由于专项整治，目前互联网金融行业出现增速放缓的情况，而行业也在探索科技驱动的新路径，其中，人工智能、大数据、云计算等技术均有望成为推动行业增长的下一个引擎。

　　目前，人工智能（AI）已成为了消费金融领域的热词，成为不少消费金融企业关注的重点，一些消费金融巨头纷纷表示发力AI技术，进一步推进金融科技的应用。

　　那么，这些企业在AI技术方面是如何应用和实践呢？

　　9月20日，爱钱进在北京举办的媒体沟通会，凡普金科联合创始人兼爱钱进CEO杨帆宣布未来爱钱进将聚焦智能化战略，深入布局人工智能与大数据，全面开启“AI前进”时代。在AI的加持下，下一阶段爱钱进将进一步升级三大核心体验，包括财商养成、理财方式养成和服务升级，即更好地帮助用户梳理财富管理意识，打造更多优质产品，实现智能化的客户服务。

　　在近日36氪举办的“WISE新金融行业峰会”上，乐信集团副总裁史红哲说，乐信利用AI技术研发的“鹰眼”智能风控引擎，正在让消费金融风控、审核变得越来越轻、越来越高效。

　　据了解，“鹰眼”引擎是一套区别于传统“人海审核战术”的大数据智能风控系统，可以有效应对线上贷款单数多、单笔金额小、全天候等特征。当用户在分期乐下单后，其互联网电商行为数据、人脸识别机器指纹验证及外部征信数据等都会自动进入到“鹰眼”引擎中。有了这些大数据，运用机器学习手段，“鹰眼”引擎就能够对该用户的还款能力、还款意愿、负债信息、稳定性、负面信息作出评估，并自动完成即时预警、拦截以及分析部署等功能。

　　据史红哲介绍，“鹰眼”引擎已拥有6000多个风控模型数据变量，已经做到了99%的订单“零人工”干预，最快1秒反馈结果；日均处理60万笔订单，相当于3000名审核员的工作量。有了这个AI系统，分期乐商城的审核效率大大提高。未来，通过智能呼叫系统，乐信的人工审核量将进一步压缩。

　　事实上，近期有关AI在消费金融领域的应用讨论越来越密集。

　　9月22日，由清流Club主办的“2017清流消费金融峰会”上，百融金服、ZRobot、美利金融、你我贷等均谈到AI，俨然这些公司已经离不开AI，这或将是消费金融未来形态的发力重点。

　　不过，从目前来说，并没有一些岗位是完全可以被AI技术替代，大部分还是需要人工的干预。

　　美利金融风险运营部总经理乔木透露，美利金融在四大体系里面，已经运用到或者正在开发AI技术：包括智能视觉，美利金融将人工智能应用于人脸识别和活体验证，包括OCR（光学字符识别）技术，也就是搜集了资料上的文字录入到系统中。其次是智能决策体系的模型搭建，在贷前、中、后上了几十个模型。再者是营销层面，例如车贷业务上面，在车上装有GPS，对所有地址信息进行分析，如果有异常的GPS位置变化，会实时促发警报，还有是知识图谱，构建图谱模型依据知识图谱应用去催收业务之中。最后是交互层面。

　　而对于百融金服来说，在2016年就已经开始尝试AI技术，包含了多个领域。“我们将AI应用在反欺诈、相关知识库累积以及催收等方面。”百融金服副总裁朱奔表示，目前百融金服仍然在持续探索AI的应用。第一是反欺诈领域，使用算法以及学习，把一些相关中介，包括团伙作案的特征提炼出来。第二是积累相关的知识库，相关的策略规则，根据一些经验的判断，包括相关的数据关联性，做相关的知识储备，在业务实际应用上清理掉。第三是在催收方面的应用探索，现有的催收公司全都是短信，而百融金服准备跟一些合作伙伴去探索尝试用更新的方法。

　　你我贷CRO徐奇介绍，“你我贷对AI应用本身的管理比AI的应用还要重要”。数据稳定性是AI技术应用过程中必须的维度。据徐奇分析，你我贷已经打造了一个数据的闭环，还有“征信的最后一公里”的理念和应用。公司现在所有的AI技术都依赖数据，无论来自第三方还是来自内部，数据本身稳定性都是你我贷应用AI技术必备的一个维度。

　　针对AI应用中的一些问题，浅橙科技联合创始人兼执行副总裁朱磊认为，“随着技术发展，未来AI技术会做得越来越好，但是不应该去吹嘘，这样可能给大家造成一种伪AI的观点。”

　　而关于AI是否是伪命题的争议，ZRobot CEO乔杨表示，“这个问题需要辩证来看，我觉得AI有三个方面可以判断，一是从数据源的角度讲，如果没有数据的话，那后面是没有可谈的，第二块就是看你实际使用的AI技术，第三块要判断团队是具有做AI的因素，如果三方面都具备，在中国不能说做AI的公司是伪命题，因为它有很多成功案例。”

　　另外，几位业内领先的创业公司负责人都表示，在现在实际的应用中，并未有哪一些岗位是完全可以被AI技术替代，大部分还是需要人工干预。未来，随着技术发展肯定会做得越来越好，AI 也会是消费金融未来形态发力重点，但是不应该去过度吹嘘AI的作用，这样可能给大家造成一种伪AI的观点。

　　华夏互金注意到， 行业内已出现专注于AI应用的技术公司。其中，氪信于今年四月宣布获得B轮融资，在短短一年多时间氪信完成三轮融资，说明了市场对人工智能在金融风险领域应用价值的认可。

　　氪信副总裁高强在演讲时介绍，通过与金 融机构一起合作提炼的一套AI智能风控产品，我们希望通过这套产品能够快速帮金融机构建立起风控能力，成本和效率上能够得到很快的提升。“我们作为一家AI公司，致力于用AI+大数据的技术去帮助金融机构打造自己AI风控能力。所以我们有这样一个AI的赋能计划，希望在一周时间内帮助金融机构建立起上面一套风控能力，使得金融机构能够把精力集中在自己的主业上面。”