【布局“供应链金融+互联网”  助力中小企业腾飞】

——访中国民生银行交易银行部总经理任海龙

日前召开的国务院常务会议指出，大中型商业银行要设立专门推动普惠金融的业务部门，聚焦中小企业等实体经济群体，促进更多资金进入普惠金融领域。这一战略部署，对于成千上万的中小企业来说不啻为一场“及时雨”。

中小企业数量众多、分布面广，是国民经济的重要支撑力量。但多年来，大多数中小企业一直受制于融资难、融资贵的问题。近年来，许多商业银行推出了供应链金融——以配套中小微企业与核心厂商之间的贸易背景作为融资介入点，采用核心企业信用支持、企业存货控制、应收账款回款锁定等手段，满足了一些中小企业的融资需求。

当前，互联网技术正加快应用于各行各业，如何推进“互联网+”技术与供应链金融产品的融合与提升，更好地为中小企业提供普惠金融服务？民生银行交易银行部总经理任海龙对此有其独到见解。

构建新型供应链金融服务模式

问：近年来，很多企业，尤其是中小企业都在反映，他们很难从商业银行获得贷款，在您看来解决这一问题的关键钥匙是什么？

任海龙：从近几年商业银行的实践来看，中小企业的融资问题通常是通过供应链金融模式来解决的。在开展这一类业务的过程中，我们也发现，一直存在两个问题：

一是供应链金融中的参与主体多，银行、核心企业、中小企业，以及其他类似于仓储、物流、质检等参与方之间存在大量的信息，而这些信息的交互是低效率、不对称的，这就很容易让银行的资金发生风险损失。

二是供应链金融的操作环节很多，包括贸易背景审查、质物品质管理、库存巡查管理、回款管理等，这些都靠一个个银行员工去完成，在一些主客观因素的干扰下，很难达到统一标准的操作质量，这既影响了银行的作业管理成本，又潜藏一些非必要的操作风险隐患。如果深入分析这些问题，其实都指向了一点，即信息化，也就是我们经常谈论的“互联网+”。

问：民生银行已经在开展“互联网+”的探索和实践了吗？

任海龙：是的，我们先期做的是“银行+互联网”的模式。随着互联网技术在各行各业中的应用与推广，依托互联网方式解决信息传递滞后问题，通过在线化的手段解决操作效率及标准问题，既可为中小企业提供更为高效、便捷的金融服务，又可优化银行内部作业模式，提高操作与管理效率，进一步降低操作风险，降低管理和作业成本。

问：这就是说，民生银行正在创新开展“供应链金融+互联网”模式？

任海龙：当前，我们正在积极推进供应链金融与“互联网+”技术的融合与提升，利用互联网的数据获取能力和后台的模型分析能力，快速了解企业资金需求特点，进而有针对性地为中小企业提供标准化、高效率、低门槛的金融服务。

2016年以来，我们聚焦供应链核心企业与供应链中小企业之间的交易场景，围绕采供销各交易环节的金融服务需求，搭建了公司网络金融——“E融平台”，作为新型供应链金融服务模式下的统一管理与作业平台。

问：能否详细介绍一下民生银行“E融平台”？

任海龙：总体来讲，“E融平台”是“内外”兼顾的一个一站式的金融服务平台。“内”指的是我们银行内部的作业和管理，“E融平台”有效串联了行内各个流程部门和职能模块，形成了全流程线上化处理，从而解决了业务上的效率和操作标准化问题，而且是让银行内部的前、中、后台一起面向市场进行服务，真正贯彻执行了“以客户为中心”的理念。“外”指的是这个平台还会通过互联网与各类企业进行连接和互动，一方面，通过互联网企业可以更便捷地获取银行金融服务，解决服务的物理距离问题，获得良好的操作体验；另一方面，也可以更快更及时地传递各类信息，这与线下人工方式相比，是一个很大的进步。

可以说，“E融平台”是民生银行对以往供应链金融开展的“基础设施”进行了一次全面革新，在这个平台上建立了新型的供应链金融服务模式。

问：民生银行“E融平台”上有哪些金融产品呢？

任海龙：目前，民生银行“E融平台”上线了两大类产品，我们都称为民生银行“E系列”产品：一类是适合自场景使用的金融产品，包括民生E贷、民生E票等，这些产品主要解决的是企业操作便捷性问题的产品，企业的财务人员可以足不出户完成相关的业务申请和放款；另一类是适合供应链场景下使用的金融产品，包括赊销E、采购E等，主要解决的是供应链上中小企业的融资获取、融资作业和贷后管理的问题。

未来，“E融平台”上会提供更多的线上化金融产品和服务，不仅包括融资产品，还会包括网络化的支付结算产品和投资理财产品；不仅包括人民币业务，还会包括外币贷款、信用证等外币类业务，从而满足更多企业多样化的金融服务需求。

设计针对性场景化金融模式

问：刚才您很多次提到了“场景”，请问如何理解这一概念？

任海龙：“场景化”是未来供应链金融乃至银行金融服务的必然发展方向，是“以客户为中心”理念的客观要求。只有深入到企业的实际供产销环节，换位思考企业的实际金融需求，才能提供合适的金融产品，做好企业的金融服务。

比如，在钢铁行业中，螺纹钢等建材商品多以分销的方式进行市场销售，而船板等板材由于用途特定，更多以厂商直供的方式进行市场销售。同样是钢铁供应链，分销和直销方式同时存在，如果不能抓住交易场景上的不同，就不能做好企业的金融服务，这就是“场景化”产品的必要性。

问：那么，民生银行又是如何做场景化金融产品的呢？

任海龙：民生银行在供应链金融产品研发、创新过程中，更侧重行业化、场景化研究，以企业在具体商业活动中产生的个性化金融需求为产品设计要点，针对企业采购、市场销售、平台交易等不同交易场景，设计了有针对性的场景化金融模式。

比如，我们的“在线汽车金融”业务，主要解决的是汽车4S店预付采购、铺货销售的场景化融资需求。我们应用了线上化操作、信息互联、电子定位等新技术，使企业不用再往返于银行网点之间，而是通过民生银行的公司网上银行，就可以完成融资申请、在线出质、提车申请等操作，并且我们的线上还款提车操作可以做到1秒钟提车，真正做到了同业领先。

在业务中，我们还尝试应用物联网设备定位质物汽车，实时监控质物的位置、状态等信息，不仅降低了企业的业务成本，还对质物的信息、订单信息、结算和融资信息等三类信息进行匹配和分析，形成对于一个企业信用的数据画像，将成为企业真正的“虚拟资产”。

问：您刚才提到物联网这些新兴的概念，请问民生银行是如何在银行业务中应用这些新技术的？

任海龙：随着互联网、物联网等新技术的兴起和发展，传统金融行业的经营模式和作业方式都面临着前所未有的冲击。我们主动应变，在互联网平台建设、大数据应用、物联网技术应用等方面进行了尝试。

比如互联网金融平台——“E融平台”，就是银企之间建立强连接的渠道，能够促进银企之间形成新的信息、资源共享关系，保障中小企业获得供应链核心企业的增信，从而获取银行融资。

再比如物联网技术，我们不仅在汽车金融业务中使用这一技术，还计划在白酒、医药等行业的仓储物流环节进行接入尝试，促进中小企业获得融资和降低融资成本。

在大数据应用方面，我们以“E融平台”建设着力点，强化交易信息、金融资产信息、征信信息及金融产品操作等数据的交互、沉淀与应用，重点推进建设基于供应链大数据的数据化评审、风险监控和预警体系，让数据资产成为更多中小企业看得见、摸得到的“实际资产”，从而有效解决中小企业的实际困难，让更多中小企业获得实实在在的金融服务。

问：民生银行在践行普惠金融、支持中小企业方面开展了很多创新探索，请问接下来还有哪些规划？

任海龙：经过21年的发展，民生银行已经形成了服务民营企业、小微企业的经营特色，有力支持了一大批中小企业茁壮成长。未来，民生银行将秉持“为民而生、与民共生”的使命，致力于持续创新供应链金融，让越来越多的中小企业获得普惠金融服务。

具体来说，我们将继续整合提升内外部资源，进一步完善互联网供应链金融平台建设，不断优化业务流程，提升金融服务体验，创造便捷、高效、友好的供应链金融生态环境，营造互利共赢的企业生态圈，为中小企业提供更多更好的普惠金融服务，助力实体经济发展。

来源：中国经营报、万联网整理