“随着消费群体的年轻化，消费理念的转变，我国的汽车金融渗透率会越来越高。”8月29日，吉致汽车金融有限公司董事总经理李霞对21世纪经济报道记者表示。

今年以来，居民短期贷款余额增速大幅回升到15%。消费性贷款高速增长，是居民短期贷款激增的主要推力。2017年前7个月，居民新增消费性短期贷款1.06万亿，累计同比多增7137亿，而去年全年仅新增消费性短期贷款8305亿。

与之相对应的是，我国汽车贷款的快速增长。从2005年到2015年10年中，我国贷款买车比例已经从不到10%，快速增长到2015年的25%至30%，这意味着，我国汽车金融这十年发展速度，相当于国外的100年。而在2016年到2017年短短的两年中，汽车金融渗透率继续上升，据不完全统计：目前我国汽车金融渗透率已达35%-40%水平，其中豪华车金融渗透率更高。

但即便如此，业内仍认为与美国等发达国家市场50%以上的金融渗透率相比，我国的汽车金融仍有很大的发展空间，而消费者的年轻化、与汽车金融相关的公司的涌现以及汽车金融产品的多样化都将促进汽车消费信贷的进一步发展。

汽车消费信贷增长达成共识

“越来越多的消费者接受通过汽车金融的方式购车，有的消费者在购车时会主动询问是否有相应金融计划。”李霞说，消费者观念的改变也直接推动了汽车消费信贷的增长。

2016年，汽车金融已经成为各大汽车主机厂商进行市场促销的主要手段。汽车金融和汽车市场，是相互促进相互推动的。持续提升的汽车金融渗透率，也有效推动了我国汽车销量的快速增长。

据业内统计，我国汽车金融渗透率已达35%-40%水平（含汽车金融公司、银行，以及融资租赁等其他汽车金融从业机构），保持稳步提升趋势。

以上汽通用汽车金融为例，截至2017年8月中旬，已累计为超过367万中国客户提供了汽车消费信贷服务。

不过，相比发达国家汽车金融市场整体50%以上零售贷款渗透率，我国汽车金融市场尚有进一步发展的空间。按照该趋势，汽车金融渗透率将继续稳步上升。

“汽车金融的渗透率会越来越高。”业内人士分析说。其理由包括：第一，随着国家的征信系统越来越完善，养老金保障制度的普及，消费者的后顾之忧将减少，贷款购车的比例也会越来越高；第二，随着汽车消费者的年轻化，以80、90、00后为主的消费者，消费观念改变，他们对提前消费的认同度明显增加。

据一份业内的行业发展报告预测，到2020年，中国汽车金融市场规模或可达2万亿元，消费金融渗透率将提高至50%。这意味着2020年汽车金融渗透率有望在2015年基础上翻番。

百家企业分食蛋糕

“汽车金融市场也迎来前所未有的竞争， 而这些变化，未来会越来越明显，20至30年后，汽车贷款的数量和质量都会明显上升。”上汽通用金融相关人士认为，这使得觊觎汽车金融市场的不仅仅包括传统汽车企业，互联网金融也正在加紧进入。

包括上汽通用金融、吉利吉致、华晨、比亚迪、捷豹路虎在内，目前，我国传统汽车金融公司已经有25家，截至2016年年末，汽车金融公司（已获批25家，下同）总资产达到5728.96亿元，比上年末增加1538.9亿元，同比增长36.73%。

除此之外，银行也希望重振汽车金融业务，新兴融资租赁公司介入汽车零售业务，BAT传统巨头、汽车电商等纷纷布局互联网汽车金融，汽车金融市场进入百家争鸣时代。目前，参与角逐的汽车信贷相关的企业已经多达100家左右。而随着市场容量的扩大，相关的政策和市场也在进一步完善中，今年以来，汽车金融政策也进一步松绑，2016年3月人民银行与银监会联合发文《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，将新能源车及二手车首付款比例分别降低至15%和30%，并允许汽车金融公司为附加产品提供融资支持，该意见的出台突破了汽车金融公司长期呼吁的业务瓶颈，丰富了汽车金融公司的产品线，使汽车金融公司能够与银行贷款、信用卡等其他市场参与者公平竞争。

各汽车金融公司积极把握先机，推出相关新产品，取得了良好的市场效果。

上汽通用汽车金融推出“附加品融资”产品，上市后前4个月合同量大幅增长，2016年第四季度更呈井喷式增长，合同量比前两个季度的总和还翻了一倍。

大众汽车金融推出了“组合信贷”产品，上市后一个季度内实现了近5倍的业务增长。宝马汽车金融推出 “月供增容计划”，为客户提供了更方便灵活的购车方式，体现了宝马金融“让拥有宝马更加轻松”的理念。

“附加品融资”业务象征着汽车金融行业从“传统汽车金融服务商”向“汽车全生命周期金融服务商”的转型，进一步增强了汽车金融公司支持实体经济增长的能力及可持续性，促进了汽车消费信贷模式的多元化，为汽车金融公司带来新的赢利点，也将成为汽车金融市场进一步发展壮大的催化剂。如何运用好新的模式、新的工具，进一步打开汽车贷款市场，增强核心竞争力，仍需各汽车金融公司砥志研思、积极探索，在市场竞争中赢取先机，推动汽车产业全面发展，增强汽车行业的服务能力。

随着汽车金融行业竞争的逐渐加剧，行业发展由粗放式发展模式进入精细化发展模式，各汽车金融公司越来越注重提升用户体验，本着“以人为本”的理念，针对不同群体特征，提供个性化产品。