华夏时报记者  朱丹丹  北京报道

来自艾瑞咨询发的《2017消费金融洞察报告》显示，过去三年，中国互联网消费金融交易规模从60亿增长了到4367.1亿，年复合增长率达317%。

而伴随着消费金融崛起，租房、教育、医美、家装、出境旅游等几乎包含了所有的消费场景，“场景化”分期服务正在成为消费升级的新风口。

9月6日，玖富集团副总裁、玖富万卡CEO金增笑在“新金融 、新风控”的沟通会上坦言，近两年来，消费分期等服务呈现井喷式发展，尤其是基于场景的服务体系和产业链日完善。

“场景化通过对消费中进行金融服务的嵌入，来刺激或促使消费者通过信贷的方式完成消费交易，促进作用体现在精准捕捉潜在信贷客户，以及对客户的需求启发两个方面。”上述艾瑞咨询的报告指出。

与此同时，《华夏时报》记者注意到，为抢占分期市场，包括传统金融机构，互联网金融平台或金融科技公司等纷纷将分期消费场景从3C、运动等向旅游、美容、家装等更多细分市场延伸。

据介绍，历经十多年发展，玖富集团在场景布局方面，已经与中国移动、众信旅游、房司令等机构达成战略合作协议，推出了租房分期、手机分期、旅游分期等金融产品，覆盖了衣食住行享多个大类的多个场景，并通过玖富万卡贯穿各个场景。

值得注意的是，如何基于场景因地制宜，保持风控与业务发展之间的平衡，也成为行业探讨的重要命题。

“场景化必须要求消费金融机构对消费产品，客户进行深入研究与刻画，基于这种刻画，消费金融机构根据产品特性提供针对性金融服务，风控得以更准确地定位风险点，使得风险定价更为准确。”上述艾瑞咨询的报告分析指出。

金增笑也介绍到，“我们拥有自上而下的审慎风控文化，围绕各个场景，也定制了不同的风控策略”，比如作为连接玖富不同场景布局的重要载体，玖富万卡以风控模型“火眼分”为基础，采用了坏账预测体系“彩虹评级”，对用户潜在风险进行评估和预测。

据悉，“火眼分”是玖富集团自主研发大的数据信用评分模型，通过机器学习算法和传统逻辑回归算法，在自身交易数据和合法授权、合作数据的基础上，从四大方面、六大维度，对用户的信用状况进行动态评价和表征。

“我们集团实际的业务中，风控不再是单独的case制，而是被看做一个有生命周期的 闭环 。风控过程中，更注重用户管理，从用户长期发展来发现其信用价值。从获客、决策、到用户运营、客户价值的提升，完整地维护一个客户的生命周期，打造 场景+数据 风控闭环。”金增笑分析指出。

他还进一步表示，该集团正在通过消费分期等服务，拉动消费，支持国家实体经济发展，风控就是保证其健康发展的生命线。两者之间应但是相辅相成的，既不能故步自封，更不能不顾风控只追求规模

数据显示，目前玖富万卡用户已经超过1600万，促成借款交易超过250亿。

不过，伴随着消费金融领域的欺诈风险、信用风险也在日益攀升。

据腾讯统计，目前中国从事黑产人数已超过100万，整个黑产产值年过千亿。

“在中国做消费金融，其实很大的难点就是反欺诈。”金增笑坦言，由于中国的法律上面并没有对欺诈进行太多的惩罚措施等原因，恶意骗贷集团在中国还是非常猖獗的。

而《华夏时报》记者注意到，反欺诈系统或技术正在成为不少互金平台布局的方向之一。

“很多平台都会做反欺诈的事情，我们自己也在做，我们自己也有反欺诈的团队，还有AI的科学家在里面帮忙做梳理。” 金增笑表示。

他还进一步指出， AI涉及到数据和算法技术，但个人认为场景更为重要。而实际上 ，行业中已有不少关于AI热点与实际应用脱节的声音。

“技术与场景结合更能解决实际中的问题，目前我们的火眼分就根据实际的适用场景，使用了一些机器学习方面的技术。除此之外，在智能投顾这一块也有尝试，上个月发布的玖富犇犇与玖富孵化AI企业旗下产品股小量，就推出了面向股市投资的智能助手，为用户提供个性化、定制化的服务。”金增笑最后介绍道。