近年来，消费金融行业的持续火爆，吸引了各类机构纷纷布局，大家都想借政策鼓励消费升级的东风在这个市场分一杯羹。

    之前，各消费金融品牌面对的是一个庞大的增量市场，随着众多品牌在这片市场中搏杀，“用户红利”逐渐消耗殆尽。自2017年下半年开始，许多消费金融品牌已经开始狠抓服务优化，自建服务场景，力图在已有存量用户的基础上，开拓新的消费渠道。

    面对这样的大环境，国内消费金融品牌即有分期副总裁刘铮认为，对客户数据的管理水平，以及对线上线下渠道的融合能力，将成为决定消费金融品牌能否杀出重围的关键因素。

    从“粗放式经营”到“用户为王”

    刘铮坦言，之前各消费金融品牌的经营多少都是有些“粗放式”的。依靠地推快速抢占市场，利用合作商家以点铺面占领工厂、商业区周边，以很大的优惠幅度吸引新用户，但用户在使用一次分期后往往缺乏进一步消费的动力，进入“沉睡”状态。

    随着监管趋严和更多竞争者加入，消费金融行业会逐渐告别暴利时代。这一行业本身的经营成本就很高，包括获客成本、资金成本、人力成本以及合作商户成本等，盈利空间将会不断被压缩。

    “即有分期已有近1000万的用户群体，如何运营，开发好这么庞大的一个用户群是线下渠道的消费金融品牌不擅长，但是又必须去做的事情，市场上其他知名品牌大体上也面临同样的问题。”刘铮说。

    刘铮认为，目前消费金融市场已经渐趋饱和，蓝海的时代已经过去，现在进入这个市场，已不是最好的窗口期。

    市场在转变，逐步从“粗放式经营”进入到“用户为王”的时代，这意味着从纵向上，要为客户提供持续性，贯穿其年龄各个阶段的金融服务。而从横向上，利用大数据和智能客户管理系统，把百万数量级的客户依据年龄、工作、消费记录等信息进行分组，在此基础上为不同的客户提供相匹配的金融服务。

    为此，即有分期也于2017年5月份，将原有的客服部，改组升级为新的一级部门“智能客户服务中心”，目的在于更好的协调公司与客户间在销售和服务上的交互，吸引新客户，将老客户转为忠实客户，从而增加市场份额，提高品牌的核心竞争力。

    自建消费场景或成趋势

    消费金融行业只靠传统渠道是搞不定的，因此，最后参与者应该会维持多元化，每一个玩家，都可以找到适合自己的方式。

    而对于即有分期所代表的以线下渠道为主的消费金融行业“玩家”，显然不满足于仅仅通过合作商户为用户提供消费分期这样单一的玩法了。

    7月初，即有分期宣布其已完成C轮大额融资，融资方为境外某知名投资机构，其C轮融资金融在亿元以上。在目前互联网金额相关政策不明朗、投资机构普遍较为谨慎的背景下，显得较为少见。

    对此，刘铮表示，即有分期定位服务蓝领群体，提供分期付款和小额消费贷款服务。完成C轮融资，这意味着即有分期到了扩张阶段，首先，进一步精锐强大线下团队，多点布局新城市和大数据中心。其次，多层次发展线上业务，降低获客成本，增加盈利增长点。

    他还认为，消费金融机构将会出现线上线下融合趋势，线下的客户会逐渐向线上转，做线上业务的企业也不会放弃线下的渠道和资源。从趋势上讲，大家更热衷于线上业务的探索和布局。

    在以往的线下模式中，消费金融品牌往往选择与线下的商户进行合作，虽然免去了许多诸如商品铺货、配送、售后等环节，但是也不可避免的存在客户体验较差等问题。即有分期正在积极开拓新的消费场景，如搭建即有商城，利用现有客户流量，引导客户购买电商平台的产品，如客户有分期付款需求，也可以申请办理。甚至还可以支持诸如“线上买单，线下实体店提货”的灵活方式。刘铮认为，线上线下渠道的全融合，消费场景的多维构建，这也将是行业内许多大品牌的策略选择。（编辑：马春园）