“互联网消费金融这一模式创新，带来了消费金融的第一次革命；而未来，以人工智能为代表的技术创新，将引爆消费金融的‘二次革命’。”8月25日，在昆明召开的“2017中国零售银行消费金融论坛”上，乐信集团金融机构部总经理廖攀勇受邀发表了主题演讲。

廖攀勇认为，随着市场竞争日趋激烈，早期依靠商业模式创新快速发展起来的企业，在市场环境改变之后不得不变换打法。“商业模式的创新是很容易被模仿和抄袭的，未来只有在人工智能、大数据、云计算等金融科技领域有所布局的企业，才能活下来、活得好。”

图为乐信集团金融机构部总经理廖攀勇

智能金融是Fintech大势所趋

当前中国信贷市场结构并不平衡，主要表现在“三低”:一是信用贷款比例低，占比仅23%；二是信用贷款中个人消费信贷占比低，且75%是房贷；三是消费占GDP比例低，消费拉动经济增长的潜力还没有完全发挥出来。

因为市场潜力大，巨量成长空间引发群雄逐鹿，乐信、京东金融、蚂蚁金服等最早介入这一领域的企业，率先享受到创新增长的红利。

2013年10月，乐信旗下分期乐商城上线，年交易额迅速从成立初年的300万元，增长至2016年的300亿元,分期乐也成为中国最快实现年销售额破百亿的互联网公司之一。

廖攀勇认为，乐信集团早期规模的爆发式增长，首先得益于互联网消费金融这一全新商业业态的成功。

“目前国内人口中，在央行具有征信历史数据记录的仅有三成左右，剩下七成人都属于信用白户，风险难以评估，传统金融机构难以为其服务。而通过互联网手段，能实现大批量、低成本获客，还能借助大数据技术，对这些人群进行辅助信用风险评估，从而帮助金融机构对很多信用缺失人群提供普惠金融服务。”

不过，随着互联网消费金融的“赛道”越来越拥挤，竞争白热化态势日趋凸显。廖攀勇认为，互联网下半场，各大平台重点应该放在金融科技，尤其是最前沿、最有科技含量的“智能金融”领域。

智能金融就是通过大数据、云计算、人工智能手段，让过去需要靠人工完成的业务逐渐用机器替代。从现状来看，人工智能在金融领域的商业化应用，已经被验证可行。“AI能够让风险可量化，使风控更灵活，大大提升金融效率和普惠度。”廖攀勇说。

他以分期乐商城为例说，目前分期乐商城日均订单量超过30万单，有的每单只有几十块钱，如果不利用人工智能，将会大大抬高审核成本，无法让金融服务惠及更多的人群。

消费金融可实现AI全链条应用

在用AI提升消费金融服务效率方面，乐信的案例一直被业界津津乐道。廖攀勇在会上表示，“乐信作为最早探索AI在消费金融领域落地应用的Fintech公司，目前已经实现了AI在获客、风控、资产匹配等环节的系统化应用，并且产生了可观的商业价值。”

比如在智能风控领域，依托分期乐商城的海量消费大数据，乐信自主研发了一套大数据风控系统“鹰眼”引擎。当用户在分期乐商城购买一件商品时，其互联网电商行为数据、人脸识别机器指纹验证信息以及外部征信数据合作方提供的数据等等都主动会进入到“鹰眼”引擎中。

运用机器学习手段分析这些大数据，“鹰眼”引擎就能对该用户的还款能力、还款意愿、负债信息、稳定性、负面信息作出评估，自动完成即时预警、拦截以及分析部署等功能，并将这些信息实时提供给合作的金融机构，辅助其审核评估。

“鹰眼”引擎目前拥有6000多个风控模型数据变量，日处理订单量达到30万笔，可以对分期乐商城98%的订单做出自动审核处理，最快3秒钟反馈结果。

再比如智能资产管理，乐信基于AI自主研发了一套智能资产管理系统“虫洞”。分期乐商城以及外部消费场景的每笔借款都会实时进入到“虫洞”系统项目池中。该系统会根据资产状况进行分级、定价，再按不同资金方提交的资产要求，进行智能筛选、在线自动匹配，最快3秒钟到账。这样一来，小额分散的消费金融资产通过这套系统就能够快速找到资金方。

当前，以“鹰眼”和“虫洞”为代表的智能金融工具，正在成为整个行业的重要基础设施。

廖攀勇表示，如今，一些有流量的外部互联网场景，通过接入乐信的智能金融系统，具备了为用户提供消费金融服务的能力，可以更好地获客和流量变现；而银行、消费金融公司等金融机构，则通过与乐信在场景和技术端开展合作，找到更优质的消费金融资产。

据悉，目前乐信已经与工商银行、浦发银行、上海银行、中原消费金融等数十家银行、消费金融公司以及众多互联网流量平台，在资产、资金、技术、场景端达成了全面合作。通过打造互联网消费金融生态，乐信帮助金融机构使得中国数千万高成长人群享受到了更加便捷、优惠的金融服务，从而推动了中国社会的消费升级。