消费金融领域，场景为王。

经历三年多的野蛮生长，目前消费场景化已覆盖3C产品消费、租房、电商、二手车、大学生、蓝领消费、装修、旅游等细分领域，部分市场的竞争已趋于白热化。

下一步该如何走？同质化困局如何破？

4月27日，《国际金融报》记者采访数位业内人士，“合作与开放”成为共识。苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言告诉《国际金融报》记者，“现在消费金融产品有很多，要在同质化的竞争中脱颖而出，这个就需要合作，借助合作的力量、合作的杠杆实现同质化的破局。”

空间还有多大

自2014年2月，京东消费金融推出业内第一款互联网消费金融产品“白条”开始，众多消费金融机构将场景作为业务拓展的关键——线上或线下，深耕消费场景。目前，消费金融领域在各个不同渠道都存在众多竞争者，已经形成电商系、持牌系和P2P系等。

经历各方厮杀，消费金融的发展空间还有多大？

国家金融与发展实验室4月25日发布的《中国消费金融创新报告》（下称“报告”）显示，扣除房贷后，消费金融占GDP的比重仅为8.4%。报告指出，与发达国家相比，我国当前消费金融的市场规模偏小，行业仍有较大发展空间。

该报告预测，我国当前消费金融市场规模估计接近6万亿元，如果按照20%的增速预测，我国消费信贷的规模到2020年可超过12万亿元。报告称，随着消费金融市场的竞争，各机构的发展模式将出现分化，金控化和平台化将成为两个主流发展方向。

不过，消费金融发展至今，已涌现诸多乱象。国家金融与发展实验室银行研究中心主任曾刚认为，目前消费金融领域确实有不规范的地方，需要进行监管上的规范，如很多没有牌照的机构做一些持牌者才能做的事情、对个人信息的不保护现象等，未来监管与创新应该是并行的状态。

京东金融消费者金融事业部总经理区力认为，随着监管政策逐渐明朗，消费金融市场一定会迎来驱除泡沫、发现价值的净化期。

破局同质化

要想在这一“挤泡沫”的过程中突出重围，如何解决同质化问题成为关键。

据记者了解，消费金融公司信贷产品主要以信用贷、消费分期为主，与传统商业银行消费贷相比区别不大，消费金融公司间金融产品差别也不大，同质化现象明显。

在分析人士看来，消费金融领域主要参与者各有优势，只有加强合作才能避免同质化发展。薛洪言认为，对消费金融来说，合作与开放是未来一个主趋势，也是一个主基调。谁能在开放与合作过程中做得更好，谁就能占据一个更高的优势。

“现在消费金融的模式越来越成为一个生态系统。”曾刚对《国际金融报》记者指出，有些机构只是发挥它的资金优势，另外一些机构可能发挥它在资产端的优势，有些机构发挥它的信息数据方面的优势，有些机构可能发挥科技方面的优势等。由此，形成一个非常完整的生态体系。

曾刚称，在这个生态体系里，每一个小细分领域当中都有非常出色的公司，只不过它还在成长过程中。实际上，现在越来越多的小机构也沿着这样的思路在走，不要大而全，只要其中一个点，其他的都通过与其他机构的合作完成。开放平台的思维和模式，是互联网思维方式对传统功能的改造结果。

对此，乐信集团首席金融官乔迁对《国际金融报》记者谈到，我们从建立平台开始，就开始不断深化和所有电商品牌供应商、服务商的合作，同时与各种第三方公司和传统银行、其他的金融机构等保持持续开放的合作状态。

平台探索合作

有了开放的态度，以何种形式在移动互联网里找到合作伙伴是目前行业里正在探索的问题。

“在开放的过程中，大家彼此会有很多能力上的互补。”乔迁说，比如，传统金融机构在资金上有很好的条件。而我们作为网络服务提供商，则考虑如何做好用户服务，用户行为的体验，以及风控的过程，弥补传统金融机构体制上的障碍，达到更好的获客效果是未来双方合作的方向。

记者注意到，目前进军数据、技术支持解决方案是不少已经具有一定发展规模的消费金融平台的一条“开放合作”之路。

“这几年，京东金融在数据和技术输出方面做了一些尝试，包括和金融机构合作联名信用卡，帮助发卡银行提高批核率。现在，我们的现金贷款产品背后大部分都是对接的银行资金，帮助金融机构降低风险提高收益率。”京东金融消费者金融事业部总经理区力对《国际金融报》记者表示，今后，我们依然会沿着开放的路径，对外输出数据技术能力，帮助推动整个普惠金融生态的良性循环。

此前，米么金服宣布与奢侈品分期平台奢分期达成战略合作。对于“专业金融+电商场景”这种尝试，米么金服创始人宋梦郊对《国际金融报》记者表示，分工化协作将成为未来趋势所在，越来越多的专业服务机构将会填充进入电商的整体行业链，降低系统成本，提升行业整体效率。而消费金融公司自身具备的数据分析能力，可以捕获用户多维度互联网信息，为商户描绘出用户潜在画像，实现精准营销。

当然，消费金融解决方案在不同的应用场景中也需要更多创新性发展。宋梦郊举例称，“信用消费服务只有当同步出现在用户产生购买冲动的时刻，才能真正发挥提升购买力的实质作用。有别于市场上的其他平台在支付页面才予以分期提示，我们尝试将分期展示提前至活动促销及商品展示页面，希望帮助用户摆脱价格负担，促进购买决策。”