来源：金融时报

随着近年来科技发展日新月异，传统金融业正在被改写、被重构。在日益强大的科技力量面前，银行业将面临两大趋势，一是业务外包，一是业务拆分。同时，产业发展也将面临两个趋势，颠覆和融合。无论是外包和拆分，还是颠覆与融合，这些改变都要拜金融科技所赐。毫无疑问，金融格局的改变和产业链条的重构，是激动人心的，因为这将带来新的金融方式和金融精神，让金融与生活紧密结合，让金融在服务好生活场景的同时，回归金融初心；商业银行将在金融科技的撬动下，通过运营再造，流程再造，组织架构再造，业务服务再造，在嵌入消费、商业和社交场景的同时，对客户需求作快速响应，从而让原来的很多“不可能”，逐渐变成“可能”。

众所周知，“三农”和小微企业之所以融资难，银行资金之所以要“脱实向虚”，根子在于银行解决不了“三农”和小微企业信用评级和担保问题，风险甄别成本太高。于是，商业银行奉行“二八定律”，本能地追逐20%的高端客户，放弃80%的低端客户。而经济下行，不仅让信贷需求减少，也让资金成本、运营成本和获客成本居高不下。商业银行厌恶风险，对信贷资产不良率抬升保持着高度警惕。为了提高闲置资金利用效率，让钱生钱，一些商业银行热衷于将资金投放在同业市场或资管领域，玩起了“空转”游戏。

如果有一种办法，能降低商业银行的获客成本、风险甄别成本、运营成本和资金成本，那么，商业银行一定乐于深耕实体经济、也乐于支持“三农”和小微企业。现在，这种办法已经浮出水面，并让很多商业银行逐步受益；商业银行也在尝到甜头后，通过牵手互联网企业，加速自身转型，近期四大行牵手互联网企业巨头，就是此轮牵手的高潮。

大数据、人工智能和云计算的快速发展，给传统金融业带来的冲击令人震撼。众所周知，云计算为商业银行提供了强大的支持，以此为基础，挖掘银行大数据有了可能，提供智能服务也不再是天方夜谭。商业银行传统的获客方式是“人海战术”，采取的是高成本的“扫街”“扫村”“扫园区”等方式。现在，利用大数据、人工智能和云计算，银行可以对客户画像，然后实施精准营销。比如，建行湖北襄阳分行推出的一款小微企业快贷业务，就是根据企业及企业主在建行的金融资产、信贷融资、其他产品服务等各项数据，批量挖掘潜在客户，并测算意向授信额度，企业通过网上银行等渠道，进行网上贷款申请、网上贷款审批和网上签约支用，帮助小微企业缓解融资难和融资贵问题，推出半个月就获客269户。

商业银行还可以在APP中植入更多应用场景，构筑生态圈，让客户因场景应用而不知不觉成为银行客户，即所谓的“移动互联改变了用户触达金融或者获取金融用户的成本和效率”。这种精准化和非触达式获客方式，颠覆了传统金融业态，大大降低了商业银行获客成本。比如，工行的互联网金融业务截至今年5月末，网络融资业务已超过7000亿元，较去年末增长12%，这就是获客方式带来的改变；同样，截至今年5月16日，建行的微信银行用户数已突破6000万大关，再创历史新高，业务规模和品牌影响力稳居同业第一，同样是获客方式的深刻变化。

不仅仅是获客方式。人工智能、人工投顾还可以减少银行对柜员的需求，缩减物理网点面积，大大降低运营成本；利用大数据、人工智能和云计算技术，也可以改变商业银行风险甄别成本和效率。科技是金融的助手，科技的实质是帮助我们的金融机构更快、更有效地去获客，更有效地去甄别客户的属性，同时帮助我们金融机构做信贷的参考以及贷后的风险防范。比如，民生银行北京分行通过将互联网技术运用到业务流程创新，推出了一款针对零售客户的线上信用消费贷款产品，这款产品利用大数据挖掘技术和风控数据模型，筛选优质企业，有效控制业务审批风险，并根据客户位置实现业务智能分流；同时，通过微信入口将业务传播嵌入社交化场景中，产品推广与社交属性紧密结合。项目上线仅三周，就受理近2000笔业务申请，累计审批额度近5000万元，业务增长迅速。

可以看出，大数据能帮助商业银行从海量信息中甄别风险，人工智能又是一种大数据学习能力，云计算成本不及传统IT成本的十分之一。三者一结合，就能从根本上改变商业银行甄别风险的成本和效率。凭借着金融科技强大的力量，人们很快会发现，传统金融业务流程和格局被改写了，更多企业和个人越来越容易获得平等的金融服务和发展机会了，“三农”和小微企业融资不再困难重重，普惠金融的目标也能更好地实现了。