来源：农经传媒

2016年，互联网金融业内问题爆发，资本退烧，监管转向，但是在震荡之后，刮骨去毒，新芽勃发，依然一路向前。

2013 年，因为网贷的兴起，互联网金融开始起飞。

据盈灿咨询统计，2013—2015 年间，互联网金融行业融资金额从 18 亿元上涨了 53 倍，达到 953 亿元，融资案数量从 76 起上升到 455 起，增长接近 5 倍。其中，网贷行业因为融资案例最多、企业数量最多、覆盖人群最广，几乎成为互联网金融的代名词。央行数据显示，2015 年年末相比 2013 年，全国活跃 P2P 平台数量增长超过 7 倍，交易额上涨超过 16 倍，年成交量达到 9823 亿元。

网贷行业的火热惹人眼红，不小心就鱼龙混杂，越来越多问题平台跑路、被查，对网贷行业无疑是当头棒喝。据统计，2016 年前 11 个月，网贷行业累计出现问题平台 1397 家，其中停业 880 家，占问题平台总数的 63%。

政策收紧 监管力度加强

2016 年以来，国务院和一行三会对互联网金融的监管力度加强，一年间累计出台全国性政策法规文件达 11 项。其中，《互联网金融风险专项整治工作实施方案》及相关“答记者问”文件、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等制度细则在下半年的相继落地，对三年野蛮生长的互联网金融行业进行了第一次全方位的“大修剪”。

重拳之下，互联网金融企业的发展速度明显放缓，据零壹财经的数据显示，2016 年新增网贷平台达到了历史低谷，而且目前的企业存量也必将因为合规要求而减少。法规驱逐了市场中的劣币，减少不良竞争，为网贷平台健康发展扫清障碍。监管对于原本就注重风控的企业来说，并不是问题。原本 P2P 网贷行业已经处于快速淘汰的状态，未来还会越来越快。

宜信 CEO 唐宁也认为，所谓最严监管年，对于优秀企业而言反而是机遇，他类比了 2001 年左右的互联网泡沫，同样也面临质疑与资本寒冬问题，但真正有实力坚持下来的企业将会获得回报。

监管的落实使越来越多的互联网金融企业开始谋求转型或调整企业方向，随着个人抵押借贷的风险越来越大，今年传统实体工业制造业表现均不理想，股市等其他投资渠道依旧处于高危风险位，越来越多的投资人把眼光放向第一产业农业。

农业强烈的刚需属性又保证了其必要性，农产品价格虽有浮动，但波动不大，农产品一定的周期性又赋予了其稳定长线投资的特点，而国家政策也一再声明发展“三农”，要大力发展现代农业，促进农民持续增收。今年两会上，国务院总理李克强明确提出了“互联网 +”国家战略。同时，提出“要加快发展现代农业，促进农民持续增收”。三农金融、绿色农业、生态农业是农村未来发展的大趋势。

两年沉淀 初见成果

农村这个广袤的蓝海市场在两年前已经进入创业者和投资人的视角。

一方面是丰富的待配置资源，农村具有丰富的土地生产资源和农业生产条件，但是由于劳动力流失，资源得不到有效利用；另一方面还有政策春风拂面，2014 年我国开始了农村土地流转试点，政策大方向上对农业金融发展倾斜，中央一号文件也指出，要推进农村金融体制改革，主动适应农村实际、农业特点、农民需求，不断深化农村金融改革创新。

经过两年沉淀，农村金融也开始展现出阶段性成果。在生产消费领域，有为农民提供消费分期的什马金融，还有提供生产资料分期服务的翼龙贷、农分期，还有看中土地流转潜力的土流网等。

除了生产消费，还有潜在的理财需求。农村理财的需求需要被挖掘，随着收入水平和信息化程度的提高，理财需求也会慢慢浮现。除了新兴的创业公司，互联网金融巨头也加入到农村金融开荒中。

2016 年年末，蚂蚁金服宣布开启“ 谷雨计划”，即在未来三年，将联合 100 家龙头企业，为大型种养殖户提供金融服务；与合作伙伴一起，为 1000 个县提供综合金融服务，包括支付、信贷、保险等；面向国内“三农”用户，拉动合作伙伴及社会力量提供累计 10000 亿元信贷。

金融创新 又一新兴市场

保监会数据显示，2015 年互联网保费收入约为 2234 亿元，其中，人身险保费收入约为 1466 亿元，财险保费收入约为 768 亿元，但是互联网保险的渗透率仅为 9.2%。低渗透率隐藏了巨大的发展空间，互联网公司和传统保险公司正在向这个市场进行双向的渗透。

中国保险行业的报告显示，中国互联网保险保费收入 4 年间增长了 40 倍，不过目前互联网保险大多是标准化、极低客单价、高度场景化的产品（比如客单价极低的电商运费险），即使拥有庞大的订单，互联网保险贡献的保费也占比很低。保监会副主席梁涛曾估计，2016 年全国保费收入将突破 3 万亿元。而 2016 年上半年，互联网保险保费仅为 1431 亿元，占比不到 5%。

低渗透率、单一保险产品，既是互联网保险的不足，也是互联网保险创业企业的机遇。

平安科技保险云平台部总裁顾青山曾分析，目前互联网保险接触客户主要有两种形式，第一，保险电商类以及理财平台的保险专区；第二，场景融合模式，即与网购、旅行、家装、家庭服务等结合，最为典型的就是 OTA 平台的各种出行保险，以及成就了众安保险的电商运费险。他认为，未来互联网保险应该是在深入客户，做到千人千面，才是真正的互联网保险。

金融本质是资金与资产的匹配，金融之于社会的使命，是资源高效匹配之后放大生产所能产生的价值。互联网和信息技术在变革金融本身，成为“互联网 + 金融”，随着金融作为一种社会基础设施在其他领域的渗透，未来还可以看到更多“互联网金融 + 产业”的创新。