最近几年，新车的销售增速慢慢放缓了，汽车行业已然进入了低增长时代。4S店的经销商们直接从新车销售中赚取利润的好日子已经不再，当面对着庞大的消费金融市场，将汽车与金融相结合的方式已经成为众多汽车经销商的必要之选。

业内人士指出，汽车金融在国内的市场非常巨大，据估计，2018年我国汽车金融市场规模将超过1.5万亿元。尽管如此，汽车金融市场仍有巨大的挖掘空间。因为相对国外成熟市场来说，我国汽车金融渗透率较低。而在其中，互联网汽车消费金融越来越被人们所接受，未来互联网汽车消费金融很可能将会成为汽车金融的主流。

根据福特亚太公司的统计，美国的汽车金融渗透率为80%以上，印度为70%，俄罗斯为30%，巴西为50%，而中国仅为17%，其中二手车金融渗透率更是不到10%。从该数据可以看出，中国与发达国家70%左右的金融渗透率尚有较大差距。 

金融渗透率低、市场空间大、盈利能力强，对于大多数闻风而动的互联网公司来说，尽早插一脚抢占红利先机是必要的，而如何找到一个合适的切入点则成为了一大问题。

目前国内汽车经销体系以4S店为主，4S店又是单品牌经营。这样的经销体系下，汽车品牌主机厂开展的汽车金融公司、经销商开展的车贷业务最先接触到消费者，但主要为单一品牌客户提供服务，客户群体相对有限，因其成本过高难以覆盖三四线城市。

据介绍，正是这片市场的空白给汽车消费金融在三四线城市的发展提供了机会。比如说购车的分期，在三四五线城市提供此项服务的银行与汽车金融公司很少。又比如二手车的买卖，银行和汽车金融公司也还没完全进入，这意味着有一大波拥有汽车梦想的人享受不到普惠金融的服务，所以这个市场的潜力不容小觑。

现如今汽车消费金融市场中也衍生出了许多创新模式，例如“以租代购”就是为消费者提供长租服务的新模式，通过逐月支付车辆租金，待租期满一定年份后，企业将车辆所有权过户给客户，这一模式实现了产权和物权的分离，用户在使用车期间，还可选择更换车辆，此举意味着对用户购车风险的降低，也更符合三四线城市的用户消费能力。

未来，三四线城市将成为汽车消费金融最大的市场，随着车贷市场进入者逐渐增多，未来车贷市场竞争将更加激烈，提供服务的渠道也势必向多元化转移。目前很多汽车品牌都开发了2S店或是准4S店扩展到县级市甚至更小的城市，而汽车金融产品也将跟随大步伐走到更小的城市去。

汽车消费金融凭借互联网独有的高传播率与普惠性，正在迸发出令人惊讶的发展能量，汽车金融与互联网的结合，必定使得其拥有广阔的前景，也使得在传统模式中一直存在的问题有了解决的办法。

首先，大数据的发展解决传统商业信用制度不健全的问题，对汽车金融能起到平衡收益与风险的作用。这对于开展互联网汽车金融业务的企业来说，能大大地提高其风控能力。

其次，有利于解决传统模式审批慢等问题。传统车贷有两个弊端：审批速度慢、审核流程繁琐。这不仅造成客户体验低下，甚至还使得部分客户不愿选择这种方式。互联网技术的出现，使得审核内容能通过系统进行过滤，并在线上进行审批，大大地提高了审批效率。

而对于即将转型进入汽车消费金融领域的机构来说，做好场景化是关键。

在场景化方面，美利车金融就是一个很好的例子。他做到了真正意义上渗透二手车消费场景，例如为合作经销商提供免费洗车的服务，这就让其不只是一个单纯的“汽车金融”公司，而是将场景延伸到“汽车金融+服务”，成功将二手车信贷模式切入了洗车行业。这不仅提高了消费者的二手车购买体验，也使平台和用户的联系更加紧密。这样的场景构建顺理成章，能够激发用户的兴趣和欲望。

互联网汽车金融市场前景虽可期，但其发展道路也面临诸多挑战。互联网汽车金融目前仍是新兴行业，作为汽车消费金融企业，需要不断结合互联网大数据提升自身风控能力，深入场景化才能够更为长远的发展。