截止到2017年1月末，网商银行服务小微企业和经营者的数量达到271万户，覆盖全国23个省、直辖市和自治区；累计放款金额1151亿元；贷款余额331.93亿元，户均贷款余额为1.7万元。

“这是拥有纯粹互联网基因血统的——网商银行开业以来交出的成绩单。”近日，蚂蚁金服副总裁、微贷业务的负责人黄浩在北京举行的媒体沟通会上如是介绍称。

更值得关注的是，在过去的2016年，当传统金融机构在民间投资乏力的背景下，将大量的中长期信贷投放在房贷的背景下，网商银行2016年贷款没有一笔投向房贷，均流入了小微商户企业，客户数增加4倍，规模较2015年增加3倍。

其中每月贷款申请客户数也持续保持稳定增长，在纯信用贷款的业务模式下，2016年季度平均贷款不良率保持在1%以下，这充分体现了代表中国社会最基层的各类小微企业、商户保持着旺盛的生产经营，且经营情况保持盈利和稳健。

让外界疑惑的是，网商银行何以在短时间内累计这么庞大的客户，面对风险抵御能力如此孱弱的小型微型企业，靠什么来抵御信用风险、市场风险、操作风险？

黄浩介绍，网商银行模式总结起来有三大要点，数据化、场景化和平台化。

其中数据化是指将用户点滴行为转化成信用积累。有了数据，就可以用合理的风控方式来建立信贷评估体系，可以不用担保和抵押，用信用来进行贷款。

通过电商、蚂蚁金服、物流等环节，积累了海量的基础数据、35亿+的关联网络数据，汇总10万+的指标，创建了100多了预测模型和3000多中策略。这些风控措施，帮助网商银行一方面满足小微企业的需求，另一方面，将坏账率控制在1%以内。

而场景化是指交易链路与资金需求打通，确保资金更有效率。这个能满足小微企业对资金灵活性的需求，什么时候要、要多少、要多少天，在他们需要资金的时候就能满足他们。

黄浩现场分享了一位卖康定牛肉干的店主的案例，这位四川的张女士5年内通过订单贷（每形成一笔订单，就可以贷款，买家确认收货后，就自动还款）贷款3794笔，最小3块钱，最大56000元，听了这个案例，现场的媒体记者就像当初网商银行风控工作人员一样疑惑，缘何一笔3块钱的订单也要贷款？这位张女士的回答是：“虽然需要一笔一笔操作，但每一笔贷款都是线上操作，方便灵活，且能确保还钱，由于贷款时间仅为几天，借款成本也比较低，这样心里很踏实。”“张女士的贷款订单打破了世界金融史记录，且没有一笔逾期！”黄浩称。

平台是链接，电商在这头，金融机构在那头。

除了天猫、淘宝、1688平台、口碑、支付宝等平台，这样的场景化“订单贷”模式正同步输出给其他电商平台，饿了么、滴滴出行、大搜车等餐饮、出行、货运、租房、汽车、母婴等等行业。

以饿了么为例，去年年底向杭州、上海、苏州、南京4个城市进行试点，短短2个月已经服务超过1000家商户，未来会覆盖更多城市。

信贷的另一头，网商银行也为银行、小贷公司、保险公司等金融机构赋能。

2016年年底，浙江临安的一家普通小贷公司临安兆丰小贷，与蚂蚁金服开展合作，并进行了信息系统服务平台的升级。他们的用户只需要打开支付宝扫码登录，即可迅速完成贷款申请，兆丰小贷负责人介绍，升级后的平台，可以把自己公司每单放贷成本从原先的五、六百元降低到了现在的一百元以内，降低成本最多可达83.3%。

近期，蚂蚁金服和浙江小贷服务公司进行了战略合作，将联手打造浙江省统一的小额贷款服务平台。

这就是网商银行模式的第三大法宝“平台化”，即为生态助力，可持续发展。黄浩称，蚂蚁自己的体系能服务的用户总是有限的，我们有技术，就可以通过平台化，输出给其他平台，其他金融机构，共同为小微企业服务。

根据工商总局《全国小型微型企业发展情况报告》数据，中国有近2000万家小微企业，小微企业总数占到全国各类企业的76.57%，若将个体工商户纳入统计，小微企业所占比重达到94.15%，产品和服务价值相当于国内生产总值总量的60%，纳税占国家税收总额的50%，提供了70%的城镇就业机会。

据黄浩介绍，小微企业年度交易额正以19.57%同比继续增长，未来还将科技+技术正助力实体经济，拉动中国经济发展。