来源：银行家杂志

作者：马智涛 姚辉亚

2015年1月,作为国内首家互联网民 营银行,微众银行在李克强总理的见证 下,完成了第一笔放贷业务。2015年5月以来,微众银行陆续推出了“微粒贷”、 微众银行APP、“微车贷”、“微动力” 开放平台等产品,业务不断丰富。

金融服务创新的背后是科技能力的支 撑。2015年,微众银行在腾讯云的基础之 上搭建起完全自主可控的银行科技系统, 成为国内首家实现“去IOE”的银行,大幅 度降低了用户成本。2016年9月,微众银行联合华瑞银行开发的基于联盟型区块链技术的银行间联合贷款清算平台投入试运行,用 于优化两家银行“微粒贷”联合贷款的结 算、清算,能够大幅提升处理效率。

这些发展理念与旨在以技术带来金融 创新的金融科技概念(FinTech)不谋而合,而金融科技的红利,最直接的体现就 是利用科技和数据的力量将服务下沉到长尾的客户中去,践行普惠金融理念。

《国务院关于印发推进普惠金融发展规划(2016~2020年)的通知》(下简称《规划》)中对普惠金融的定义为:普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则,以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。这与微众银行提出的3A的愿景,即 Accessible(方便获取)、Affordable (价格便宜)及Appropriate(贴合心意),也非常吻合。

Accessible(方便获取):是指让各类人群,尤其是长尾人群随时随地能够公平地享受到金融服务;任何时间,可以是“24×7”的任何时间段包括用户碎片化的时间;任何地点,包括在没有银行网点的地方通过移动设备获取服务;Affordable(价格便宜):从服务需求方来看,获取服务的成本是可承受的;从服务提供方来讲,商业模式也是可持续的; Appropriate(贴合心意):在普惠金融的多个应用层面中,为不同需求的人提供不同的服务,比如为需要临时资金周转的人和有小额资金需要理财的人提供不同的相应的服务。既要能主动洞察客户的需求,又要能提供良好的体验。

但是,到底如何才能破解普惠金融这个世界性难题?《规划》中提出的解决方法之一是“积极引导各类普惠金融服务主体借助互联网等现代信息技术手段,降低金融交易成本,延伸服务半径,拓展普惠金融服务的广度和深度。”国际上, 《G20数字普惠金融高级原则》给出的方案是“倡导利用数字技术推动普惠金融发展。”作为一家互联网银行,微众银行充分利用移动互联网和数字技术等科技手段服务普惠金融。

对互联网银行而言,不设网点,依托科技创新是最重要的手段和杠杆之一。 2015年,微众银行搭建起完全自主可控的银行科技系统,成为国内首家实现“去 IOE”的银行。

其系统架构的灵活性和高伸缩特性, 确保了微众银行在提供多样化金融服务的同时,能够兼顾信息安全性、业务持续性和银行IT风险可控性。这让微众银行在支持处理亿级海量客户和高并发交易的同时,改变了金融服务的成本结构,大幅度降低了边际成本,从而实现了让利于民的初衷。

另外,通过使用生物识别技术、智 能机器人客服等技术,进一步降低运营成 本,提升运营效率。

信贷是金融的核心功能,但是受制于征信基础设施、用户需求以及风控环境等问题,长尾人群的风控问题一直是个行业难题。

对于没有传统征信记录的长尾人群, 微众银行银借助腾讯独特的社交网络大数据管理与分析能力,探索解决互联网行风控难题。通过引入新型风险识别和算法技术,陆续建立了客户分群授信、社交评分、信用评分、商户授信管理、欺诈侦测等系列模型,为蓝领、低学历人群等提供授信及信贷服务。

截至2016年11月末,基于上述风控模型的纯线上贷款产品“微粒贷”已累计发放贷款总金额超1600亿元,总笔数超2000 万笔,笔均放款约8000元,最高贷款日规模超10亿元,最高日贷款笔数超10万笔。主动授信客户数超6000万,覆盖了全国 549个城市。

微众银行一直坚持“连接者”定位, 通过金融能力、互联网技术、运营和风控能力,连接产品提供方,帮助合作伙伴快速获得移动互联网金融服务能力,建设移动线上入口、提升移动客户流量、留存线下客户和获取线上客户,积极共同构建普惠金融服务。通常情况下,在云计算中提供封装软件包能力的服务叫做SaaS(Software- as-a-Service),微众银行在SaaS之上叠加了更多行业实践,形成了微动力 “SaaS+”服务,这里的“+”概括为牌照、业务流程、端到端的产品体验等。

具体而言,微众银行建立“互联网+ 金融”的合作平台,其他中小银行将合作平台的SDK(应用软件包)集成在自身的银行APP中,双方客户可通过此平台享受便捷的金融理财和移动支付等微众银行金融服务。这样一来,通过应用软件包的嵌入,中小银行的用户能够在其银行APP上体验到微众银行提供的金融产品及服务, 原本需要通过两家银行APP才能完成的操作,被集成到了一家之上。

尽管地方性中小银行拥有充足的线下资源和金融服务场景,但在互联网金融的冲击下,这些中小银行面临着多重挑战。拥有强大流量优势的互联网公司跨界金融,金融同业们纷纷转型轻资产,发力互联网。互联网金融良好的用户体验以及丰富的金融产品使得中小银行的市场被不断蚕食,地方性中小银行不得不开始思考转型。

在这样的背景下,地方性中小银行通过微动力“SaaS+”服务,能够低成本地获得科技服务能力以及更加丰富的金融产品。同时,微众银行结合自身互联网营销经验和渠道,能够协助中小银行开展合作平台的互联网线上客户营销;结合地方性中小银行的线下用户资源,共同开展线上线下营销活动,提高双方合作平台的活跃度和银行APP的下载率。

从2016年中旬推出至今,微众银行的微动力“SaaS+”项目已与20余家机构达成合作意向,目前已经在昆山农商银行、上饶银行、洛阳银行等中小银行手机客户端上线运营。

技术平台的普适性很强,因此在自身系统构建完毕后,就可以将其形成产品, 输出给金融生态系统内的合作者。对标业界的定义,微众银行将互联网银行运行涉及的FinTech技术分为基础技术和前沿技术两大类。移动互联网、大数据、云计算等基础技术大部分已经在微众银行投入应用,并已经逐步开始通过“微动力”平台输出。

针对生物识别技术、人工智能、区块链等前沿技术将采用“孵化 (Incubating)、应用(Nurturing)、输出 (Commoditizing)三步走”的实施策略 (即“I-N-C三部曲”)。其中,孵化阶段,主要是对前沿技术的底层技术、应用场景进行研究和探索。能力获取可以通过内部自研、外部合作或战略投资等途径; 应用阶段,是产品化的过程,就是将前沿技术与金融场景、业务流程结合,因此多种技术的集成、技术与业务流程的集成等是挑战同时也构成了产品的核心竞争力; 输出阶段,不只是简单技术和系统输出, 还包含了业务的标准化和最佳实践,即以SaaS/SaaS+模式输出。

以生物识别技术为例,微众银行基于腾讯优图团队先进的人脸识别及活体检测技术,根据金融场景需要,构建了完备的异步审核流程及便捷可靠的在线视频补充核身,最终形成一套高准确度的闭环式远程身份识别系统。根据C端用户环境、业务场景、用户行为的多维核身风控模型, 系统可自动识别并采取多因子核身手段, 保障用户资金安全。该系统已应用于直销银行开户、密码修改、转账调额等场景。目前,微众银行正在将该系统部署在腾讯云上,提供简单、标准及高级三种调用模式,满足合作伙伴不同业务场景下的需要。

此外,在时下金融科技领域火热的区块链应用上,微众银行也是先行者。2016 年9月,微众银行联合华瑞银行开发的基于联盟型区块链技术的银行间联合贷款清算平台投入试运行,用于优化两家银行“微粒贷”联合贷款的结算、清算。作为国内银行业的首个区块链实际应用场景, 这个清算平台使得两个真实的银行机构可以通过区块链进行数据交换验证,完成实时清算,处理效率大幅提高。与此同时, 微众银行也受邀参与了人行和工信部的部分课题研究,积累了大量的技术经验和资源。

基于自研成果及自身在金融领域的实践,微众银行联合腾讯云,推出了面向金融业的区块链BaaS云服务,这也是国内第一个发布的金融机构联盟链产品。微众银行从底层平台入手,在以云计算为底层基础设施的前提下,构建区块链的底层服务。2016年5月,微众银行联合20多家机构发起成立了金融区块链合作联盟(以下简称“金链盟”),目前该区块链BaaS云服务免费向金链盟成员开放。得益于此, 联盟成员能够共享区块链的底层设施,包括云服务相关的技术、软件和代码等,无需重复投入。下一步,微众银行将继续保持技术投入,并结合实践应用,持续优化 BaaS功能及性能,在区块链这一普惠金融的基础设施领域贡献力量。

综上所述,微众银行秉持“3A愿景”,作为金融机构和大众客户的连接者,通过大数据、云计算等科技手段, 为用户提供更好的金融创新服务;同时, 致力于构建多方合作共赢的平台,通过 “I-N-C三部曲”输出前沿金融科技能力和最佳实践,以微动力“SaaS+”等服务形式推动更多同业向“互联网+”转化。以金融科技为手段,更好的践行普惠金融,微众银行一直在路上。

 马智涛系微众银行副行长兼首席信息官, 姚辉亚系微众银行创新研究负责人