六三折利率已触及监管底线被叫停

    深发展于今年３月１６日在全国１８个城市所有的网点高调推出“点按揭”房贷业务，还未满月就已“夭折”。据悉，这被同行理解为一次彻底的“价格战”的深发展“点按揭”业务六三折利率的低折扣，已触及到监管底线才被叫停的。

    深圳一家商业银行房贷部相关负责人对本报记者表示，这本身就是在打政策的擦边球。按照商业银行成本计价，七折利率房贷已经挑战了商业银行的利润极限。事实上，深发展最根本的用意还在于笼络住稳定的客户资源。此前，风靡于各家商业银行的“转按揭”就是深发展推出此次“点按揭”的直接导火索。近一段时间，由于各家商业银行房贷细则实施的不同步，导致七折利率优惠时间不对称而引发了商业银行间的挖角行为。

    据了解，“点按揭”目标客户直指长期贷款客户，针对申请１０年及以上期限房屋贷款的新客户，贷款时间越长，利息节省越多。对于两年或三年的贷款，则意义不大。据深发展相关人士介绍，根据贷款期限的不同，办理“点按揭”需预先支付的费用也不相同，客户能享受到的最低优惠利率为３．７８％。不过这一利率并不是固定的，而是与基准利率关联的浮动利率。

    按照１万元为１个点来计算，银行提前收入囊中的资金相比３．７８％的低利率而言，表面来看，并不是一本划算的买卖。那么，深发展在其中又有何利可图呢？深发展相关人士称，被叫停此业务我们也深感无奈。对于银行来讲，银行降低的是贷款获取成本。也就是说，贷款周期放宽后，我们可以节约一定的营销成本，包括客户经理的费用。

    据深发展一内部人士透露，“点按揭”我们是打了一个擦边球，在推出这款产品的时候，就跟银监会沟通过。但产品推出后，市场影响太大。现在看来，当初推出该产品的时候有点仓促，部分细节没有做到尽善尽美。但深发展方面则反复强调只是推迟办理，并非取消该业务，对于何时恢复却无法给出明确的时间表。惟一可以肯定的就是，对于已经办理的客户，依然可以享受低利率。

    业内人士透露，深发展“点按揭”暂停是因为深圳银监局认为“该产品还需要进行审查”。事实上，该产品一经面市就备受争议。该产品直接突破了目前个人房贷的七折利率底线，按照其宣传资料，在客户缴纳保证金的情况下，其最低利率可以从目前的４．１６％（５年以上贷款基准利率七折）进一步降至３．７８％（即六三折）；其次，这个产品在基准利率的选择上打了政策擦边球，在客户“买点”的情况下在三年期的基准利率上打七折，而不是通常的五年期基准利率。而监管层对银行产品实行报备制度，因此在该产品上市后，被监管层“召回”并非不可能。

    业内分析人士表示，“点按揭”实际上是深发展“气球贷”的升级版。也就是让符合条件的贷款者享受三年期的贷款利率，但是当时的“气球贷”需要每三年签一次合同，而且银行不提供最低七折的优惠利率。但现在的“点按揭”支付了“点费”后就可以拿到三年期贷款的七折优惠利率，而且不需要每三年签一次，可以选择十年、三十年的还贷周期。

    深发展负责人表示，已经签约的客户银行会按照合同履约。