作者：杜冰

来源：金融时报

就我国银行业应如何把握机遇，麦肯锡提出了三个行动建议，包括尽快明确参与区块链技术应用的策略；快速推进业务应用场景的试点实施；积极投资布局，小投入、广撒网。

自今年年初央行表态积极推进官方发行数字货币之后，我国越来越多的金融机构开始关注数字货币背后的创新技术——区块链。近日，民生银行宣布正式加入R3区块链联盟，成为继中国平安、招商银行、中国外汇交易中心之后，第4家加入R3的内地金融机构。

这场颠覆式的创新浪潮如今愈演愈烈，区块链技术未来将如何颠覆金融业？对于传统金融机构而言，将成为这场浪潮中的受益者还是被颠覆者？

民生银行加入R3区块链联盟

去年9月份，R3区块链联盟由区块链技术初创公司R3 CEV组织成立，目前联盟成员包括摩根士丹利、富国银行、高盛、汇丰银行、荷兰国际集团（ING）、花旗银行等60多家国际大型金融机构。前不久，该联盟发布了针对金融机构的分布式账本平台Corda，用于记录、管理和同步受监管金融机构之间的金融协议。

近日，民生银行正式宣布加入R3区块链联盟的公司，R3区块链联盟在欢迎民生银行加入的邮件中写道：“我们很高兴中国民生银行成为了R3区块链联盟的一员，联盟将通过不断的合作与努力，致力于下一代基于分布式账本技术的金融服务交易网络的研究与发展。”

“此次加入R3区块链联盟，不仅有助于我行与国际大型金融机构密切合作，共同探索基于区块链分布式账簿技术的业务模式，还有助于提升民生银行新技术的研究水平与应用能力。”民生银行信息科技部有关负责人表示。

据介绍，目前民生银行已搭建了区块链服务云平台，对区块链共识算法、智能合约、交易记账、数据传输、智能钱包、去中心化应用等方面进行深入研究。

记者了解到，在民生银行之前，已有中国平安、招商银行、中国外汇交易中心先后加入R3区块链联盟。中国外汇交易中心于今年9月加入R3，并表示，加入R3后，将与世界上最大的金融机构合作，共同探讨分布式账本技术在金融市场的应用，并搭建相应的基础设施和平台。

去中心化颠覆行业规则

“区块链这种将密码分布数据库的技术与市场技术结合在一起的新技术，很有可能促成新的金融业态的形成。”民生银行行长郑万春日前公开表示。

区块链被誉为继互联网之后最具颠覆性的创新技术，那么，对于传统金融业态而言，其颠覆性将体现在哪些方面？

业内人士普遍认为，基于区块链技术安全、透明及不可篡改的特性，金融体系间的信任模式不再依赖中介者，许多银行业务都将去中心化，实现实时数字化的交易，最直接的意义就是降低运营成本、提高流通效率。

“区块链技术本质上是一个去中心化的分布式账本。去中心化，也就是说所有的交易都是点对点发生的，无需任何的信用中介或集中式清算机构；分布式账本，意味着当交易发生时，链上的所有参与方都会在自己的账本上收到交易的信息，这些交易记录是完全公开，且经过加密、不可篡改的。”麦肯锡近日发布的报告中如此表述。

“金融服务是区块链技术的第一个应用领域，由于它具有高可靠性、简化流程、交易可追踪、节约成本、减少错误以及改善数据质量等特质，使其具备重构金融业基础架构的潜力。能够解决支付、资管、证券、清算、结算、用户身份识别等多领域的痛点。”日前由工信部信息化和软件服务业司指导的《中国区块链技术和应用发展白皮书(2016)》中指出。

专家认为，区块链在虚拟货币、跨境支付与结算、票据与供应链金融、证券发行与交易及客户征信与反诈欺等五大金融场景将能产生最直接与有效的应用。以跨境支付结算来说，区块链将可摒弃中转银行的角色，实现点到点快速且低成本的跨境支付。根据麦肯锡的测算，从全球范围看，区块链技术在B2B跨境支付与结算业务中的应用将可降低每笔交易成本约40%。

不过，由于还在探索期，业内专家认为，区块链技术真正规模化应用要解决的问题很多，区块链本身目前技术还不成熟，自身还没有形成生态体系，在可拓展性和安全性上没有得到很好的解决。此外，现实的法律监管，与大数据等现有技术的对接，保证现实映射的机制、人才的培养等，都是区块链技术规模化应用要解决的问题。

银行是受益者还是被颠覆方？

在这一波新的技术革新浪潮中，传统银行业将成为技术受益者还是被颠覆方？业内专家认为，这完全取决于银行如何审时度势，调整自身在未来商业格局和逻辑中的角色定位。

就我国银行业应如何把握机遇，麦肯锡提出了三个行动建议，包括尽快明确参与区块链技术应用的策略；快速推进业务应用场景的试点实施；积极投资布局，小投入、广撒网。

“对于领先的金融机构，尤其是领先银行来说，应将牵头组成中国的R3联盟视为己任，与监管部门进行密切沟通，合力打造适合中国金融体系特点和监管要求的区块链技术标准；中小型银行则应积极参与行业联盟，采用对外合作为主的形式，在现有标准的基础上开发机构自身特色的突破性业务。从推进技术应用来说，选择最适合作为切入点的区块链技术应用场景。基于区块链技术颠覆性的特点，建议首先从增量占比大、业务成熟度高、交易关联简洁，且技术应用提升效果明显的业务场景切入。此外，要积极与生态圈内机构和团队合作，打造区块链生态圈，同时在新模式构建早期即邀请监管部门提前参与。”麦肯锡表示。

记者了解到，国内金融机构对于区块链的探索脚步日趋加快。一个最新的进展是，今年8月份，经全国金融标准化技术委员会批复，银行间市场技术标准工作组区块链技术研究组在上海成立。研究组成员单位涵盖银行间市场中介机构、市场成员和科研机构，包括中国银联、工商银行、农业银行、交通银行、浦发银行、上海银行、汇丰银行、花旗银行、道富银行等。这也是继中国分布式总账基础协议联盟、中国互联网金融协会区块链研究工作组后，国内的第三个区块链组织。