10月29日，以绿色金融、普惠金融、投贷联动、精准扶贫等为主要内容的全国地方金融二十次论坛(2016)年会-互联网金融与中小银行创新发展论坛在北京航空航天大学召开。活动专家们现场就相关内容深入探讨了互联网金融与中小银行的融合创新的发展机遇。易宝支付CEO唐彬出席了本次会议并发言。

唐彬表示，现在的互联网金融面临一些尴尬，从一年前的“夏天”，变成了今天的“冬天”。但他又说，互联网金融是金融互联网化的一个必然趋势，互联网在改变各行各业，从开始的信息、娱乐、出版开始，后面慢慢到了电商，今天到了金融这么一个高度垄断、高度专业的行业。

移动互联网给中小银行带来哪些好机会？唐彬认为，中小银行换个角度看，有很多优势：第一，中小银行的地方资源非常丰富，地方资源有很多；第二，中小银行网点小，在现在的大背景下，网点小反而是优势，历史包袱小，可以开发新技术；第三，互联网的大背景下，中小银行危机意识很强，都想改革。

以下是唐彬的发言实录：

今天非常高兴能和大家分享我对于中小银行跟移动金融发展的一些思考。

我是2003年从硅谷回到国内的，那个时候移动互联网还没有起来，我就想做移动互联网，因为我在美国三年就开始做移动互联的探索。到现在十多年，应该说整个中国的移动支付，经过十几年发展已经深入到生活的方方面面，今天在座的各位已经离不开移动支付了，不管是抢红包、打电话，通过易宝支付的Epos，国航呼叫中心，各行各业都渗透到，包括出行的滴滴，支付在十多年发展过程当中，和银行一起有博弈，有合作，共同成就了整个互联网金融在中国的发展。

可能大家对互联网金融感到有一点尴尬，因为从一年前的“夏天”，变成了今天的“冬天”，但是我说互联网金融是金融互联网化的一个必然趋势，互联网在改变各行各业，从开始的信息、娱乐、出版开始，后面慢慢到了电商，今天到了金融这么一个高度垄断、高度专业的行业。

今天在互联网的大背景下，我想谈谈我对于移动金融的一些看法，尤其是对第三方支付或者从金融科技的视角来看看移动金融的发展。

谈背景一定离不开大的互联网发展的背景，因为这两三年来大家开始意识到，移动金融是金融发展的未来。

那是因为2013年开始，整个互联网进入到新的阶段，移动互联网全面到来。而这个全面到来，对于整个中小银行是一个莫大的利好，因为现在中小银行局限在一个小的走不出去的区域，传统中小银行的技术运营能力不够，以前的技术运营很难通过云和移动的方式到达中小银行，所以一些中小银行基本靠关系，吸引的用户基本没有，可能靠当地的企业。传统中小银行管理模式，过去几年里面根本就赶不上大银行。

移动互联网带来新的方式，能够帮助我们传统银行提升，因为移动互联网恰恰是把线上线下打通了，让线下成为主战场，移动互联网是地域深耕的，具有地域特色的。而且移动互联网可以让传统的中小银行，以移动云计算方式实现云服务。

我下面想讲讲移动互联网给我们中小银行带来哪些好机会，我认为其实中小银行换个角度看，有很多优势，在这样的大背景下：

第一，中小银行的地方资源非常丰富，地方资源有很多。地方性的银行在当地的城市，可能比工行、建行做得还好，很多都是这样的情况。地方资源丰富，但是以前没有把它真正深度用起来，只是关系用起来了而已，没有建立非常小的基于网络的24小时的服务渠道，尤其是针对用户。

第二，中小银行网点小，在现在的大背景下，网点小反而是优势，历史包袱小，可以开发新技术。传统中小银行技术是很弱的，以前更多的靠外包，比如说兴业的民营同业平台，现在微众平台也在围绕中小银行提供技术服务，我们易宝支付也提供技术服务，比如说我们和晋商银行合作，提供风险共治，包括接入和反接入服务。但技术弱也是包袱小，反而可以弯道超车。

第三，互联网的大背景下，中小银行危机意识很强，都想改革。我的很多朋友是中小银行的董事长，我能够在跟他们的交流知道他们的需求，他们现在有非常非常浓厚的危机意识，非常希望跟相对领先的金融科技、金融服务公司合作，想借这个机会，改造内部的一些组织和技术落后的局面，能够弯道超车。

我觉得传统的中小银行面对移动互联网大背景，面对一方面大银行在上面压着他们，让他们无法做到传统银行的那种持续的服务。另外一方面，有大量的移动互联网公司，在某种程度下侵蚀他们的空间，比如说余额宝的模式，同时大量的移动互联网公司也提供了一个合作的平台，给这些中小银行成为区域性的银行，走向有数据的个性化服务的有特色的互联网服务区的新的业态，我认为这是大机会。我相信这种机会在未来三到五年从银行做起来，现在已经有银行做了，比如说江苏银行和典融合作，我的合伙是江苏银行的董事。像厦门银行，懒猫合作存管，比如说易宝支付合作。因为现在银行把当地的商家服务好，但是传统模式下，要管理POS成本很高，服务很不到位。

现在可以通过二维码，不需要任何POS机，只要有智能手机就可以马上实现传统的收单形式的互联网化，这是以前做不到的，现在可以做到了。

现在我讲三个案例，比如说支付作为案例的，互联网金融科技公司，面向银行，我们可以提供基于支付的一些服务，因为传统的中小银行的支付服务是不到位的。比如说银行的那些网银支付其实不方便，很多银行还要一个U盾等才能支付，很多银行扫码支付都没有，或者扫码支付也麻烦，没有人用。很多支付可以围绕提供行业资源给我们中小银行，比如说易宝支付在航空行业深挖，我完全可以把这个资源和银行资源结合起来，比如说为航空业的旅客提供信用服务等金融服务，因为航空用户都是高品质的实名制用户，我们还可以提供数据服务等等。

下面有三个案例，前面两个是偏向支付的案例，第三个是偏向金融的案例。

比如说反接入，第三方支付在银行后发作为供应方，整合各个银行，批发零售，我面向商家零售支付结算服务，但是现在反过来了，因为银行虽然很厉害，但是银行不可能服务好这么多的商家和用户，因为银行毕竟是有限的。但是比如你是一个小银行，再比如说在郑州，想服务好郑州50万商家，以前没有办法，POS机成本太高，质量跟不上。现在你根本不需要这么做了，比如说你现在跟易宝支付合作，我易宝支付整合了微信支付、支付宝，整合了电话支付还有各种各样的移动支付，我反过来开发一个接口给你，这样的话你对这个接口服务好你的商家，你已经提供信用服务给20万商家了，你把我的接口反接入过去，这20万商家一下子得到新的付费方式，零成本，我们之间分润就可以了，这种模式正在成为可能，因为大量的中小银行意识到了，单纯靠信用服务模式和商家之间的关系，已经不足以支撑它往上走了，希望有更多的交易数据。支付交易数据的来源，希望和这些商家之间建立比较频繁的联系，所以需要和第三方支付公司建立合作，这就是典型的反接入，互相之间成为合作的代理商。

第二个案例，存管案例，现在网贷行业有三个问题，一个问题是信息披露不是很及时，也不是很准确。第二个问题是产品要登记，因为产品风险要充分地批示。第三个问题是资金要存管，如果资金不存管的话，作为网贷行业，跑路，拿了钱跑掉了，这种情况出现了很多次。

所以存管是一个非常重要的网贷行业的风险控制手段，但是现在我们的监管机构都希望到银行存管，但是现实情况是银行没有几个做的，原因有几个，第一是银行怕担风险，第二是开发能力很弱，银行做不到，做出来的存管系统不可用，做出来的只有1/10真正上线了。所以靠银行来做存管是不现实的，就像2003年我从美国回到中国的时候，那个时候支付环节被改变了，以前支付靠银行，银行的用户体验不好，银行不是以用户为中心的，2003年因为第三方支付没有起来，电商没有起来，2003年由于支付宝这样的公司起来之后，支付开始被改变。第三方支付其实就是在电子商务整个价值链里面，生长出来的新的价值链，它一方面面向银行，整合了后台的银行，或者就是接口，第二是面向前端的电子商务企业，提供量身定制的24小时的个性化的服务，所以让这个电子商务行业才起来，所以整个电子商务行业，因为支付行业的完善才起来了。

同样，中国今天网贷行业没有起来，重要的一个原因，除了产品登记和信息披露，是存管这个环节没有起来，单纯靠银行是一厢情愿的。

我认为这个时候我们可以借助第三方支付是怎么起来的，电子商务怎么起来的，我认为有必要借助第三方支付公司和银行合作，由第三方支付公司把银行连接起来，然后面向网贷行业推出一个存管的信息服务平台，资金还是银行统管，但整个信息服务，整个后台的服务都让支付企业来做。我认为这样网贷行业的存管才有可能突破现在的这种银行不愿做，或者银行没有这个能力快速去做，网贷公司没有这种模式，又无法管控风险这么一个尴尬的局面。

我简单说一下我们是怎么做的，比如说存管通这么一个联合存管模式里面，银行作为资金主体，支付公司作为支付的通道，存管通作为一个网贷信息服务平台，一方面连接银行，整合了后台银行，资金存管方，一方面连接支付公司，包括支付频道，一方面面向网贷行业提供网贷行业特性的服务，这才是价值链的一个新整合，我认为这才是未来存管趋势。

它有多种趋势，用户网贷公司可以选择支付公司，不限于一家，方式更加灵活，额度也可以非常灵活。

服务体验方面，比银行单独的服务好多了，因为中国的银行事实上就是单纯靠银行的服务确实跟不上互联网行业的需求，要不然做网络支付哪有第三方支付呢？这是事实，我们要承认事实，所以我们要合作，面向我们共同的客户合作。

这个合作的模式用得既安全，体验又好，而且可以个性化定制，因为互联网企业对于网贷行业的发展的需求，可以快速定制，而且可以提供营销过程，不是一个简单的支付功能，也不是一个简单的存管功能，可以提供增值服务，让用户体验更好。

另外还可以基于数据，帮助网贷行业更好地把控风险，比如说可以做风险预警，我们可以跟比如说和当地的金融局一起合作，对这个网贷行业做数据监控、风险监控等监控。这些事情银行是不太愿意做的，因为这个事情已经很专业、很深了，但是互联网的支付行业和支付平台就是他们的业务。存管通如果你想获得大量的理财客户，这是最好的方式，你可以找一家合作伙伴，不管是易宝支付还是谁，一下子推出联合存管方式，可以获得客户，可以把风险控制起来，这种模式也可以持续。

第四，消费金融最核心的是两个问题，一个是场景，你要找到消费场景，第二个是要有新的征信模式管控风险，所以我举的例子是大数据征信和银行合作开拓消费金融。

消费金融有五个问题，第一是征信体系不健全，尤其缺少一种基于大数据的解决方案，而不是简单靠人民系统的要求。第二是消费企业和金融机构之间信息不对称。第三是消费场景非常单一，尤其是银行做消费场景单一，风险管控模式很容易被内外勾结，一下子几十亿的风险就出现了。如果消费场景很了解的话，怎么可能内外勾结了。第四是资金，第五是政策的不确定性，尤其是针对非银行、非牌照类的消费金融公司，消费金融是有很多问题，但是道歉的方式不是未来的管理制度，应该更加柔性、更加持续一点。这些难点怎么解决？我觉得只有合作。

我下面讲的案例很熟悉，这是我投资的公司，天创征信，专门做大数据征信，而且专注于行业，我们选了比如说农业行业、科技园区的行业做征信，但是过去大概两个星期，毕马威发布了中国科技50强，天创信用很荣幸登榜。这是我们和晋商银行合作的一个经典案例，我们一起联合产业端，易宝支付作为天创征信的投资机构，我有大量的商户，易宝支付有上百万的商户带来消费场景，消费金融，天创征信提供三个价值，第一是在数据方面提供征信方面、风控方面的价值，第二带来消费场景，第三把整个链条层串起来。

在这种情况下，天创征信做什么呢？第一是基于大数据提供信用评分和额度建议。第二是支付解决方案。第三是资金方案，根据商家特性，匹配最佳的分期。

这是一步一步的从用户到后台的支付，到晋商银行，大概有八步交互的模式，大部分是背后的模式，从用户的角度是很简单的，这样的模式整合起来了，如果没有征信这么一个公司，单纯靠银行整合是很难的，银行没有这么多商家资源，第二是银行的大数据是有限的，尤其是新的，银行的整合互联网的能力也不是强项。但是如果银行能够找到好的合作公司，把银行的强项发挥，银行有资金资源、当地的商户资源、地方资源整合起来，这个合作模式就通了。

接下来我介绍一下，易宝支付是2003年5月16号“非典”时期成立的，当时“非典”没人敢到北京来，到今天13年了，我们累计客户上百万，交易规模已经突破1万亿，获得148项奖项啊，在全国有3得个分公司，2000名员工，我们的定位是行业支付，我认为每个行业有自己的交易特点，不能就一个方法所有行业通吃，航空行业交易特点是大额的、实时的，有些行业和保险行业不一样，围绕行业量身定制支付，这样的话我觉得支付可以结合得更紧密，跟行业的场景结合得更紧密，基于数据可以提供更多的增值服务。

来源：中国电子银行网、万联网整理