上世纪70年代德意志银行推出的交易银行业务，解决了贸易支付和融资各种障碍，提升银行为企业服务质量，加大了客户粘性，进而实现了利润增长的目的。为了解释交易银行业务和贸易融资的关系，本文先从贸易出发，其次介绍区块链作为底层技术与交易银行密不可分，最后阐述交易银行发展三大阶段。
上世纪70年代德意志银行推出的交易银行业务，解决了贸易支付和融资各种障碍，提升银行为企业服务质量，加大了客户粘性，进而实现了利润增长的目的。为了解释交易银行业务和贸易融资的关系，本文先从贸易出发，其次介绍区块链作为底层技术与交易银行密不可分，最后阐述交易银行发展三大阶段。关键词：交易银行 贸易融资 支付结算 票据 信用证贸易双方不信任对方，银行就此推出“信用证”：贸易一定有一方买，一方卖，以进出口贸易为例，双方在异地，无法做到一手交钱一手交货，由于担心对方违约，双方都希望钱和货的交付以对自己最为有利的方式进行，即，卖方希望尽可能早的收到货款，最好是发出货的同一时间就收到货款，买方希望尽可能晚的付钱，最早是验货合格之后付款，最晚是试用货物一段时间并对其质量满意后再付款。这样双方就展开了博弈，体现在贸易合同中就是支付问题成为了谈判最多争议最大的部分。这时，银行挺身而出， 提出用银行自身的信用来解决买卖双方担心对方信用的问题，这就是银行的支付结算业务，最典型的产品是信用证。这里出现了“支付结算”和“信用证”两个专业词语，在解释他们之前，先介绍一个大家熟悉的支付宝。“信用证”可以理解为耗时更长的“支付宝”：为了解决买卖双方在异地，无法做到现场验货而带来的不安全感，进而淘宝平台以自己的信用作为中间桥梁推出“支付宝”，促进买卖交易的顺利进行。买卖双方选择在淘宝平台上交易的前提是信任淘宝，同样也信任代表淘宝的支付宝。使用支付宝的流程如下：购买货物的人将钱转入淘宝店主在支付宝上的账户；几秒种后淘宝店主就看到买方支付成功；购物的人在几天后收到货物并验货同意接收之后，在支付宝上确认收货，相当于给支付宝发命令说可以付款了；支付宝将货款转入淘宝店主的银行账号中。以进出口为例，买卖双方都不信任对方的信用，而相信银行的信用。使用信用证的流程如下：进口商将钱支付给银行，获得信用证，相当于购买货物的人在支付宝上付款；供货商收到信用证后打包发货，相当于淘宝店主看到买方“支付成功”的字样，这一过程在淘宝平台上使用支付宝只需要几秒钟，而进出口中需要7-10天，因为进口商需要将纸质的信用证邮寄给供货商，供货商再将信用证交给自己的银行；进口商收到货物并检验合格之后，给银行发出指令，可以转账了，相当于支付宝上的确认收货，供货商收到款项。这个过程在淘宝上需要几天，使用信用证需要数月时间。所以简单地说，信用证就是耗时更长的支付宝。支付结算就是买方把钱“支付”给银行，银行把钱“结算”给卖方的过程：信用证本质是支付结算的工具，支付结算就是指购买货物的人把钱支付给银行，银行把钱结算给提供货物的人的过程。贸易合同中，“使用信用证支付”是出现在“支付方式”一栏中的。它是一种支付结算工具，并列的有“电汇”，获得对方银行卡号直接转账的方式。随着金融市场的发展，信用证也成为了一种融资工具，但是需要强调的是信用证的本质是支付结算的工具。现金管理可以理解为更复杂的“余额宝”：买方在支付宝上支付的是全额，使用信用证时支付的是10%-20%的保证金，并在信用证到期时支付剩余款项。这笔钱在转给供货商之前，一直滞留在银行或支付宝上的，就出现了银行称为“现金管理”的业务，支付宝上称为“余额宝”的业务。贸易融资就是买卖双方到银行将有价值的“纸张”换成“钱”的过程：支付结算解决的是买卖双方不信任对方而引起的博弈，进而银行出面解决。现金管理解决的是滞留在银行的保证金的使用问题，不能闲置引起资金浪费。贸易融资解决的是买卖双方都希望占有资金的时间越早越好、越长越好而引起的博弈，进而银行推出贸易融资业务，即贸易双方可以使用有价值的单据到银行换成资金，买方可以用货物存放在仓库中的“仓储单”到银行换钱，卖方可以用“销售合同”、“信用证”、“发货单”、“船运单”到银行换钱。“贸易融资”发展到更大范围的“融资”就成为了“投资银行业务”：票据贴现是最典型的贸易融资。例如，甲拥有一张1年后到期的100元票据，支付给银行3元，现在就获得97元，不需要等一年后才获得100元，即，“贴”出去一小部分（3元），获得一大部分“现金”（97块钱），就是贴现。票据贴现存在一个问题即如果票据本身价值100，贴现最多可以获得100元，不可能101元，票据贴现暗含着可以融资的天花板就是票据的价值。如果需要获得更大规模的融资，就需要使用银行的投资银行业务。投资银行的核心业务包括发行股票和债券。公司通过各种方式说服投资者购买股票或债券，获得投资者的资金。“交易银行业务”就是将“支付结算、现金管理、贸易融资、投资银行”业务连成线：“交易银行业务”中客户的体验就是，我只需要将我的需求告知银行即可，银行内部支付结算、现金管理、贸易融资、投资银行部门自行协调。交易银行的内涵是集支付结算、现金管理、贸易融资、投资银行于一体，打破银行部门的限制，为客户量身定制服务的综合化业务：我们仍然用淘宝平台进行类比，客户购买商品后，可以在自己的账号内看到这笔交易的进展，是否已发货、货物所处城市或仓库、负责运送货物的人员等。在交易银行业务下，银行提供给客户的服务也能够达到“简单、可视”的效果，客户提出自己的需求即可，第一，不需要分别和支付结算、现金管理、贸易融资、投资银行部门分别打交道，银行内部部门自行协调处理客户的需求，第二，能够看到自己需要的服务进行到哪一步了，由谁负责或由哪个岗位正在负责。“交易银行业务”中银行的体验是：可以轻松剔除出“诈骗交易”，准确定位优质客户和高质量交易。诈骗的本质是利用信息的不对称，举两个例子，一个是支付结算业务。国际支付结算离不开SWIFT这种电报编码，SWIFT协会（环球同业银行金融电讯协会）允许非银行金融机构加入。SWIFT成员T银行与CI（骗子）有代理关系，CI借此关系作为非银行金融机构加入SWIFT，拥有SWIFT NO（代码），可以通过加押电文向市场发送信息，CI（骗子）向T银行发送信息号称拥有A银行开具的信用证，事实上2年前A银行就取消了信用证业务。T银行将该信息转通知给了D银行。国际通行的规则中没有规定T（转通知行，和骗子是代理关系的银行）必须核实信息的真实性。D行与T银行也是代理关系，且银行间竞争压力大，D没有验证就轻信了T银行的信息，支付了信用证项下的货款给CI（骗子）。该骗局成功的原因有二：第一，骗子多次修改报文格式例如MT999、MT799、MT710，但是系统中无法追溯修改前的信息原文，这样D银行看不到完整的信息，也就无法验证信息真实性。第二，支付方式设置为远期信用证，支付结算较为复杂，不易验证信息。交易银行业务可以实现业务全流程的可视化：交易银行使得任何节点的任何变动都会留下痕迹，假单据、假业务、狸猫换太子等的伎俩可以被轻易识破，例如农行北京分行39.15亿票据在保险箱里大部分变成了报纸事件就不会发生。
交易银行业务发展的第一阶段是银行内部部门之间的信息互通：即为客户建立可视化平台，就像淘宝账户的追踪服务。区块链的链条将信息串联的第一步就是银行内部部门之间的壁垒打破，这里要明确的是，现阶段每个人仍然只能看到自己权利范围内的信息。例如，客户能看到自己申请的服务走到了哪一步，哪个部门负责，但是看不到银行部门内是怎么审核的，就像淘宝账户内，客户可以看到自己购买的商品的状态，运到哪里了，由哪个城市负责，但并不需要知道某个城市物流部的内部操作。银行部门人员能够看到客户服务的进程，以及本部门负责的所有客户的信息，仍然保持中后台审核和前台服务的独立性，负责审核的第一责任人不变，不可以将责任转移给链条上的其他人，只是该客户的某项服务链条上的人员都能够监督，监督人数增多。换句话说，服务于同一客户银行员工，可以就该客户的信息进行共享和打破部门壁垒，并非全部客户信息或是全部银行信息共享。这也是符合现行法律规范的，在现实中能够实施的，而且并不要求银行员工成为全能，仍然是各司其职，只是建立了可视化系统。交易银行业务发展的第二阶段是银行与企业的互通：针对某一服务，企业不需要多次提供凭证，而是银行的客户端口，和企业的对外端口的对接，实现信息自动化传输。交易银行业务发展的第三阶段是整个金融行业和实体行业建立起的生态圈，信息互通：目前，交易银行业务正处于第一阶段和第二阶段的蓬勃发展时期，该业务将为银行的支付结算、现金管理、贸易融资、投资银行业务带来长足发展。第一，增加客户粘性。第二，提供低风险业务流程。第三，提供高质量客户。交易银行能够做到为客户量身定制服务的基础是对信息的真实性、完整性、准确性的严格把关：现今，正是交易银行业务起飞的助跑阶段，原因就是基础技术—区块链技术的应用。区块链可以从字面进行理解，信息形成在某一区，存储在某一块，就像太阳系中有个核心就是太阳，信息产生于水星这个区，存储在太阳这个块上，块与块之间形成链条，因为链条非常多形状就像网一样，就像整个宇宙。任何一个区上的信息被破坏，整个链条上其他区域会自动记录这次破坏以及被破坏的信息，保证信息永远存在。这个技术就意味着针对信息的任何操作都会被永久记录，即使修改，修改的行为也会被记录，这样就保证信息的真实性。全球第一笔用区块链技术结算的贸易已经诞生了，该交易是英国巴克莱银行完成的价值10万美元的农产品交易，取代的是信用证，结算仅用不到4小时，通常信用证制作加邮寄是7-10天（纸质、邮寄）。可以看到，交易银行业务的理念与现行制度吻合，加上区块链的应用和完善，使得交易银行业务在制度和技术上不存在不可逾越的障碍，目前正是银行发展“交易银行业务”的黄金时期。
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