来源：消金行业资讯

导读

无 论 是 何 种 类 型 的 消 费 金 融 平 台 ， 做 风 控 核 心 的 一 点 在 于 尽 可 能 降 低 欺 诈 风 险 ， 降 低 违 约 率 ， 这 是 任 何 消 费 金 融 平 台 的 生 命 线 。

据了解，捷信集团有自己的一套风险控制系统、自动化的贷款审批系统以及防欺诈系统，而整个风控系统的基础是其IT运营体系。捷信集团在中国建立了3800平米的资料库，可以储存2700万客户的合同资料。

在开展业务的过程中，捷信集团重视利用大数据，注重收集与用户有关的各类数据，如受教育程度、工作资料、家庭情况、收入水平等，同时对接外部数据，不断更新和完善数据库信息。依据大量的数据，系统可以对交易过程中的收益、违约率等进行计算，对交易做出评估，如通过、待审核、拒绝等。

数据显示，捷信集团每天可以处理至少数万份申请，审批时间从几分钟到十几分钟不等。

1.有效的风险评估工具

搭建信用评分模型，使用数学分析方法，对个人或企业履约各种承诺能力和信誉度程度进行全面评估。

2.快速审批政策

根据国内外市场金融环境，公司各项产品业务需求，通过有效的管理方法，制定便捷，快速的审批策略。

3.风险预警体系

根据所研究对象的特点，通过收集相关的资料信息，监控风险因素的变动趋势，并评价各种风险状态偏离预警线的强弱程度，向决策层发出预警信号并提前采取预控对策，并结合人工管理，来完善对风险的预警管理。

4.授信管理系统搭建

建立和完善授信业务流程，包括新产品设计开发，贷前调查，贷中审查，差异化贷款管理，不良资产处理，信贷档案建立等全面的授信业务过程。

5.内部操作风险管理

创建标准化业务流程，合规管理机制，加强对人，流程，系统等因素的内部管理。

6.风控信息文化宣导

建立内外部风控信息宣导，组织风控体系学习和培训，设立佰仟诚信积分制度。

根据产品的不同，审批流程会有所不同。比如麻辣贷是无人工，100%纯系统审批。麻辣贷是我们与重庆社保局合作推出的普惠金融产品。

针对重庆市民，只要有重庆社保就可以贷款。我们的风控体系由传统的FICO规则引擎和大数据模型组成，称作双轮驱动。你可以通过中西医的理念理解，传统的FICO规则引擎可以理解为中医，大数据模型是西医，整个风控体系是中西医结合的双轮驱动。

即有分期区别于传统消费金融企业的最大不同之处，就是不仅仅把风险管理局限在审批、反欺诈和催收环节，更渗透到公司经营的全部流程。

据刘国华介绍，在即有分期，风控部和产品部实现了非常紧密的配合协作，从新产品的开发环节开始，怎样设定目标人群，怎样定价，到后面的准入门槛分析，风控部门都需要参与到决策当中。

同时，即有分期也清醒地认识到，虽然公司身处一个大数据的时代，但数据并不是万能的。因此，即有分期并不仅仅依靠线上数据来驱动风控体系，同时，线下环节也做到了早期预警，一个线上线下同步配合的流程，是实现风控系统有效运行的必要条件。

玖富大数据技术和机器学习贯穿了消费金融业务的渠道、数据、信审、反欺诈、额度、后期服务六大阶段，构成了线上化、机器化、模块化的风控构架体系。同时，基于自动化收入鉴定、生物识别、设备指纹和持续的反欺诈技术的改进，玖富已经形成了多重数据验证反欺诈信息，这比传统的线下审核模式更强悍、更有效率。

买单侠的风控模式可谓别树一帜。除了收集借款人的资料核实身份信息之外，借鉴传统金融机构的优秀风控经验之外，还会从10000多个维度来“观察”借款人，主要包括社交行为维度以及渠道维度。 经过大量实践验证，买单侠团队发现社交关系是至关重要的影响因素。

买单侠采集了很多维度的数据，对用户进行刻画和描述。举个例子，如申请时输入的用户信息，手机型号，和用户的行为数据。行为数据指用户在填写信息的时候，用户在每个页面填写的时间和点击的频率，借款的时候滑动的节奏。除此之外，买单侠还会采用第三方征信机构的数据，还有工作人员人工采集的数据。比如买单侠工作人员电话核实用户的信息，采集到的音频数据。

而在渠道维度方面，借款人的贷款行为发生在线下场景，他在哪个省市、哪家门店购买，也具备参考价值。总而言之，这些“蛛丝马迹”集合起来，具备非凡的指导意义。此外，多维度审核在反欺诈中也能发挥作用。 有人会疑惑，假如模型错判了怎么办？系统模型怎么改进？为了减少误判的出现，买单侠会通过持续实践不同的系统来进行调整，在内部被称为“冠军挑战者”制度。

“如来”风控搭建在基于大数据的决策体系之上。经用户授权后，获取电商、社交信息、设备指纹、网络痕迹、央行征信、黑名单等维度的数据，形成大数据库。

大数据库内数据，形成一个有效的环形结构，为整个风控环节提供了数据支持。

同时，大数据库的数据流经四级评分体系：分为反欺诈评分、免核查评分、信用风险评分和风控敏感性评分。

经过四级评分体系，用户获取了与其可支配收入想匹配的信贷额度。合理的分期信贷额度杜绝了用户过度消费的冲动行为，降低了用户违约比例。

智能高效的风控体系，保障了掌众金融两年来，在纯线上信贷领域高效的发展。即使是在全行业整体震荡的大背景下，一季度，仍然保持了10%左右的增长。