来源：银行联合信息网

【案例陈述】银行诉苦“被迫放贷”

从去年开始的债市违约潮，让不少企业和债权银行都遍体鳞伤。渤海钢铁近2000亿元债务问题还悬而未决，东北特钢年内第九次违约已悄然而至，江西赛维子集团破产重整方案修改后的版本依然没有得到债权银行的通过，湖南一大行支行行长因追债无果自杀。违约风暴遍布全国，而就在近日，又有消息称一些银行仍被要求拿出资金支持产能过剩企业，这让银行觉得苦不堪言。

据消息称，从8月开始，几个资源、能源大省的“一把手”亲自带队进京要政策，希望总行对于当地钢铁、煤炭等过剩领域的优质企业予以关照，包括不抽贷、债转股等。

这种情况不仅发生在银行总行，银行在各地的分支承受了更大压力。一家位于华东地区的国有大行某支行，被当地政府要求为一家地方国企提供贷款支持，该国企在海外的一个大项目已出现问题，银行的钱很可能一去无回，但政府坚持为其担保，银行不敢不放款。

“根据银行放贷要求，该企业并不合格，但迫于政府压力不得不放，那家支行行长非常无奈。”按照银行审批贷款的流程，肯定要评估企业的资质，但如果必须把贷款放出去的话，就要对评估结果进行粉饰，做得滴水不漏，以保证后期检查中行内的内控、稽核检查以及行外的银监会审查等都能过关。

但这样做的风险无疑很大。企业的负债率已经极高，按照其资产负债表和损益表根本批不出来贷款，但为了应付检查必须硬着头皮做。更可怕的是，尽管企业贷款的周期可能不长，但现在银行“倒贷”现象非常普遍，就是企业每个月只还利息，然后再向银行进行拆借，用于借新还旧。

对于企业来说，这样循环贷下去其实债务会越滚越大。对于银行尤其是放贷的支行来说，一旦一家规模较大的企业客户出现违约，支行的不良率一下就会蹿升，且真正放贷的是支行，追责起来支行行长会首当其冲。另据了解，目前上述国企仍没有提出任何有效的解决方案，该地区政府的态度就是让银行给予资金支持。

【案件拓展】政府居间难解矛盾

这并非政府保护企业的孤例。事实上，政府担保也是全国多地的普遍现象。日前，江西赛维三家子集团的重整方案再次因债权银行举红牌而陷入僵持，背后也是当地政府和银行间的博弈。地方政府要稳增长，为完成任务，就会要求银行对当地企业进行资金支持。

一些企业也因此变得“有恃无恐”。一位股份制银行人称，该行一直是我国西北部一家大型企业的债权方，这家企业虽然在去年勉强渡过了债务危机，但今年初情况变得更为艰难，企业开始违约，除了银行的钱还不上，还拖累了多只信托产品无法兑付。多家债权机构到该企业去谈判，对方态度并不积极，现在债权方都在考虑下一步如何给该企业施压，推动谈判朝着有利自己的方向发展。

尽管有的企业已经拿出了解决方案，也不是所有的都能让银行“买账”。以赛维集团重整为例，债权银行之所以反对江西赛维的重整方案，除了因为过低的清偿率会让银行损失太大，他们对江西赛维管理人的资质也充满疑虑。

“债委会”的设置也被银行诟病。债委会是特殊时期的产物，各相关方都不容易。除协调一致行动、协调自己的上下级行外，还要协调地方政府、民间借贷的债权人。这些担子都压在银行身上，银行有时心有余而力不足。备受关注的“债转股”虽然已由中钢牵出，但其借鉴意义能有多大仍待进一步观察。目前，市场对很多企业都抱有质疑，普遍担心连年亏损、很难实现扭亏为盈的“僵尸企业”会被纳入债转股的范畴。

除了“债权人”的角色，不少银行在债市中还以承销商的身份出现，而一旦企业经营出现问题，承销债券的银行也会面临颇大压力。云峰债事件中的一家承销行人士表示，云峰债违约至今，承销行先是被投资者质疑没有尽职调查，而后又组织投资者召开多次沟通会议，直到提供云峰集团财务数据的会计师事务所被罚，才有投资者把矛头从承销行身上移开。

在日前宣告破产清算的广西有色事件中，对于债券偿付问题，一位承销行人士也颇为无奈地表示，在受偿的顺序中，债券受偿的排名是在有担保的贷款和其他表内业务之后、股权之前，所以债券的受偿不会优先，且难以保证足额兑付。

【银行启示】贷款逾期的控制办法与账款催收技巧

“被迫放贷”的企业负债率较高是常态，那么在企业洗牌时，杠杆资金如何回笼、过剩产能如何处置成了更大的问题。银行在控制贷款逾期中主要是依靠在贷前对客户资料审查以及对贷款资料的审批，贷后的检查以及催收等工作，在贷款业务当中，工作人员只有把每一步都做好，这样才能够有效的避免贷款逾期的现象出现，防止贷款逾期的风险。

（一）贷款逾期的控制办法

1、审查岗对客户资格的初步审查

对客户资料的调查时防止贷款风险的第一步，同时也是很重要的一步，因此，在贷款中，审查岗位的工作人员应该认真对待，不可马虎，在受理过程当中，提高警惕，查看申请人的材料是否齐全，内容是否完整，是否合格。查看申请人的主体是否符合银行的相关业务规定条件，是否有不良信用记录；贷款用途是否符合银行信贷政策，是否具体明确；贷款调查报告是否填写完整，关键财务指标是否计算准确，对获得的数据是否进行过交叉验证，客户的信用评级表是否合理，调查报告中的授信建议是否合理；电话核实借款人的信息，保证贷款的保证人是否了解其保证责任，联保贷款的小组成员是否了解其连带责任等。如果发现其中有不符合条件的地方应该退回给信贷员，由信贷员根据审查意见，进行相应的材料补充或作拒贷处理。

2、审贷会成员对贷款资料的审批

审贷会成员可由具有一定经验的一级支行贷款业务主管岗、贷后管理岗、贷款营业机构贷款业务主管担任。作为防范贷款风险的第二道防线，审贷会召开的质量如何将直接影响贷款逾期风险，同时也关系着调查、审查质量。因此审贷会成员应提前充分掌握调查报告信息，把握主要风险，对信贷员就贷款申请人个人基本情况、贷款用途、生产经营情况、经营现金流量、还款能力和经营者个人信用情况等进行提问；信贷员应突出陈述重点，如实回答审贷会提出的问题。审贷会实行一票否决制，只有审贷会的所有成员一致批准通过，贷款方为审批通过。每次审贷会应制定专人记录审贷会内容，对每个审贷会成员的提问和信贷员的回答作详细记录，填写《审贷会记录表》，不得存在“走过场”的情况。

3、贷后检查及贷款催收工作

贷后管理虽然是贷款流程里风险相对较小的一个环节，但也不容忽视，只有抓好这最后一道防线不松懈，才能把贷款风险真正抵挡在外。而贷后检查是贷后管理的重要组成部分，包括贷后首期检查、贷后常规检查和贷后特别检查，运用的主要手段有电话、面谈、实地检查、查询人行征信系统和检测还款账号等。信贷员在日常工作中应尽量关注客户个人品质预警信息、客户资信状况预警信息、客户家庭成员是否做出重大变故以及客户所在的企业管理层、关键技术人员和主要客户变化的信号、工人工资能否正常发放、客户履约能力变化的信号等其他影响客户还款能力和还款意愿的情况。一旦发现有逾期的，应立即采取相应的催收措施，确保资金安全。

（二）账款催收技巧

1、“缠”：主要有两个层次：一定要找到对方决策人，对方下属对你的还款是起不到作用的；二、针对“磨”的客户要不断地提出问题，这方面需要比较大的耐心。

2、“粘”：不轻易答应客户的要求，对有松动的债务人要随时提出还款承诺的要求。

3、“勤”：催款的频率一定要高；就像小格言“会哭的孩子有奶吃”说的那样，催得紧时更可能拿到债款。

4、“逼”：对客户的弱点直接施压，这一点对催款人的要求更高；同时要注意适当提高施压等级。这里的客户弱点是指：客户的失信成本因催款人的催款行动而放大，这时，债务人会考虑还款。

5、“快”：对意外的事情反应要快。这一点要求催款人在头脑中要随时有应付意外事故的信号。