来源:投资者报（ID：touzizhebao）

自从去年来，银行业的利润下行压力凸显。截至4月30日，沪深两市16家上市银行已全部披露2016年一季度业绩报告，其中13家银行的净利润同比增长都为个位数，仅有3家实现了两位数的增长。

而渤海银行截至2016年6月末，全行实现营业收入107.95亿元，同比增幅28.76%，实现净利润42.11亿，同比增幅30.95%。利润增速甚至超越了16家上市银行的冠军浦发银行。渤海银行为何能够取得营业收入和利润的两位数同步增长？答案就是“体验经济”。

2015年11月10日，习近平总书记在中央财经领导小组第十一次会议上首次提出，要“在适度扩大总需求的同时，着力加强供给侧结构性改革”。对于银行业来说，供给侧结构性改革哪里才是核心？渤海银行以实际业务的优异表现，证明了“体验”才是银行供给侧结构性改革的“牛鼻子”。

我们不妨来看看渤海银行如何打造卓越的用户体验。首先是全面贴近市场，满足客户需求。针对于“负利率时代”的理财需求，渤海银行在2014年即推出的“添金宝”账户余额基金型理财产品。存入账户的资金需要消费时，可直接进行刷卡、取现、转账，而除此之外，卡内余额则每天会被自动归集并投资于货币市场基金，产生高于一般存款的基金分红收益，实现了投资与消费的无缝对接。随着客户需求的不断变化，“添金宝”功能不断扩充，更是绑定各种电子设备满足客户“衣、食、住、行、游、购、娱”实时消费，实现“一卡在手，理财无忧、衣食无忧”。

其次，是“现代”化服务升级。渤海银行将紧跟大数据、云计算、互联网、物联网等数字化技术手段的变化和应用的潮流，从业务运营效率、风险管理水平、客户大数据积累和精准营销等多个维度提升自身业务水平，从而提升客户体验。目前，渤海银行正在打造“线上渤海银行”，直销银行已融入现有电子银行渠道，网络渠道门户整合顺利完成，场景银行一期项目已经投产上线，线上投融资平台一级市场功能初步完成，电子支付平台已接入多家商户，完成了云闪付界面优化，智能机器人系统投产，全国代缴费项目达到87项。

最后，是“生态”发展观。例如，渤海银行资产端的“资管投行”模式，将积极拥抱资本市场，打造“投资银行+财富管理+资产管理”综合金融服务能力，创新设计适应轻资产业务特点的内部授信和风控体系，大力发展投融资与交易一体化的轻资产交易型银行。而在资金端的“模块化财富管理”模式，将实现透明化运作，透过互联网将一切可投资资源、财富顾问服务、个性化资产配置、金融产品评级等服务完整的呈现在每一个客户面前，客户可“一键式投资”，也可以私人订制。

渤海银行的“体验经济”的有益探索，让银行业回归到了现代服务业的本源。银行的利润并非来自于垄断的特权，而是源于优质体验的打造与市场的反馈。事实证明，银行业的发展，并非遇到了真正的“需求瓶颈”，通过供给侧结构性改革，银行业完全有可能以创新的服务，为实体经济提供更佳的支撑服务，并从中获益。

从渤海银行的供给侧改革案例中，我们也不难看到，银行业的创新，必须以市场需求为导向，深入洞察客户需求与行业发展趋势，跳出过去完全以可抵押资产控制放贷规模的传统思路，不断升级客户体验，升级服务水准，升级金融生态，则能够激活市场潜在需求，在支撑实体经济发展的同时获得良好收益。可以说，渤海银行的案例，是中国银行业供给侧改革上一次大胆实践，也是银行业“体验经济”的全新探索。

近期，渤海银行也明确表示，已经将“打造最佳体验的现代财资管家”作为长远发展愿景。可以相信，在金融服务的“体验经济”上，渤海银行迈出的还只是一小步，未来的征途上，将有更加迤逦的风光。