文章来源：大众证券报

多数股份制商业银行的中小微贷款增速近三年呈现“过山车”式增长，与此同时，风险问题也不断涌现。专家表示，大部分股份制银行中小微贷款不良率整体升高，且有些银行的中小企业金融产品过于激进，可能面临大面积不良资产灾难的发生。

中小微贷款增速猛增

近年来，随着国家政策对小企业信贷业务的支持，各大商业银行加大了对小企业业务的投入。银联信数据显示，多数股份制商业银行的中小微贷款增速在近三年呈现 “过山车”式增长，主要原因在于股份制商业银行力求占领市场份额，获得数据上的骄傲，追求短期内的高额利润。相反，国有银行的中小微贷款增速趋于稳定，最近三年保持20%到30%的增长速度，推广政策较为稳健，在产品推广的同时保证了银行内部战略政策的稳健。

随着股份制银行中小企业贷款的迅猛发展，风险问题也不断涌现。银联信银行业观察家钟加勇表示，目前小企业数量不断增加，资产规模不断加大，但小企业的自身劣势较大，核心竞争力弱、抗风险能力弱，加上部分小企业主管理经验不足，综合素质低、信用意识不强，部分小企业到期不能按时还款，甚至恶意逃避债务，使得银行遭受损失，不良率攀升。

另外，一旦某地区有新银行进驻，在其大力拓展业务、抢占市场的同时，就滋生了风险和漏洞。如有些银行中小微金融在推广时盲目大胆，客户经理作风激进，甚至寻找中介来拓展业务。有些银行风险控制部门人手不足、风险控制流程不规范、客户经理没有严格按照流程制度办理贷款。

不良贷款率上升

银联信数据显示，大部分股份制银行中小微贷款不良率整体有所升高，问题贷款开始蔓延。招商银行2012年开始迅猛发展中小微贷款业务，其规模与增速都在2013年达到了顶峰。在如此高速增长的背景下所暴露出来的问题也很严重，即中小微贷款不良率不断上升，创该行历史最高纪录，资产质量恶化。2014年招商银行调整了战略，转型发展轻型银行，并且控制了中小微贷款的投放，其增速开始大幅放缓。

中小微企业贷款的资产风险暴露周期在1.5至2年之间，因此，招行2012年至2013年发放“两小”贷款的资产质量压力将在2014年至2016年集中释放。与此同时，大部分股份制商业银行在2013年中小微金融贷款余额的增速维持在50%左右，中小微金融发展过快的后果将会在未来几年内呈现。

“中小企业金融产品利率普遍偏高。”钟加勇说，利率市场化推出后，央行取消了贷款利率上限，商业银行可以根据市场情况、客户风险情况、抵押品情况来灵活的、差异化地定价。面对中小微企业高风险的特征，商业银行不得不提高利率，以追求“大数定律”理论，用高额利息收入来弥补高风险导致的坏账和贷款流失的损失。

产品过于激进

“目前有些银行的中小企业金融产品过于激进。”钟加勇表示，绝大多数发展中小微金融服务的银行均有非常先进的产品与服务，为了抢占市场开发各种功能，比如“T+0”式额度刷新与取现。以平安银行“贷贷卡平安商务卡”为例，该产品为无抵押循环贷款，贷款周期10年，按日计息，三个月还本，每月付息，可以随时在ATM上取现与还款，额度刷新时效性非常强。一旦申请该产品成功，会获得一商务卡，可以随时支取贷款，并且还款以后立刻刷新额度，按实际使用贷款的天数计算利息，大大提升了中小微企业使用资金的效率，完全符合中小微企业融资时效性的特点。

如果正确使用该产品，将对商业银行发展中小微金融提供更多的思路，真正有效解决中小微企业资金灵活性的问题。但是该产品为T+0支取，并且不设支取次数，带来了一定的漏洞风险。其他各大银行为了不落后于市场，均开发了相似产品。钟加勇说，“该类产品的大面积推广，不利于控制风险，尤其是对于那些还没成立专门的中小微金融贷后管理团队的银行来说，将面临大面积不良资产灾难的发生。”