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作者: 罗伯特李

“消费金融”一时间成为热词。所谓消费金融，就是向消费者提供消费贷款的金融服务方式，通俗点说，就是消费者缺钱消费的时候通过借钱，通过消费金融方式购买买不起的东西。在互联网金融领域，P2P行业频频面临信任危机等整个行业监管加严的形势下，人们关注的焦点便投向了互联网消费金融。有基于消费场景的，如蚂蚁花呗、京东白条，也有纯借现金的，如支付宝的借呗、腾讯的微粒贷等等。在互联网消费金融领域，每一笔都是用在个人消费的小额贷款。消费的去向非常明确。相关数据显示，2015年我国消费金融市场已超9万亿元，预计2019年中国消费信贷规模将超过37万亿元。

那么消费金融的发展势头背后的原因是什么呢。笔者认为首先是基于互联网金融当前的大背景下。消费金融已经成为了互联网金融监管趋紧趋势下一个最好的避风港，期限较长，可以分期，风险控制手段可以技术化，平台化。当前，国家政策明确规定了互联网金融要在严格定义自身服务范围和能力的情况下做好金融服务，特别是P2P行业，更应该做好期限与资金匹配的，不建立资金池，不做信用中介，单纯是信息中介平台，这种定位和消费金融的融资需求就具有很好的匹配性。其次，互联网消费金融发展也符合国家整体经济形势导向和政策导向。目前我国经济已经从以往单纯的投资和基建、出口拉动型，到转型为需求为导向的内部驱动型，消费金融从内涵上已经基本满足了国家内需导向型的经济发展策略。

人民银行、银监会于3月底发布《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，要求培育发展消费金融组织体系，加快推进消费信贷管理模式和产品创新，加大对新消费重点领域金融支持，改善优化消费金融发展环境。笔者认为消费离不开买卖，买卖就意味着流通。国家在互联网和流通领域的积极推动和鼓励必将促进消费金融的发展。比如国务院办公厅日前印发了《关于深入实施“互联网+流通”行动计划的意见》，部署推进“互联网+流通”行动，促进流通创新发展和实体商业转型升级相关工作。其中通过若干措施和手段积极促进互联网流通在各行各业尤其是农村社区跨境的覆盖发展。互联网消费的扩展必然从以上分析来看，互联网消费金融的发展未来有巨大上升空间，笔者总结了几点发展趋势。

第一，互联网消费金融的场景化趋势明显。目前企业与特定消费者在特定时刻、特定地点、特定情境下共同创造体验的盈利模式成为主要模式。个人消费贷款是和消费场景相结合来获取借款客户的，在消费场景中为消费者提供消费贷款的金融服务已经成为趋势，其中，最关键的就是基于消费场景的体验。如何在消费中提高消费贷款的便利性，实操性，可信性是吸引消费者使用消费金融平台的重要因素。可以结合互联网流通的重点发展领域，支持企业全渠道经营，大力发展体验消费，鼓励构建线上线下融合发展的体验式智慧商圈，深入推进农村电子商务。积极促进电子商务进社区。大力发展社区电子商务，完善“一站式”便民服务消费功能，增加门店数量，提升居民生活便利性和生活品质。通过移动互联网技术解决了消费金融信贷的“快”需求，消费场景产生需求，渗透到场景里面获取需求并且通过移动互联网的产品快速完成需求服务，这就是快速便捷的互联网消费金融产品体验。

第二，互联网消费金融涵盖的领域将广而精。除了传统的银行，目前，P2P网贷，新兴的专业的互联网消费金融公司等等都投入到这个领域中来。根据国家的鼓励政策，每个领域，每一条行业线，都有更为专业的互联网消费金融公司出现。目前已有近20家消费金融公司获批，但大多数消费金融公司尚未正式开展业务。但我国消费金融规模有限，信用消费市场逐年高速增长，市场潜力十分巨大。与银行、消费金融公司等传统金融机构相比，互联网公司更接近用户，也更为简单快捷。目前很多的互联网金融概念平台也已经朝着这个方向在做，其特征是平台标的是小额、分散、有严格期限匹配的消费类金融借贷和理财服务，并且这些消费类的金融服务是依托于一些具体的行业和产业，这样做起来就可以做到批量降低成本，同时做好行业性风控。如阿里小贷，蚂蚁花呗等等。未来针对个人端的综合性消费金融服务必然会成为整体内需导向型经济的一个重要组成部分。

第三，互联网消费金融的用户更加普遍。互联网特别是移动互联网技术在消费金融领域的应用，使得消费金融服务更具普惠性和覆盖性，不仅覆盖到生活消费的各个场景，还能够覆盖更多的中低端用户群体，包括农民工等流动人口，以及大学生等中低端用户群体甚至残疾人领域，比如专门针对农民工、蓝领工人的互联网消费金融产品“51酷卡”的出现。比如在听力行业领域，有耳朵树这样的平台为贫困家庭提供分期贷，使得这些家庭的听损孩子可以及时佩戴高质量的助听器。互联网消费金融的强大生命力和巨大发展潜力就在于在经济下行的不利条件下，可以很容易的被广大老百姓所使用，从而显得那么可爱。借鉴上文中提到的互联网流通计划，互联网消费金融也必将深入农村、社区以及跨境等等。用户使用门槛低，上手容易。

当然，由于我国当前征信体系不健全、风控手段少，目前的互联网消费金融也面临着一些风险和问题。比如有部分人因为着急用钱，安全意识，也会偏低利用蚂蚁花呗套现。另外，由于服务对象包括中低收入人群，尤其青年大学生虽然对于互联网金融接受程度高，但甑别能力不足。消费无计划，容易出现还款能力问题。另外，各类平台野蛮生长，有平台存在费率不透明，授信额度过高等不负责任的信贷行为。针对大学生，在借款之前，平台的有意模糊和自己的大意疏忽，使得学生搞不清楚自己到底要还多少钱，极易出现人间惨剧。因此，如何在大数据下提高风险防控水平，防范道德风险和金融风险，这对于整个平台来说是个挑战，金融的本质是给实体一个杠杆、用于加速实体更好更快的发展。想要做好互联网消费金融，实质还是要做好产品定位，结合消费者偏好和市场需求，推出简单、安全、放心的产品。伴随着场景消费、移动端高效服务，年轻化的消费前卫理念，相信在各方努力下互联网消费金融将成为行业发展的新蓝图。