来源：银行联合信息网

我国小微企业数量大且非常具有创造潜力，对吸纳就业，增加税收，促进经济发展贡献巨大。目前，我国小微企业吸纳就业总人数超过2亿人，对GDP的贡献率约为1/4。但“融资难、融资贵”一直是困扰我国小微企业发展的难题之一。近期，互联网金融机构纷纷开始借助“大数据”开展小微金融业务，而央行也正式要求阿里巴巴、腾讯在內的八家机构做好个人征信业务的准备工作。建立大数据、保险与银行信贷相结合的模式，有助于克服小微企业信用数据不完善、抗风险能力弱的问题。

一、银保合作突破银担合作模式困局

目前，解决小微企业融资难题的一个机制，是在银行和企业之间引入担保公司对企业进行担保，提高小微企业的信用评审状况，从而使企业更容易获得贷款。但就这一模式而言，目前已经暴露出很多不足。首先，我国担保公司对贷款市场的风险识别能力低，且其风控模式大多与传统银行相似，因此“担保+银行”的小微贷款风控模式互补效果并不明显。其次，担保公司由于自身资本实力有限，如果担保的金额过高，就会导致财务杠杆过高，进而使得财务风险骤增；而如果限制财务杠杆，又不能满足小微企业融资过程中广泛需要担保的现实。第三，我国担保公司对银行的议价能力较弱，导致在实践中很多担保公司强迫客户先缴纳一部分保证金，或者通过非法吸收存款、发放贷款等手段，获得高额“非法收益”以弥补“合法收益”的不足。

相比于担保公司，保险公司在为贷款人兜底和风控方面有诸多优势：

第一，相比担保公司，保险公司对风险的识别、计量和定价都有更为成熟的技术；

第二，保险公司可以运用大数法则发行保险产品收取保费，进行必要的损前融资，用多数资质良好的信用个体的保费平滑个别违约损失。而担保公司并不具备这个职能优势。

第三，结合当前“大数据”时代的背景，保险公司自身的其他业务对大数据的运用具有固有的诉求，大数据在保险领域的广泛应用，让保险公司比担保公司更有条件经营好这一业务。无论是为了更加了解消费者的诉求，还是为了筛选更好的低风险优质承保标的，或是为了承保后更好地追踪标的，降低赔付率和管理费率，保险公司都有非常强的内在动力，去运用大数据帮助自身提升经营效率。

二、银保合作模式优点

（一）有利于改善中小微企业的信贷环境

在该模式下，保险公司作为整个项目的保险方，为参加项目的中小企业融资提供保险服务。为减少风险损失，保险公司必定会进行严密的风险控制。专业化、职业化的保险公司具备丰富的投资经验和专业知识，更加仔细的对中小企业的历史记录、经营状况、管理水平、发展前景、企业价值等方面的信息进行深人的调查，在信息不对称的环境下挑选出高质量的企业，以降低风险。银行在保险公司的帮助下就可以较为准确的判断中小微企业的资信状况与企业质量，在合理控制风险的前提下扩大贷款规模，提高收益，同时中小微企业的融资问题得到解决。

（二）有利于银企关系的发展

在该模式中，少数几家商业银行作为各方资金的委贷行，负责资金收发监管等工作。中小微企业可以与少数几家银行保持长期关系，企业信息在银行得到不断积累。通过长期合作，企业的相关信息如采购、销售、应收应付款项等经营信息除了通过办理存贷款、结算和咨询业务直接获得以外，还可以从企业的利益相关者如股东、债权人、员工、供应商和顾客等以及所在的社区等途径获得。长期的银企合作有效消除了银行与中小企业之间的信息不对称问题，大大减少了中小企业的违约风险，有利于解决中小微企业长期资金匾乏的问题，促进中小微企业的转型升级。

三、银保合作模式风险控制

银行保险公司合作模式与银行和担保公司合作的最大区别在于较低的费用和较可控的风险。保险公司通过与银行共享客户关键信息，通过评估中小微企业风险状况合理确定费率，并采取大数法则分散风险，采取银保综合经营模式，拥有较强的风险管理能力，并对一些标准化业务采用批量操作方式，为对中小微企业提供较低费率保险产品提供了空间，费率优惠带来了企业整体融资成本的大幅下降。

对于该模式的风险控制，主要有参与各机构建立业务专营专管机制、银保联合风险管控机制、欠债追偿机制、业务暂停和责任追究机制、借款人失信行为通报机制等管控措施。当贷款出现逾期风险时，首先由保险公司按贷款本金的若干比例赔付至银行，银行承担另外比例的贷款损失风险。同时，政府通过设立的风险补偿资金对保险机构出现的风险损失予以补偿。对拖欠、逃避金融债务的行为，司法机关将依法进行严厉打击，并协助追偿。人民银行、工商、商务、财政等部门，将按规定及时取消给予借款人的各类优惠政策、财政补助和奖励。当小额贷款保证保险赔付率达到150%或贷款逾期率达到10%时，相关金融机构将暂停此项业务。