在2013年整个京东金融决定以消费金融为突破口，我们发现很多年轻人，我们的90后，我们的同事，他们是什么样的消费行为，他们的消费行为跟80后、70后有什么区别，我们发现是一种新的消费生态和理念。这一群体比任何时候都敢花钱了，比任何时候都想花钱，比任何时候都愿意花钱。为什么有这样的变化，我们总结有三个点：消费能力变化了，消费内容变化了，消费意愿变化了。

消费能力

什么是消费能力？简单而言就是你兜里有没有钱。宏观地讲，在过去二三十年的改革和发展中，每年，政府都会把收入的增长写到国务院的发展报告中去。客观来说，如今，我们的收入除了房价没有打过（尤其是北上广深这些城市的房价），其他的商品我们都打过了。由于大家的兜里有钱了，消费能力也就自然增长了。

消费内容

消费内容是什么？简单的说就是有什么东西可以买。在当前这个时代，只有你想不到的没有你买不到的。像海淘、电商各种模式，还有一些国外的网站的诞生与成长使得消费内容无限制地膨胀。在30年前，可能买东西需要凭票购买，而现在大不一样了。消费膨胀，消费供给这一块不再存在空白了。

消费意愿

消费意愿是什么？通俗地讲就是现在的年轻人比任何时候想花钱。我们发现许多80后在购买的时候会说我想买但是要攒够钱再买。而现在的90后和00后的想法是今天没有买就像缺了什么似的。可见，消费观念已经变了。当消费成为一种生活的时候，消费意愿是极大变化了。不仅如此，一些中年人随着中国社保体制的变化，消费观念也在发生变化。

所以我们认为整个消费经济是未来的大趋势，消费金融一定是借势的工具。

中国的消费金融市场的现状

其实不是想靠供给改革，供给改革提到怎么提升供给侧效率和内容。我们看一个数据，2013年央行统计数据85%银行信贷是放在生产型金融里面，只有15%是消费型金融，15%里面有12%是放在房贷。在健康市场里面，这个消费信贷占30%到40%是比较合理，消费金融目前的效率是比较低，很多人传统体系里面获得消费金融服务没有比电商来得更快，能不能更快，特别是年轻人能不能更快，所以我们想整个市场里面缺乏有效供给，或者是目前需求一直存在，但是这些需求没有被很好的响应。所以从京东消费品零售商角度来说，我们原来是主张多快好省，让生活简单快乐，是不是对于消费金融，消费者来说金融也可以多快好省，让更多人享受到金融服务，更快、更好享受到金融产品，甚至是更省，这个逻辑是相通的。

如何做好消费金融？

在做消费金融的时候，我们主要关注两点：消费者是谁和消费场景是谁。消费金融虽然本质是在金融产品，但是真正关注点是在消费这两个字上，也是一个能量爆发，谁用和在什么地方用是我们的核心，我们真正把每一个产品和每一个细节关注在人和消费的内容上。所以我们一直说我们最终想提供的不是金融方案，而是一个金融消费方案，因为所有的环节最终是被消费掉，不能形成闭环。消费者要的消费金融是帮助他完成消费闭环，我们能不能把金融嵌在方案里面无缝提供给他这是我们想做的。

京东金融做的是金融快消品

京东想做的消费金融是一种金融快消品。背后形成这样的产品的理念和逻辑是需要设计的。具体怎么做我们提出了以下三点：

1. 融入场景：大家在京东和天猫买东西的时候经常比价，每次我们到旅游景区，我们就要买一个纪念品的时候，大家的决策会很快，很少做比较，是因为我们买的不单单是商品，是买这个商品和当时的场景中一个感受。所以在那个地方决策是很快的，如果把金融跟消费场景切割开，就意味着金融服务效率转化率很低，我们想把金融和场景联合在一起，京东白条把这个跟电商体验连一块，这个决策会很快。
   

2. 移动体验：我们不断提升这种产品的体验，现在70%白条交易是移动端完成，我们在开发移动端白条支付和使用功能，未来通过移动端带着用户和品牌进入更多场景。

3. 科技风控：科技风控是我们怎么做的核心。贷款这样的产品，增加和放出去很简单，收回来很难。我们做金融是双刃剑，一方面出去一方面回来，所以怎么通过科技风控去做。害怕这个申请会变成整个审批风控流程很长，互联网新技术时代怎么驱动，我们要把整个决策流程压缩，决策流程变成实时化，通过风控、数据，算法，模型和系统来控制。

如何做到融入场景，移动体验和科技风控？

怎么做到三点，总结来说是两点，第一个做数据，第二做信用。数据这个词特别大，数据是无时无刻不存在的。我们今天参加这个论坛，每一个人登记的时候留下自己的名字，就留下的数据。现在是网络上报名，以前是纸上报名。现在更好计算，更大计算机运营能力，使得我们对数据处理能力提升很多倍，效率提高了，以至于通过算法，非结构化数据运算，使得数据通过靠人工来算。数据还只是数据，数据到决策和使用当中有很多过程，这是一个很长的链条，所以我们看很多公司讲，我有数据，所以我是大数据，因为我是大数据所以我可以做征信，其实拿到数据是很原始的。你每天都在产生数据，但是不能以为产生数据就可以获得收入，数据只是第一步，更苦的是怎么做数据和信用。

有一些公司觉得2016年是资本寒冬，京东金融2016年是爆发性增长，因为我们整个运营逻辑，我们一开始没有定位自己是互联网公司，也没有空谈增长。过去两年我们做了一件事情就是做风控。我们对用户完成了信用评分和风险排序。用高定价覆盖高风险不是一个可持续的运营方式，所以我们想说是否有足够的时间和耐心打造这个风控体系很重要。

这是我们一个图，第一个是四种模型体系，最右边是我们的风险控制模型体系，里面有套现评分，行为评分模型，马甲识别模型都在里面，我们认为风险控制永远不会关门。风险管理不是说不，风险管理像大海行舟一样，是一个指南针带着你绕开湍流达到一个好的彼岸。

左边是火药是量化运营模型，是做营销模型，客户的购买预期分析，客户对商品和批号选择分析，是做营销类模型，价格敏感的分析，客户的购买预期分析，客户商品和偏好选择性分析，是做这种营销类模型，里面有十几个模型。

当中是活字用户洞察模型，刻划用户的行为习惯，身份标签，用户的社交网络。

最底层是大数据征信体系，称之为造纸。我们认为像纸张一样留下客户信用记录，并流传和维护下去，这是整个做金融的底层，这是我们过去两年打造的系统。

一开始我们提出来做征信，一旦自己的资产管理用自己的风控体系可以管得好以后，很自然往外输出能力是顺理成章的事情。你都敢在自己身上用，别人才敢用。但是对于征信的判断和定义来说，我觉得是三个核心点。征信所有公司跟我们交流，我们也要做征信，但是我们永远问三个问题，第一个怎么看数据，第二怎么看技术，第三是否有时间。

怎么看数据？

数据提出三个点，第一个大数据，第二厚数据，第三动数据。其实很简单理解，大数据意味着多，量不够多情况下，说什么都没有用。光有多也不够，所以提出做厚数据，你得知道多个纬度，大数据是一个白纸，厚数据多维度就变成立体的。数据的多重厚的纬度很重要。第三是动数据，你告诉我20年前的数据没有价值，所以任何一个做分析预测的平台，你是不是拥有做持续更新数据的能力。

怎么看技术？

第二是技术，我们希望我们跟很多公司合作，甚至京东也是投了很多公司，我们看这个公司技术团队，技术方面提出三个，第一个模型，第二科技，第三团队。模型很多时候是把数据变成决策化过程，这是一个结果，怎么样用，包括提到非结构化数据，区块链技术，还有分析方法。

怎么看时间？

一家公司想通过征信来赚钱这是不可能的，征信如果想做一定是投入巨大，无论是团队投入还是数据投入，先想好投入是多少，第二回报很晚，你要通过很长时间检验，你有没有足够的耐心等待。第三有很大的社会责任。有很多是数据敏感信息，有很多是隐私方面的东西。做征信三个核心，数据、技术、时间，这是需要很大的耐心做。

文章来源：中欧创业营

其实自2014年下半年以来，消费金融在国内的就有不错的发展，而在2015年，国家又多次出台相关文件，鼓励消费金融的发展。根据央行数据显示，至2015年三季度，我国信用卡授信总额为6.71万亿元，应偿信贷余额为2.92万亿元，环比增长三成左右。

我国现有信用卡使用者2亿左右，这只是占到我国人口总数的一小部分比例，可见可开发的消费需求用户数量巨大。人人都可以参与消费金融，但不是所有人都能够办信用卡消费。这一金融服务方式目前在成熟市场和新兴市场均已得到广泛使用，其以单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势，广受不同消费群体欢迎，这也正是为什么消费金融被看好的一个原因。

消费金融的主要模式

电商消费金融模式，如苏宁任性购、京东白条、淘宝花呗。以电商平台为依托，消费者在电商平台上产生消费，并进行消费分期。有些电商金融还兼具理财服务，用户可享受理财收益。该类消费金融虽然基于平台用户服务范围较广，但受平台局限，基本只提供线上消费金融服务。同时，需要绑定信用卡，对于没有信用卡的工薪阶层而言，难以享受该金融服务。

以消费金融切入垂直细分领域的公司，教育、医疗、校园、装修、租房等领域都是现在创业热点的领域，深入细分产业链，围绕产业链上下游，可构建“消费场景大生态”。

第三方信贷服务的金融平台，其主要依靠数据挖掘、数据建模、大数据风控。一般与电商合作，为其提供用户、数据。

八方挑战，万亿机遇

中国的消费金融市场还未成熟，相关的法律体系和制度建设也并不健全，但它在逐步开放。中国经济正在经历从投资驱动向消费驱动的转变。启动消费，金融是重要一环。进入这一领域的企业多了，消费者将大大受益，一方面产品创新会比以前更多，更趋个性化、定制化；另一方面，消费者也可以享受行业竞争带来的好处，获得优惠贷款和更多附加服务。透过银监会的一组数据得知，消费性贷款规模每年递增20%以上，预计到2017年将超过27万亿元，这无疑是一个巨大的市场空间。

现在，各种各样与信用相关的数据比较分散，如果P2P、小额贷款公司、金融消费公司、电商平台、社交平台等更多机构的信用数据能够进行整合，就会提高整个社会的运行效率。比如，可以尝试先建立区域内的数据交互平台，再逐步融合。随着个人征信系统不断完善，消费金融公司将会得到更好发展。

消费金融公司发展特色业务，尝试打造多元化、综合性的消费金融场景，将以往复杂的金融需求变得更加简单更加自然，这些就需要将金融需求与各种场景进行融合，实现信息交流的场景化、生活化、动态化，让风险定价变得更精确。同时要充分利用互联网信息技术和渠道支持，建立独立和完善的风险评估部门和风险控制措施，有效管理消费金融业务，与其他主业进行协调定位，避免出现财务风险和流动性风险。

来源：商业地产观察