专业化经营机构——

    只能服务小企业

    今年上半年，国有大中型银行将陆续建立专门服务小企业的专营性机构。去年12月，针对金融危机逐步加剧的新情况，银监会鼓励各商业银行建立中小企业金融服务专营机构，提高中小企业金融服务效率和专业化服务水平。

    实际上，一些商业银行早已经根据业务需要，建立了小企业专业化服务机构。早在2006年6月，浙商银行就设立了第一家专营小企业的支行。 “在专业支行中，我们制定了有别于大中型企业的授信流程、风险定价和绩效考核制度，还专门设计了适应小企业业务需要的调查、审查表格，信用评价体系，操作流程不断简化优化，操作成本也不断下降。”浙商银行行长龚方乐说，“在这里只能做小企业，不能做大企业，专业营销人员就不会两眼只盯着大企业了，会埋头开拓小企业客户。”

    浙江艾尔柯环境设备有限公司是一家专业从事家居环境、智能集成系统工程服务的供应商。2006年，公司因无法提供房地产抵押物，在多次申请贷款失败后找到浙商银行，通过联保贷款获得166万元贷款，随后通过担保公司将授信额度增加至1000万元。总经理吴秀说：“相对于财务报表、现金流，浙商银行更看重我们的团队和技术，借助这笔贷款才有了我们今天的成绩。”

    2008年6月，招商银行在苏州建立了小企业信贷中心，这是国内第一家以独立二级法人运行中小企业信贷的银行。

    今年3月，在浙江银监局的大力支持下，杭州市人民政府在北京举办了2009杭州金融环境推介会，希望在京的全国性银行在杭州市设立小企业贷款专营机构、总行营运中心和软件开发中心等机构。

    考核小企业——

    先看“三品”再看“三表”

    在民营经济发达的浙江，小银行探索出服务小企业的特色模式，既能及时满足企业需求，又能有效控制风险。

    “小企业风险控制，最主要的是信息对称。我们认为最核心的是了解客户的‘三品’，就是人品、产品、押品。人品是最重要的，我们可以通过与他熟识的人了解他的为人，包括客户诚信和道德。再看产品是否卖得出去，有没有风险含量和高附加值。最后是看抵押品。此外我们会从企业的‘三表’，即水表、电表和报表，看看企业的运行情况，对企业进行综合评价。”浙江泰隆商业银行董事长王钧说。近年来，浙江泰隆商业银行发放的小企业贷款中93%都是信用贷款，2008年其不良贷款率仅为0.7%。

    通过流程再造，越来越多的大型银行建立标准化信贷业务流程，创新风险管理体系，解决小企业贷款成本高，贷款风险大的难题。建行在全国78家小企业经营中心推广小企业“信贷工厂”，将小企业贷款业务流程分为客户筛选、销售、业务申报等七道工序，指定标准化的作业手册和流程图，实行工厂化的流水作业，提高了小企业贷款效率，降低了贷款成本。

    “小企业经营中心专门设置早期预警、软回收、信用恢复等岗位，对不同贷款进行精细化和专业化的贷后管理。”建行江苏省分行副行长邵斌介绍说。

    江苏奥尔帝光学眼镜有限公司是一家生产眼镜镜片的企业。去年下半年，公司正打算引进一条新的生产线，资金非常紧张。“我们的房产都用去抵押了，也没有别的资产用来抵押。当时生产线已经准备了一段时间，不能半途而废。后来银行知道我们的难处，主动找到我们，只用了4天时间就给我们贷了500万元。”总经理韩同军说。借助建行浙江分行中小企业中心的帮助，公司的产品正在积极开拓国内市场。