12月2日，由全球汽车电商大会组委会及AutoLab 汽车实验室联合主办的第二届全球汽车电商大会如期召开。大会以“电商和汽车”为探讨点，围绕整车电商及二手车电商在国内的探索，从多个维度解读汽车电商的不同模式、经验。
　　

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　　成立仅半年的车果网凭借快速的发展，以及在人车征信报告、风控管理系统为行业发展做出的卓越贡献，获评本届全球汽车电商大会“最佳创业企业奖”，中国汽车流通协会沈进军会长为车果网颁发荣誉奖项。会议期间，镭姐针对传统汽车金融行业的痛点及车果网的解决方案采访了车果网首席市场官黄修鲁。
　　
　　他认为，当下互联网金融是绝对热门的话题。在庞大的用户基础之上，互联网金融正在重构中国传统的金融市场。同样，汽车金融领域在互联网介入后也在试图改变传统汽车金融的痛点，并力图撬动二手车行业的进一步发展。并表示“一直以来，传统的汽车金融面临包括风险难于把控、征信信息不健全等行业痛点。作为互联网汽车金融公司的车果网，在认清行业痛点、看到汽车互联行业的机遇之后，想要做出一些改变”。
　　
　　风控：不变的金融生命线
　　
　　在看到越来越多的消费金融公司、P2P公司和创新性的互联网企业都在消费金融这片领域发力、刺激用户借助金融手段和互联网的工具提前消费的同时，作为互联网汽车金融公司的车果网没有忘记风险控制。
　　
　　车果网认为，金融的生命线就是风险控制。互联网提供了全新的平台为大家提供更多的信息，但金融的本质并没有发生根本的改变。如果没有风控，互联网金融的发展不可持续，而且会造成更大的系统风险。而汽车消费金融因客单价非常高（汽车售价高），消费频率低（平均5-7年才换车），风控显得更为重要，因此风险管理所要考虑的因素和角度更多。
　　
　　车果网在实践中认识到来自消费者、经销商以及金融机构自身的操作风险、抵押品贬值的风险。一般而言，借款人在面对金融机构提供的多种担保方式时基本都只会选择以所购车辆作为抵押物的还款方式，而这种情况下，由于所购车辆的自身流动性较强不易监管、车辆具有较强的流动性不易监管、车辆基本不存在升值空间、二手车估值不准确等诟病，贷款风险会不断增加。
　　
　　车果：风险管控，全线出击
　　
　　1、贷前的个人资信水平调查与评价系统
　　
　　车果网强调个人信用调查制度充分体现“量化分析、经验与实地调查”三者结合的原则。量化分析是基于计算机管理系统的个人信用管理评分模型，经验是来自于专业管理人员的大量业务实践，而实地调查是评价借款人还款意愿的有效手段。针对信用状况存疑的汽车贷款申请人，车果网会在线下进行实地调查，在了解了客户的职业背景、信用意识及真实的购车意图、观察客户家庭状况及工作环境、判断客户的收入状况之后，向信贷分析人员和后台系统提交实地调查报告。
　　
　　2、贷中的个人信用状况监控系统
　　
　　已经完成借贷的客户，车果网在对其进行贷后回访、车辆保养服务、保险理赔服务、事故维修服务、车辆年检等相关服务的同时，可以有效完成个人信用状况监控。当然，这是需要汽车金融公司、电商平台和汽车后市场服务企业通力合作来完成的。
　　
　　3、贷后的个人信用风险处置系统
　　
　　由于我国个人征信系统还不完备，因此，汽车金融公司进行信用风险处置是一项非常复杂的业务，需要耗费大量的人力、物力和财力，由此而产生的大量运营成本增加，必须依靠规模化运作来解决。
　　
　　除此之外，车果网还制定了更加严谨规范的信用管理系统，比如黑名单制度。对于违约重点客户，车果网会将其纳入黑名单管理，对其职业变化、收入变化、住址变化、家庭成员变化、个人健康变化、车辆状态变化等因素进行重点监控，做到及时了解借款人的各种情况并及时应对。针对逾期客户，车果网还制定了电话通知方式、法律事务函通知方式、上门催讨、收回抵押车辆和司法途径解决的多级催款制度。
　　

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　　人车征信报告：开辟汽融诚信化新路
　　
　　与美国二手车具有完备的个人信用体系相比，在我国，交易的二手车存在着诸多问题。车果网独创的"人车征信报告"核心优势获评“2015中国汽车流通行业汽车金融服务创新奖”、“中国汽车互联网+创新典范奖”、全球汽车电商大会“最佳创业企业奖”，该报告作为国内不多的被银行认可的个人征信及车辆残值评估标准，得到了业界的广泛认可。
　　
　　所谓车的征信，是指汽车的保养、维修、出险记录，在欧美国家可以网上公开查询二手车的各种历史记录。而中国的二手车数据极其分散，又缺乏一个平台来整合这些数据。车果网首创国内二手车残值认证评估系统，该系统出具二手车等级认证、车辆价值评估报告，被银行、厂家汽融、第三方汽车金融机构所认可，为车商库存融资、二手车消费按揭、在用车抵押贷款等金融产品提供技术支持。搭建信息共享平台，有效支撑快速授信等新模式，推动征信市场健康发展。
　　
　　而人的征信，既包括央行的征信系统数据，也包括各个电商平台和网贷平台的个人消费数据，如果这些数据能够共享共用，再加上车的征信数据，金融公司的贷款决策和风控审核就可以瞬间完成。车果网自主研发“个人信贷征信系统”，该系统对接银行征信、互联网平台，基于大数据模型为金融机构提供个人信用报告。直观呈现用户的信用水平，弥补了互联网汽车金融个人征信市场的空白。
　　
　　车果网“人车征信报告”已为众多“认证二手车、二手车车商及消费者”提供了信用背书，为我国汽车消费信贷市场的发展提供了有力的保障。风险永远存在，车果网表示，他们的现实目标是让风险更低。
　　
　　在解决了征信和风控这两大痛点之后，未来的汽车消费金融无疑将变得更加便捷。
　　
　　线上线下合力，力促流通全程透明化
　　
　　作为全国汽车综合服务平台O2O新模式的车果网，线上线下结合的优势也在平台上充分体现。消费者选择车果后，在线上即可完成对车型的挑选、对服务的筛选与成交结算的购车流程，享受汽车消费一站式的体验；线下，车果网有一支服务范围遍及全国30余省的线下服务团队实现贷前尽调、贷中垫资、贷后保全等工作。300多家线下网点、3000多个合作经销商，将在汽车流通全程为客户提供优质的服务。
　　
　　收费更加透明、交易场景下贷款需求更明确、电商的线下团队配合度高、成本效率更高也是车果网对于传统汽车金融痛点的直击。