随着银行不良贷款的增加，游离在体系外的转贷倒贷生意也越来越难，且频频曝出因偿债问题跑路、自杀等恶性事件。

据《中国经营报》记者了解，按照监管要求，转贷倒贷属于违规行为，但是在巨大的利益诱惑下，不少银行人士都铤而走险，并将之作为“无风险套利”。然而，由于实体经济不景气，高利贷事故频发，银行转贷倒贷也难幸免，国有大行、股份行均有牵涉其中。

资金挪腾

宁波的褚某是一家国有银行的资深信贷员，掌握着当地重要的企业和资金信息。一直以来，褚某暗地都在做转贷和倒贷生意，这项灰色的业务一年至少能让他躺着就赚上百万元。

据记者了解，褚谋的转贷和倒贷模式其实非常简单。由于经常和当地有实力的企业打交道，也建立了彼此信任，他经常试图说服企业负责人向银行进行抵押贷款申请，并将获得的资金交予他放贷出去。

“他对很多企业都非常熟悉，知道哪些企业需要资金，哪些企业贷不到款。所以，经他手的钱相对还是比较靠谱的。”宁波一家灯具企业负责人表示，他向银行申请了300多万元的贷款，也是交予褚某打理。此前褚某在企业圈子中的信誉也一直很好。

该负责人告诉记者，他的企业向银行贷款利息大概是年化8%——9%，而褚某每年给他的回报在5%，也就是以年化13%——14%的利息往外贷款。“一年啥都不干，褚某就能拿到15万元，这看起来很划算。”

“其实褚某往外贷款的利息根本不止年化14%，很可能会超过20%。但是，对于5%的收益企业已经比较满意了。”该企业负责人认为。

一位知情人士向记者爆料，“褚某的优势就是利用了信息的不对称。一些企业可能之前通过他申请贷款没有通过，然后他就向别的企业推荐了转贷，也可以被看作是过桥。相比之下，褚某给的钱的利息比高利贷要低得多，不少企业也愿意承受年化24%，甚至更高的利息。”

“但是，随着资金量的越来越大，褚某资金的用途就不仅仅是转贷和倒贷了。这其中的风险也会越来越大。就算只是做转贷，今年的行情也特别不好。”上述知情人士称，拖欠贷款和还不上钱的企业越来越多，这一下子就让褚某慌了。

据了解，今年8月，褚某因转贷偿债的问题深陷尴尬境地，个人的负债超过3000万元，并时常被债主上门逼债。

记者了解到，和褚某一样游走在灰色地带边缘的银行职员并不在少数。在他们看来，转贷倒贷不仅能帮助一些企业解决资金上的困难，还能够不花一分钱成本的无风险套利，是一条不错的路子。然而，由于整个信贷市场环境的恶化，这种灰色业务的风险也在不断地暴露出极大的风险。

“在江浙一带，有很多资金贩子。不少人甚至通过抵押房屋、企业贷款的名义弄到资金，然后直接给典当行或者钱庄去放贷，而自己则赚取其中差价。但是，如今典当行和钱庄跑路的也不少，说不准什么时候就会踩雷。”温州一家小贷公司人士表示。

银行内控漏洞

自去年以来，银行员工涉及高利贷的事件频频曝光，但是多数银行都迅速撇清关系。从银行的角度看，员工这类暗箱操作很难发现，一旦事发，往往结果也是不可收拾。

“很多银行都禁止内部员工从事民间借贷，但是不好查。况且，转贷和倒贷是在银行体系外发生，银行从贷款流程上是很难控制的。比如，一家企业要贷款补充流动性，然后对外拆借资金，这个银行是没法管的。”一家股份行人士表示，目前银行也是在贷款上对资金使用特别严格，但是漏洞也是存在的。

更值得关注的是，通常高利贷和民间借贷与银行都不无关系，甚至部分银行职员或其亲戚在市场上运营担保公司、小贷公司的也不少见。在宁波、温州等地方，甚至有银行贷款大部分都间接流向民间借贷的说法。

“现在银行对实体企业信贷的风险都比较担心，在基层的部分银行甚至更愿意将钱给有背景和实力的高利贷，因为风险可能反而会低一些，也能完成业绩。”上述股份行人士表示，这些都是在现实和压力之下很实际的情况。

他认为，在如今的转贷和倒贷中，很多企业看中的是银行员工的身份，将贷款到的资金给到银行的员工打理。但是，一般出现事故之后，银行却通常认为是员工个人行为与银行无关。

事实上，记者了解到，涉及褚某转贷的企业有七八家，这些企业也已经将相关材料上交给银行及当地银监局。“我们甚至不清楚资金是转贷给了哪些企业，而现在的情况是无缘无故地背上了银行贷款的债务。”一家企业主表示。

据了解，早在2012年上半年，银监会就下发通知要求银行业金融机构和从业人员不得从事民间借贷、违规担保和非法集资活动，并特别强调八个“不得”，包括不得介绍机构和个人参与高利贷或向机构和个人发放高利贷。然而，三年来仍不时会有银行员工涉足民间借贷的事情曝光。

“监管的要求是很明确的，但是执行和落地情况却很难，没有一个流程化的东西能够来杜绝。”前述股份行人士认为，眼下大的经济形势不好，可能这样才能陆续地让转贷、倒贷、高利贷的情况暴露出来。

来源: 中国经营报