文/钟华棋

贵州农信桐梓县联社尧龙山信用社

来源微信 ID：农村金融

摘要

互联网+”是近年来的根据互联网思维方式衍变而来的一个新名词，是未来各行业“互联网+”运用发展的一种趋势，那么对于农村金融机构的农信社如何向“互联网+”+时代转型？农信社的“互联网+”加什么？本文主要以尧龙山信用社为例，从一个纯农业乡镇的基层信用社门柜客户调查着手，浅析农信社如何做好普惠金融，“互联网+”拓宽服务覆盖面，拓展“互联网+”金融服务创新的深度和广度，主动对接“互联网+”加时代。

关键词：互联网+   农信社   机遇  挑战

一、什么是“互联网+”？

什么是“互联网+”？“互联网+”加什么？日前国务院印发《关于积极推进“互联网＋”行动的指导意见》，提出了11个具体行动。其国务院中第五是“互联网+”普惠金融，鼓励金融机构利用“互联网+”拓宽服务覆盖面，拓展“互联网+”金融服务创新的深度和广度主要是各行业运用“互联网+”平台实现平台共享，利用大数据计算实现个性化定制和利用云储存和现有已经搭建的平台实现点对点的服务。笔者认为“互联网+”，主要是以下三种模式，“互联网+”＋服务 、 “互联网＋定制”和“互联网+”＋共享。那么对于农信社在这三种模式下，能对我们起到什么作用呢？或者对我们有什么用？将目前现有的在柜台交易，在互联网+到来时实现线下交易向线上交易转移，实现O2O的交易模式，那么互联网+在发展过程中有哪些机遇和挑战？

二、农信社“互联网+”的机遇

互联网+就是做好普惠金融，利用互联网平台实现信息资源共享，为客户提供更优质的个性化服务。近年来农信社一直在致力于普惠金融的开展，因此普惠金融我们并不陌生，但是如何将转变我们现有线下交易模式，实现线上点对点的交易，互联网+在农信社过程中对我们有哪些机遇？通过对政府释放出的信号以及网络热点文章以及结合尧龙山信用社实际情况，有机遇主要有三点：

第一是大数据资源共享，客户的地域局限型得到有效改善 桐梓县农村信用合作联社主要业务是根据相关部门的规定在桐梓县范围内开展存款和贷款业务，从风险防控等角度来分析，地域上不能跨区域开展业务。也就是当其他县份有盈利性更好的业务的时候不能去拓展，这样的压力来自于自身也来自于监管。运用了“互联网+”以后将拓展服务覆盖面，运用“互联网+”大数据分析以后就能远程实现的业务调查分析，从而客户资源的地域局限性将得到有效改善。

第二运用平台开展线上服务,分流客户，普惠金融更加彻底，涉及到的面和范围更加广泛，通过线上打造不同的客户终端，实现各年龄段的业务覆盖，真正实现普惠金融，通过客户群体的分流实现优质客户服务更好，普通客户无流失，潜在客户能挖掘这样一种客户培养氛围。

以尧龙山信用社为例，2015年6月，该社柜面存、取款业务共计3126笔，这些客户中有大约2500笔为年龄在60以上的客户，如果按照二、八定律那么农信社服务资源百分之八十用于服务老年人，而他们只能给我们创造百分之二十的利润，大量的占用了信用社有限的服务资源，利润率底下。农信社的定位为服务三农，农民客户就是我们的主要服务群体，但是利润是企业生存最基本的要求，因此如何实现农信社的普惠金融，如何将老年客户实现在线上分流，这就得运用“村村通”助农取款终端进行分流。村村通助农取款终端是基于中国银联和农信银清算中心等平台搭建的一个线上交易终端是目前农信社用于实施普惠金融分流客户的一个重要方法。

第三财务成本更加优化,优化财务成本最直接的做法就是增加收入，减少支出，“互联网+”时代的到来后，变化最大的就是人力资源最优组合，物理网点人员配备的逐步减少，员工分工将大的改变，财务成本降低，企业盈利将会得到明显提升。

三、农信社“互联网+”的挑战

我们看到了机遇那么业务的转型过程中，常常是一把会是一把双刃剑，那么“互联网+”加给农信社的挑战是什么？挑战主要有四点：

第一、对现有客户的选择性更大

通过“互联网+”平台对客户进行分流以后，对客户的个人质要求将会更高。以小额农户个人信用贷款为例，假如农户张三向信用社申请贷款，按照传统模式将会由本人到信用社线下发起申请，再由客户经理具体调查经办。通过“互联网+”平台，客户只要在手机APP客户端发起贷款申请，系统接受数据以后进行系统分析，按照要求提交审核人员就能对贷款信息提出判断意见，或者直接自动做出判断结果。那么对于现有客户的个人素质将会是一个很大的挑战，如果不会线上操作的客户我们该怎么办？如果就此选择性地放弃客户，不利于发展普惠金融的初中，但是客户又无法适应现有的业务操作方法。这就要对业务的涉及做一下反思，如果科技的提高客户无法适应，反而更加的不利于业务的开展，那么这将是一项失败的业务。

第二、对后台运行系统要求更高

农信社和其他国有大型银行相比，各项系统起步要稍微晚一些，“互联网+”时代就是要将现有的一些业务发在“互联网+”平台是，实现资源共享，全面提升服务水平，那么将会对现有的运行后台提出更高的要求，鉴于银行系统从安全角度考虑的特殊性，如何安全的对接新的服务环境和更加复杂的客户群体又将是一个更大的挑战。

第三、对科技依赖更强

随着计算机技术的快速革新，网络信息的更新越来越快，物理网点的功能性逐步的减弱，线上操作功能将会逐步加强，科技将会是这些操作的最有力的保障。普惠金融的实现就是通过科学技术的不断创新来推动业务的发展。

第四、风险把控更难。

银行是一个高风险行业，“互联网+”时代的到来后将无疑是对风险防控的一大挑战，将大量的业务从前台交易迁移到线上交易，由于交易的很多不确定性和隐蔽性，监管难度会不断加大，对于农信社现有风险防控将是巨大挑战，创新的前提是风险可控，为了保持信用社经营的可持续性，如何将风险防范于蔚然，又不影响业务发展，值得深思。

四、应对机遇和挑战的几点建议：

一、从业人员提高“互联网+”的思维的认识

“互联网+”时代的到来是科学技术发展的产物，也是社会发展的必经之路，新生事物将更加优于，要理性看待和正确的对待，作为银行从业者，要用发展的眼光来看待这个问题。

二、加大科技平台的搭建实现信息资源的共享

“互联网+”的一个主要标准就是信息资源的共享，同时多方共同搭建信息资源这样一个平台，科学技术将会决定“互联网+”金融的发展命脉。目前农信社的技术相对落后如何在发展中后发赶超

尧龙山信用社在桐梓联社的合理规划下，现有自助机具包括ATM机和CRM机，以及村村通自助取款POS终端，贵州农信手机银行客户端，网上银行一代支付U盾等，这些机具的使用上都使电子替代率得到有效的提高，不过这些机具在农信社的使用处于初级阶段技术不够成熟，客户了解得不多。需要更高的层面对这些机具进行功能不断的完善，需要加大科技平台的搭建实现互联网信息资源的共享。

三、合理转变网点职能实现普惠金融

目前网点的主要功能为办理存取款业务和贷款业务，物理网点的存在感和依赖性强，要实现普惠金融就要逐步转变网点职能实现O2O的营销模式，将线下交易转移到线上，充分运用互联网+发展机遇。

四、着手要早

互联网+时代信息传播更快，目前蚂蚁微贷、浙江网商银行等网络银行的兴起，而且通过互联网传播的速度是传统银行无法比拟的，如果我们反应速度还是没有变化那么在互联网+的发展潮流中我们将得不到任何发展优势。在县域经济发展的版图中，要做好做出特色就得高度重视着手早才能使自身保有量不至于后退。