经济下行、利率市场化加速了银行市场化,行业竞争也更为激烈。在新的市场环境下,如何通过发展互联网金融,推进传统金融的转型与升级,成为众多银行关注的焦点。

近日,广东南粤银行互联网金融事业部总经理徐义龙接受记者采访时表示,在互联网金融战略上,将跳出地域限制,充分发挥好互联网对金融业务的战略渠道价值,开发并完善互联网新生态衍生出来的金融业务,更好地提升南粤银行的竞争力,从而更好地服务广大客户,推进地方经济的发展。

将互联网金融提升到战略高度

针对当前发展迅猛的互联网金融,徐义龙认为,互联网金融并不是全新的概念,互联网作为通用技术,并不是最近才兴起,整个金融业、银行业利用互联网技术的历史其实并不短暂。广东南粤银行将顺应互联网金融的趋势,在发展互联网金融战略的定位上,将互联网作为整个金融服务和产品的战略渠道。

徐义龙介绍称,互联网作为金融产品及金融服务的重要渠道,应该发挥好互联网对金融业务的战略渠道价值,以适应客户消费行为和服务场景在互联网时代背景下的变迁。

具体到落实方面,广东南粤银行着重强调注重渠道的移动化,扁平化,社交化和场景化,积极推动客户使用移动设备,接受该行的产品和服务。在过去两年,广东南粤银行的客户移动化率有了突破性的提升,2013年底移动端用户比例数字是27%,2014年底是40%。按照目前的发展趋势,今年年底有望达到45%。

在金融业务匹配方面,徐义龙谈到,互联网也带来全新的生态和场景,在互联网时代之前前所未有的新领域应运而生,这就需要银行基于互联网新生态,开发适合的金融业务与互联网相匹配。过去,客户业务金额较小时,比如说几千几百,可能就没法操作,因为银行无法识别风险,运营成本太高。互联网时代之后,风险识别和运营的成本大大降低,从而提升银行服务的覆盖率,打破过往的局限,服务原来不能服务的长尾客户,提升金融服务的可获得性。

更为重要的是,“互联网金融给了城商行弯道超车的机会。”徐义龙认为,“目前南粤的资产份额在全国银行资产份额大概占到千分之一,截止到2014年底,我们的资产总额是近1500亿元,而传统的资产规模和网点挂钩,可以说有多少网点就有多少相对应的资产份额。互联网金融时代,南粤和其他银行站在了同一起跑线上,网点不再是限制,如果能抓住机会扩大经营,在互联网金融领域市场份额能达到千分之三,对于南粤来说就是突破。”

将金融服务放入细分场景中去

对于城商行来说,互联网金融带来了极大的挑战,区域性的经营优势在互联网金融打破地理限制的环境下受冲击,其他银行进入所在经营区域,互联网企业也参与进来。在这方面,银行有何应对措施呢?

 徐义龙谈到,广东南粤银行需要考虑的是要在哪些场景提供金融服务,这才是南粤的细分市场,而不是以地理区域划分的市场。这意味着,互联网金融给城商行带来的机遇仍然大于挑战。

比如说网络贷款,广东南粤银行瞄准的是跨境电商卖家。徐义龙解释称,从物理上说,这些目标客户可能分布在全国各地,按照过去线下的思维,只能以地理区域划分客户。然而,在互联网时代,在线上的经营环境里,地理区域已经不再是限制。换而言之,并不是说广东南粤银行起源于湛江,湛江这个市场就专属于南粤银行,反过来讲,网商的地域市场也不是限于互联网企业聚集的深圳、杭州等地,而是遍布各地。因此,当下应该以完全不同的标准和逻辑划分人群和群体。

对于广东南粤银行而言,也将不再以地理区域分割客户,而是利用比较优势和竞争优势来寻找细分客户。具体而言,就是以应用场景来寻找细分客户。徐义龙表示,互联网金融改变了传统的市场维度分割,对城商行是新的起点,广东南粤银行也能抓住机遇全新出发。

网络贷款具有低成本、高效率的优势,那么,其资产质量能否保证呢?对此疑问,徐义龙告诉记者,到目前为止,南粤网络微贷产品南粤e贷,逾期率是零。“在价格确定的情况下,盈利水平取决于三个成本,获客成本、风险成本和运营成本。针对这三个成本,南粤对应实施三个战略,用平台的流量导入来降低获客成本,也就是和更多线上平台合作,获取流量;风险成本采用的是大数据辅助风险识别,以非金融数据辅助风险识别,多维度观察了解客户;最后一个战略是运营流程线上化自动化,缩短周期,提高效率。”

将直销银行建成线上综合金融服务平台

在互联网金融风起云涌之时,直销银行被银行业公认为金融产品和服务落地的重要平台,广东南粤银行也推出了以人为本设计的线上综合金融服务平台,也就是直销银行。

徐义龙介绍称,广东南粤银行的直销银行和手机银行、微信银行、网银乃至其他应用联结,比如说手机号、微信号、QQ号、支付宝账号等,共同以客户为中心,联结起客户生活中的方方面面。 

目前,广东南粤银行已经上线了多款产品,包括货币基金产品、票据理财产品以及直接投融资的产品,这就体现了互联网金融“去中介化”的思路,银行提供平台,提供了风险识别,让客户和企业产生直接融资。

值得一提的是,广东南粤银行的直销银行并没有特定的主推产品,这与其他的银行以及传统银行的业务具有明显的差异。“互联网时代产品生命周期很短,银行的经营目标不是推某个产品。对南粤银行而言,重要的是摆脱过去的传统金融机构思维,在这个平台上不断满足客户涌现的新需求,以低成本的经营方式服务客户,把节省下来的成本返还给客户,提供更好的回报和更低的费率,也为南粤银行积累更多有价值的客户。”徐义龙说。