当前经济形势依然是错综复杂，国内经济仍面临着下行的压力，金融行业已经告别高速增长时代进入个位数增长甚至负增长时代。面对金融脱媒加剧、利率市场化加速、监管力度强化等更加严峻的环境，毫无疑问，创新服务模式已经成为各家银行求生存、谋发展当务之急的必由之路。

　　供应链金融助力银行

　　随着信息技术的不断发展，社会已经全面进入互联网时代。大数据、互联网、云计算以及移动化等新技术席卷了各行各业。市场、服务、产品及管理方面都发生了历史性的、实质性的变化，信息技术的发展从根本上重建了产品服务模式，甚至对某些行业产生颠覆性的变化，金融行业也难以独善其身。一方面，信息技术特别是互联网的应用和普及,使金融业突破了传统金融业在时间和空间上的局限,金融市场的全球化得以实现。信息技术的应用实现了金融服务的多样化和全方位化，进而传统银行金融业务的内容和范围也产生了质的变化；另一方面，信息技术也促进了以核心企业为代表的企业电子化流程和信息处理的逐渐成熟，催生了电子交易市场的兴起和电子商务交易规模的膨胀；此外，以腾讯、百度及阿里巴巴为代表的互联网公司的崛起，金融行业呈现出竞争对手多元化、业务边界模糊化的趋势。互联网给金融行业带来了历史性的机遇和挑战。我们相信，互联网时代，银行将出现两极分化的格局，未来谁能把握历史机遇，谁就能够抢占先机赢得未来，反之将被无情淘汰。

　　面对复杂的经营环境，银行经营策略纷纷转型，客户重心下沉、大力发展中小微客户已经成为银行对公业务转型的不二选择。而供应链金融业务一直是银行开发中小企业市场的一把利器，现在更是上升到了企业级战略高度。而传统供应链金融也必须自我革新，借助互联网技术重塑供应链金融服务，才能持续保持生命力，从而助力银行业务战略转型和升级。

　　互联网时代供应链金融的新特点

　　供应链金融业务即银行面向整个产业链，围绕资金流动性、供应稳定性以及降低运营资金成本等产业链核心需求，为处于产业链不同节点企业，包括供应商、生产厂商、销售商以及终端用户的不同生产或经营阶段，提供综合性金融服务。其中如何创新风险缓释手段，如何灵活运用金融工具和产品，如何将金融服务对接产业链商业流程等是供应链金融核心能力体现。

　　在传统的供应链金融模式下，银行通过关注、参与以及掌控供应链企业的“三流”，在对信贷业务评估时，由传统的对企业的个体评估转变为对整条供应链的总体评估，并且与核心企业进行责任绑定，以企业真实交易为背景，自偿性封闭式内部还款融资模式，大大降低了对中小企业的授信风险，从而有效解决了传统信贷业务由于中小企业信用差、担保物少造成融资难的问题。所以，供应链金融近年来在我国发展非常迅速，国内各银行纷纷推出各自特色的供应链业务模式和产品体系。

　　随着信息技术在各行各业的深入应用和管理精细化的提升，以及厂、商、银、储等多方协作的不断深入，产业链和金融系统的信息化水平得到空前的发展，互联网时代的供应链金融业务也呈现出新的特点：首先，电子化线上化趋势：新技术的应用催生了供应链业务模式的不断创新，借助互联网技术，传统的线下服务模式纷纷转为线上，实物和纸质权证也逐步被电子化权证替代，业务操作成本大幅下降，可以预见，供应链端到端全流程直通式电子化的线上融资服务成为主流，客户体验全面提升;其次，平台化趋势：供应链各主体的多方合作也日趋紧密，加速了银行服务触角向产业链内部的纵深发展，服务半径逐步扩大，跨界成为必然趋势;最后，数据化趋势：随着大数据技术的深入应用，基于担保和质押的风险缓释手段也逐步向基于大数据分析的风险管理发展，去核心企业、数据化金融服务成为趋势。

　　供应链金融平台化

　　面对互联网带来的机遇和挑战，为支持和推动银行供应链金融业务的创新发展，互联网时代的供应链金融平台应当具备以下几方面的支撑能力，简而言之即“道”、“融”、“合”三个方面：

　　道，即平台化方法和网络化服务通道。

　　平台化方法，互联网时代下，供应链金融平台应当充分运用信息化技术，本着开放、平等、协作、共享等理念，以产业链中小微客户需求为中心，通过多方合作共同构筑 “N+1+N”产业链电子化流程化的互联网服务生态环境，重塑智能化供应链业务，从而有效解决产业链各主体关于经营成本、资金流动性以及供应稳定性等产业链核心问题。

　　网络化服务通道，供应链金融网络服务平台着力实现端到端的直连通道和实时的交易处理等问题，主要包括对内打通行内基础产品系统，对外通过互联网或专线对接供应链中包括核心厂商、电商平台、物流企业以及第三方平台在内各主体的企业内部信息系统，构建全程直通、高效处理的网络化服务体系两个方面。

　　融，即融合、融入以及融汇。

　　融合，通过供应链金融网络服务平台，实现金融服务和行业服务的融合，将金融服务无缝嵌入产业链的各项经营活动中。面对巨大的互联网生态环境，银行可以依托供应链金融网络服务平台，从银行优势的金融服务为支点进入行业服务体系内部，撬动产业链庞大的中小企业需求，切入互联网金融。

　　融入，依托产融协同云服务平台，将银行服务融入到企业内部，帮助中小微企业提升自身信息化水平和电子商务服务能力，提升信息的透明度和规范性。依托云计算技术，为产业链生态圈提供企业资金管理、进销存ERP管理、企业内部上下游供应链(SCF)管理以及企业电子商务B2B等综合化服务，消除产业链中各主体的信息化程度的差异，从源头协助提升产业链的信息化、电子化水平，大大推动厂、商、银、储等多方深度和高效协作，从而促进行业的垂直领域生态圈的信息化发展，并在此基础上有效导入银行互联网金融服务，全新的客户体验，实现多方共赢。

　　融汇，供应链金融网络服务平台融汇了产业链更为广泛的数据，通过产业链生态圈多方直连互通和产融协同，以及辅助第三方数据平台，导入了客户的商业信用、交易数据、订单、仓储信息、资金管理信息、应收账款、库存和生产计划等产业链多维度信息以及供应链网络客户信息及贸易关系，结合银行自身的金融数据信息，形成了非常全面的数据资源并实现了有效整合，为大数据应用、创新服务奠定基础。

　　合，即合力及整合。

　　合力，供应链金融平台以科技为驱动力，以技术手段推动银行内部跨部门跨条线的产品、服务以及流程的整合，使银行内部形成合力，实现客户的一点接入全程服务，大大提升了银行凝聚力和服务能力，给客户一站式、OneBANK的全新服务体验。

　　整合，供应链金融网络服务平台全面整合银行授信工具和金融产品，服务于原材料厂商、供应商、生产厂商、经销商、终端客户等整个供应链上下游网络客户；服务内容包括支付结算、现金管理、资金监管、线上融资以及投资理财等，其中线上融资产品覆盖应收类、存货类以及预付类多产品线。在此基础上，利用大数据技术，创新风险模型和风险管理方法，为供应链客户提供线上信用融资服务，进一步降低客户准入门槛和服务效率。

　　供应链金融平台的互联网元素

　　互联网金融风起云涌，大数据时代迎面而至，面对业务竞争的加剧，光大银行站在供应链全局视角，依托技术创新手段，以提供链式专业化服务为理念，于2013年开始着手建设和实践融入互联网时代元素的供应链金融网络服务平台。该平台依托光大银行自主研发平台（POIN）技术架构进行独立自主研发，一期已经完成供应链金融网络服务平台内部核心组成部分的搭建（如图2所示）：

　　该平台对内通过企业级总行综合前置系统实现与对公信贷、国际结算、保理、电子票据以及核心等基础产品系统的接入，为银行基础金融产品服务组合、捆绑、业务流程和信息的整合提供支持；该平台对外通过外联接口平台和银企通方式实现与产业链企业应用的直连互通，为银行服务对接商业流程提供支持;该平台还集成了签约企业产业链中上下游的物流、信息流、资金流等多元信息。依托该平台，光大银行未来将实现以下对客户的服务目标：

　　全链网整体服务：服务于原材料厂商、供应商、生产厂商、经销商、终端客户等整个供应链网络客户。

　　全程资金融通：服务于供应链上的订货、原材料采购、半成品生产、加工制造、贸易、物流、仓储、经销等全流程贸易环节。

　　全流程在线服务：提供供应链企业在线质押、在线融资、在线放款、在线还款、在线赎货/置换货等全流程在线金融服务。

　　全链网数据沉淀：采集供应链中的贸易行为数据、物流仓储信息数据、电子商务数据、交易数据等全生产经营活动数据，为将来大数据分析挖掘客户金融需求夯实地基。

　　当前，依托供应链金融网络服务平台，光大银行已经完成与多家核心企业及电商平台的联网，先后推出汽车经销商预付款线上融资服务、电子交易市场会员电子仓单线上融资服务、零售供应商线上保理业务、家电经销商线上保兑仓业务以及核心企业线上票据融资等多种互联网服务和金融产品。光大银行互联网供应链金融服务的推出，有效提高了客户资金融通效率、极大降低客户资金运营成本，加速信息共享，特别是针对中小企业，可以有效弥补企业资金紧缺，缺乏成本管理经验、信息资源匮乏等问题，无疑是加速企业发展的催化剂。

　　(作者为中国光大银行信息科技部软件开发中心处长)

        来源：互联网

        欢迎关注微信：供应链金融       sinoscf