去年6月，“余额宝”的横空出世打响了互联网金融的第一枪。从产品设计来说，它大大地降低了理财投资门槛，紧盯用户平日留在身上的“零花钱”，填补了传统银行“看不上”的金融服务空白点。从互联网技术应用和用户操作体验来看，这更是堪比一次爆炸性的技术革命，重塑了用户的金融行为习惯。如果说20世纪真正称得上金融创新的东西是atm（自助取款机）的发明应用，那么“初现小荷尖尖角”的互联网金融将成为本世纪金融创新的代表。

　　今年国庆前夕传出5家民营银行相继获批，并在半年内筹建开业的报道。值得关注的是，一是获批银行均定位清晰，以“小存小贷”、“小微企业、个体工商户”为服务主体的定位受到青睐；二是这几家银行多半通过互联网模式展开业务与服务，利用大数据系统，对客户信用进行评价。

　　前有“余额宝”，现有民营银行、网络银行，这一年多以来的时间里，传统的银行服务面对来自行业外的冲击发生了哪些变化呢？

　　推出更为直观的“直销银行”。自2013年9月，北京银行首推直销银行后，共有11家直销银行正式上线。民生银行直销银行在半年内客户量突破100万，资产保有量180亿元。这些产品的共性是站在用户角度，以互联网为依托，整合单一用户各类金融服务需求，较网上银行、手机银行更加直观，定位为“个人资管平台”。

　　构建拆除银行卡壁垒的资金服务平台。兴业银行“钱大掌柜”以及近期出现的个人账户“资金归集”功能，掀起了传统银行融合互联网金融的潮流。采用虚拟账号或资金归集功能，打通各家银行卡用户资源，以网络触手寻找潜在用户，并有效回避了一味打价格战的策略。下面有几个案例供参考。

　　案例1、民生银行直销银行

　　仅需手机号、身份证号即可完成注册；注册后，为用户生成独立的直销银行账号，与是否为民生银行卡持有人无关，可关联任何银行卡卡号。网页界面简单清晰，提供产品涉及基金理财产品、存款业务、资金划转、个人贷款、信用卡还款等。

　　案例2、兴业银行“钱大掌柜”

　　兴业银行早前推出的银银平台于去年底升级为互联网金融银银平台“钱大掌柜”，与直销银行销售理财产品略有不同的是，“钱大掌柜”上提供的理财产品并不局限于兴业银行发行的产品，而是连接其他合作银行的理财产品及第三方支付公司，支持近百家银行卡购买。此外配套推出“掌柜钱包”余额理财产品。未来可能会与兴业银行晚些时候推出的直销银行融合。

　　案例3、针对个人账户的“资金归集”功能

　　针对集团客户的现金管理业务中的资金归集功能，是一项为业内熟知的传统业务，但是当这项功能复制到个人账户上时，给银行的零售业务带来令人惊叹的效果。实现归集时，不管是与本行账号，还是与他行账号之间，只要是用户开通相关功能，约定归集规则，如“定额归集”、“保底归集”、“全额归集”或者设置为“按日”、“按周”、“按月”，即可实现“他人账户资金汇集本人本行”或者“本人他行资金汇集本人本行”。目前资金归集的跨行转账都是无手续费的。这个应用非常实用，能有效解决个人管理名下多家银行卡账户，或者家庭管理多位家庭成员收入账户，其灵活、快捷的特点，为投资者节省了很多时间。对于银行而言，个人资金归集业务最大的功能就是揽储了，成为银行打通他家银行卡用户屏障的“揽储神器”。

　　总结：

　　传统银行开始借鉴来自互联网行业的经验和技术，加快了迈进互联网金融时代的步伐。

　　一方面，站在消费者金融需求的角度，以网络的形式提供更为便捷高效的“大资管服务”；

　　另一方面，由于互联网技术的应用，改变了传统银行盲从“二八定律”，追逐大客户、高端客户的行为，而转投与互联网拥抱的千千万万小客户的大市场。

　　（作者单位：邮政银行浙江分行）

　　来源：合肥日报