保险中介何去何从？——变革篇
　　
　　保险中介真的已经到了无路可走的地步吗？从国外保险市场发展经历看，保险中介不但是保险公司主要的保费贡献渠道，而且是推动整个保险业创新发展的重要力量，中国也不应例外。
　　
　　扩展两大渠道降低保单获取成本
　　
　　发展比价网站和资源型中介是提高效率降低成本的有效途径。未来针对客户自助式保险消费，构建标准化、分散性保险产品的汇总网站，让消费者通过线上平台货比三家，选择适合自己的保险计划，在线完成交易获得实惠。对于资源型中介，拥有很多经济实体不可比拟的客户资源和线下网络，通过优化服务组织，整合内部资源，规范化、标准化经营，因为成本重叠，新增少量要素投入就可以实现规模报酬递增的效果。无论是技术替代还是组织优化，未来只有建立极低保单获取成本优势的保险中介才可以在激烈的市场竞争中立足。
　　
　　首先，互联网比价网站线上汇集各种保险公司标准化或易标准化产品，例如美国的eHealth汇集了200多家保险公司数千种产品，在全美50各州为超过300万客户提供提供全面的选择，是美国众多保险公司获取保费的最重要渠道，eHealth的2013年业务收入达到1.8亿美元。在英国，主要由Moneysupermarket、Confused、ComparetheMarket、Gocompare四大网站主导着保险汇总网站市场，2010年包括比价网站在内保险中介网站所贡献的保费收入占个人车险市场总保费收入的55%，占家财险的15%。
　　
　　国内也有类似比价网站，比如泛华保网、优保网、慧择网、捷保网等，但与国外比价网站相比明显发展不足。例如优保网2007年网站开通后，目前线上业务量很小。又如国内最具规模保险中介集团——泛华在2010年收购保网后，投入巨资建设baoxian.com的比价网站，至今未见成效。究其原因，费率市场化环境还不具备，国内比价网站核心优势无法凸显。我国保险市场虽然扩容不断，但一直未打破寡头垄断的格局，主流保险公司处于绝对的市场地位，拒绝向比价网站开放端口，甚至对保险中介进行歧视性价格政策，比价网站不可能通过自己的平台创造出显著的顾客价值。此外，各地保险行业协会设定倾斜保险公司的行业自律规则，间接促使保险公司之间订立针对保险中介机构的行业同盟，对比价网站屏蔽公共信息数据，比价网站缺少基础数据。
　　
　　中国保监会在2013年8月率先推进普通型人身保险费率改革，并明确力争在2014年底前实现人身险费率形成机制的全面市场化，而且车险费率市场化改革也正稳步推进；加上随着国内移动互联网及其技术的广覆盖，“移动互联网+智能终端”将线下与线上无缝对接，摆脱PC互联网时代线下向线上迁徙的障碍，实惠，快速，便捷，中国比价网站将有着巨大的生命力；因为低成本、高转化率、重复作业少，比价网站也将会成为国内保险公司重要的保费来源渠道。
　　
　　其次，在我国兼业代理市场上存在一些资源型中介。由于拥有资源优势，兼业中介成为保险公司纷纷抢占的堡垒，但也正因为凭借自身资源优势，兼业可以向保险公司索要更高的手续费。如中国平安是国内最早进行保险的交叉销售组织构建的，2013年其代理人通过交叉销售实现新增保费198亿元，而车险保费收入中超过25%来自交叉销售；携程旅行网在2011年6月获批成立携程保险代理有限公司，协同线上平台为其1.4亿会员提供包括各种旅游险在内的保险产品销售。