2013年开始，互联网金融大潮来势汹汹，引发互联网金融会否颠覆传统金融的热议。在这场争论中，大家普遍关注互联网金融和传统金融之间的市场和客户之争，却忽略了一个基本事实：传统金融与互联网金融并非总是处于对立面，它们之间存在着必然的融合。简单来看，互联网金融的发展离不开传统金融机构，它需要传统金融机构已经搭建好的银行支付结算体系、财富管理体系以及银行理财、信托、基金等各项产品的支持。没有这些，互联网金融将是无源之水、无本之木。那么，传统金融到底应该怎样应对互联网发展潮流？传统金融需要做出哪些改变？记者就此采访了兴业银行同业业务部总经理郑新林。

　　记者：当前，为了应对互联网金融的冲击和挑战，不少银行已经在改变自身。在您看来，银行做出改变的关键是什么？

　　郑新林：传统金融机构长期以来面对的监管要求具有特殊性，因此在提供产品和服务方面也具有明显的金融行业特色，但在面对互联网时代的客户需求和市场竞争时，则有必要以新的理念审视自身的业务模式，并寻求创新。这种创新总体而言，可以概括为“去三化”：“去中心化”、“去标准化”、“去封闭化”。

　　第一是“去中心化”。商业银行一直以来均处于金融体系的中心地位，而现在则要将一部分的金融权利和机会从银行体系内扩展到体系之外，让更多的非银行金融机构甚至是互联网产业公司共同参与进来，进行金融创新和产品优化，搭建多层次金融服务体系，分享金融发展带来的收益。因此，商业银行首先有必要重新自我定位，以更为开放的态度迎接和拥抱互联网金融。

　　第二是“去标准化”。凭借互联网所特有的高效信息传播途径，小众客户寻找小众产品的能力急剧增强。互联网特质使金融服务从原来满足“大众需求”开始转变为迎合“小众需求”。因此，金融机构需要不断挖掘和细分市场，发现客户个性化需求，并联合更多机构共同提供更加丰富的个性化产品，让每款产品都有自身的价值和目标受众。

　　第三是“去封闭化”。以往市场、客户信息只在单一体系内流转，而互联网背景下，企业有望在保证客户隐私和信息安全的前提下获取以往难以获取的海量信息，例如依托互联网的交易数据，挖掘和分析客户需求和行为模式等。通过用户数据挖掘和分析，帮助银行高效准确定位目标客户和进行风险识别、控制，发挥互联网金融的优势。

　　记者：对于银行来说，除了内容上的创新外，有没有更深层次需要改变的方面？如何做出这样的改变？

　　郑新林：目前，越来越多的传统金融机构都在尝试开展互联网金融业务，在此过程中，传统金融机构要做的不是贴上互联网的标签，而是真正实现以互联网的内核、互联网的方式发展金融业务。因此，无论创新的内容是什么，传统金融机构首先有必要引入互联网金融的价值观，即开放和共享。

　　首先是开放。开放是互联网精神的重要属性，也是互联网最显著的金融特征，因此传统金融机构尝试互联网金融，首先要做到的是打造开放的产品和服务内涵。互联网的特质决定着它既没有时间界限也没有空间界限，它无时不在、无处不在，无论是信息的传播，还是服务的提供，都显示出极强的开放性和生命力。同时，互联网的开放精神不仅仅体现在物理时空的开放，更体现在思维空间的开放，不同领域、不同地域的人通过互联网平台实现商品的交换、服务的交换甚至思维认识的交换。

　　第二是共享。目前资金流和商品信息流数据是割裂的，商业银行掌握了客户的金融存款、汇款、金融行为等数据，互联网公司掌握了客户线上消费行为记录，二者之间缺乏数据交换和共享渠道，但用户有全面使用数据的权利，为了提升客户的数据使用价值，商业银行和互联网公司之间可以通过建立信息共享机制，真正实现将资金和商品信息数据的使用权交给用户。当用户在互联网平台消费时，可以使用在银行端的存款、账户信息作为信用担保；当用户在银行端办理业务时，则可以借助在互联网平台的商品交易、销售记录作为资质证明。互联网公司和银行之间通过客户意愿来实现数据共享，共同搭建数据交换和共享客户关系管理系统，以实现用户、互联网公司和银行三者之间的和谐共赢。

　　记者：能否结合兴业银行的实践，具体解释如何在银行实际运作中体现互联网的价值观？

　　郑新林：从兴业银行的实践来看，基于开放与共享的价值观，互联网的运作模式为“钱大掌柜”、直销银行等金融创新产品带来了更加丰富的服务内涵，也赋予了其更加强大的生命力。

　　“钱大掌柜”与互联网最突出的共同点在于这是一个开放的平台：对于金融机构而言，其整合了金融投资产业链上下游，金融行业的各金融机构都可以在“钱大掌柜”上开放、平等、自由地竞争和合作，提供更多开放性产品；对于客户而言，“钱大掌柜”容纳了众多银行和全国大多数持有账户的人群，只要客户持有账户，无需改变客户与银行的服务隶属关系，即可满足客户一站式投资理财需求。