各大银行都设立专门部门，助力中小企业发展。（资料图/本报记者 郑晓东 摄）

　　日前，有消息称，今年前两月银行新增不良贷款已超过600亿元，不良贷款压力凸显。进入二季度以来，银行已经全面收紧审批和发放，部分银行已完全不受理信用贷款，抵押贷款获批额度也有所降低，各家银行对贷款的审批和门槛都进入了“最严”时期。这对于原本就一直存在“融资难”的中小企业来说，无疑是雪上加霜。“信贷紧缩已经开始，有的民企正遭遇银行强行收贷，资金链面临断裂风险，如果政府再不采取措施出手援救，有可能出现多米诺骨牌效应，民企倒闭风潮将席卷全国。从一季度情况看，全国的GDP、税收、进出口额投资等数据都很难看，下半年情况可能更加严峻。”我市某民营企业家向记者透露道。

　　单纯依靠中小企业

　　较难获得贷款

　　“单纯依靠中小企业自身，很难从银行获得贷款。”有专家曾在搜狐财经举行的相关论坛中一针见血地指出，目前的银行信贷机制，特别是大型商业银行的信贷机制设计不是为中小企业服务的。

　　银行的产品设计更倾向于适应大中型企业的需要，即便目前出台了许多倾向于中小微企业的金融政策，但由于银行动力不足、成本效益不匹配、信息不对称、缺乏有效信用平台等问题仍难以真正解决民企融资难问题。以现有的金融体系，指望银行给民营企业特别是中小民营企业解决融资难问题更多的是望梅止渴、画饼充饥。

　　简单说,信贷就是一个“信用”产品，银行是基于贷款人的信誉程度来决定是否借钱。中小企业处于创业初期，管理不规范，缺乏透明的财务体系，资本实力弱，缺乏抵押物等问题往往让银行望而却步。特别是大量贷款资源掌握在国有银行和上市银行中，他们面对政府融资平台，央企、国企的旺盛需求根本不缺客户和规模，他们怎么愿意再花精力去做那些高风险又小规模的民企融资需求呢？特别是银行的贷款风险责任追求体系更是让信贷经理在民企面前踌躇不前，反正贷给国企即使出现违约也说得清，一旦给民企的贷款出现违约，那可能责任就大了！

　　从成本收益率来看，银行也不想为中小企业放贷。因为大型银行的贷款程序非常复杂的，既要对企业做财务、经营、管理等方面的调查和了解,然后进行风险评估,之后还要跟踪企业的经营状况，前中后台的审批更是层层把关，成本高昂。不论是大型国企、央企的大额贷款,还是中小企业的小额贷款,都要履行这一套复杂的程序，银行对中小企业贷款的性价比不高，因此，从盈利角度看，银行当然不会真心积极为中小企业提供贷款了。

　　对策1

　　借鉴国际经验 银行要主动创新

　　“银行终究还是一个企业，以赢利为目的，不是慈善机构。”厦门市工商联（总商会）副主席兼投融资委员会副主任、福信集团总裁吴迪说，这两年，对于中小企业的融资，无论是工农中建交五大行还是股份制商业银行，都设立了专门部门，对中小企业有了倾斜，且支持力度在不断加强。

　　面对当前远远没有满足需求的中小企业，银行还是应该主动创新，国际上也不断有一些新方式，逐渐改善中小企业融资环境。从间接融资的角度,许多国家和地区尝试成立中小企业银行,专门为中小企业贷款。以美国为例，美国那么多银行，有的银行还小得可怜，它们找准市场定位，坚持走异质化发展之路，立足本土、立足社区，提供个性化服务。据了解，美国政府每年还对进行社会投资信贷的银行进行评比,公布中小企业贷款比例较大,或增长较快的银行的排名,提升这些银行的社会形象,鼓励银行支持中小企业的社会投资行为。

　　吴迪说，广大中小企业应该尽快建立现代企业管理制度，将会计信息、报表等做得透明、规范，经营模式、管理模式要清晰，让银行看得到企业的过去、现在和未来，建立起企业良好的信用体系，让银行不仅“敢”放贷，且贷得放心。同时，政府应该通过调整税负，改善中小企业生存条件，让它们能够更好地对接金融机构。税负压力太大，中小企业只能通过做假账等来逃税、避税，最终只会恶性循环。

　　对策2

　　建立融资服务平台 为银行和企业“牵线搭桥”

　　厦门市工商联（总商会）主席柯希平建议，解决中小企业融资难题，关键是要放开金融业、培育新的金融机构，目前要增加小额贷款公司。据了解，目前厦门的小额贷款公司还不到10家，而深圳已经有上百家了。厦门成立民营银行的目的就是解决中小企业融资难问题，但是仅一家民营银行是远远满足不了需求的，况且目前我市民营银行还在酝酿之中。

　　“建议省市相关部门尽快建立中小企业融资服务平台，促进民办公助担保机构和信用中介机构的设立，这是解决中小企业融资困难的有效办法。”柯希平指出，其实目前我市存在不少高利贷机构，这是政府对金融市场过度管制的结果，正常渠道走不通，只能另寻他路。应该建立服务平台，放开民间金融机构的设立。

　　据悉，建立中小企业融资服务平台在昆明已有先例。柯希平曾为此到昆明进行过考察，他说，这一服务平台是为社会闲散资金和急需资金的企业“牵线搭桥”，将这些信息汇聚到平台上，同时对中小企业的信用、管理、经营状况等进行审核，将相关信息及时公布平台上，帮助他们对接、成交，打通“有钱人”和需求者的沟通合作通道。

　　吴迪建议，政府应该在银行和企业之间建立一些桥梁，用于资质认定、信用评级等。这个桥梁刚开始应该由政府牵头，待机构日益成熟后，再逐步社会化，如律师、会计等各类评级机构。

　　【亮点】

　　“云创业”企业

　　在厦门投资将爆发

　　弘信创业工场从厦门走向全国，获社保基金力挺

　　最近“云创业”在经济圈里很火，一季度的数据显示，厦门云创业系企业逆势大幅增长，整体增幅超过100%，成为厦门经济的一道靓丽风景线。“云创业”模式来源于厦门弘信创业工场，日前这一模式已经引起了全国经济界人士的广泛关注，各地政府纷纷登门力邀弘信去当地设立“创业工场”，以“云创业”模式扶持当地民营企业，全国各地的民营企业纷纷要求加入云创业平台，从个体创业转变为平台创业。

　　去年以来，国家科技部、工信部、省科技厅等相关部门领导先后造访弘信创业工场，对其独创的“云创业”模式给予高度肯定。财政部原部长，现任社保基金理事长谢旭人也专程考察云创业，给予很高的评价。据悉，全国社保基金已经开始投资云创业系的企业。

　　据了解，今年弘信创业工场通过管理咨询帮助企业转型升级，通过自建金融机构帮助中小企业发展所需的设备、流动资金等金融资源，通过对接核心企业，帮助中小企业扩大市场规模，并通过建立专业化的移动互联园区，实现产业聚集和协同发展。云创业平台系统地提升了供应链配套企业的整体实力和运营能力，将“山寨版”变成“国际版”，增强了中国移动互联网终端供应链应对全球竞争的实力。

　　为应对云创业平台上中小企业爆发似的增长需求，最近弘信创业工场及多家子公司也将增资数亿元并将组建两支基金以应对爆发增长的投资需求。云创业系的企业在厦门将逆市大规模投资，总规模有望超过40亿元，对厦门经济将起到积极的促进作用。

　　有企业家指出，可以借鉴“云创业”模式，解决目前中小企业的融资难问题。针对企业目前的困难和问题，通过这一创新平台提供战略规划，帮助理清思路，通过规范运作、透明财务体系，建立中小企业信用记录，并据此提供融资租赁、供应链金融、小额贷款等多层次的资金支持；通过整合营销，为中小企业打开市场，扩大规模；通过投资银行，帮助企业对接资本市场，实现跨越式成长。云创业打通了中小企业成长的各个环节，成为推动民营企业转型升级、全面进军新兴产业的重要力量。

　　据悉，继全球最大的集装箱制造企业，央企中集集团与弘信创业工场实现“百亿联姻”后，最近某大型国企也在考虑与弘信创业工场联手，运用“云创业”模式支持帮助更多的中小企业。