本报记者 侯继勇 北京报道

　　2013年是阿里小微金融服务集团的破局之年，也是彭蕾的关键一年。

　　目前，阿里巴巴旗下“三驾马车”即阿里集团、小微金融、菜鸟物流当中，马云让彭蕾独挑小微金融，担任阿里小微金融服务集团CEO一职。

　　2007年11月，阿里巴巴B2B业务在香港上市。鲜为人知的是，那一年阿里巴巴开始二次创业——即“超越B2B”，结果养大了淘宝、支付宝、天猫等非B2B业务。如今，阿里集团再次谋求上市。阿里系也将再次进行二次创业，养大金融与物流业务，重点是阿里小微金融。

　　今年，互联网金融发展迅猛，已经成为大佬们香饽饽。阿里巴巴所扮演的始作俑者，成为推动行业发展的重要力量。但是，尽管阿里巴巴有先发优势，但围追者众多，彭蕾未来的压力不容小觑。

　　10月28日，百度金融中心正式宣布旗下的理财平台上线，推出百度首款金融产品“百发”。“百发”目标年化收益率将达到8%，5个小时成交10亿元。

　　如何理解阿里小微金融的未来？近日，彭蕾接受《21世纪经济报道》采访时表示，马云对阿里集团未来的发展有三个关键词，分别是平台、数据、金融。这是理解阿里小微金融未来的三个关键词。

　　大数据金融

　　《21世纪》：通过大数据、互联网等技术可以给金融业务创新带来哪些想象空间？

　　彭蕾：信用和风险控制本身就是金融业非常重要的一个基础。基于互联网和IT技术发展带来的大数据让数据的积累进入到一个更深的层面，这给跟风险相关的金融创新提供了更大的可能。而互联网跨空间、跨时间的特性，对于各行各业提升用户体验，降低服务边际成本带来了可能。

　　所以，大数据和互联网技术相结合，不仅能够提供更多全新的创新产品，而且能够帮助已有传统产品实现升级。

　　以阿里小贷为例，本来小贷公司在线下已经是一个较为成熟的传统金融业务。但是，为什么还会不断接到电话咨询要不要贷款？这中间的供需为什么无法打通？而通过以大数据和互联网为核心的微贷技术，可以创造出体验更好、覆盖更多小微创业者的信贷服务。我们没去想所谓的“想象空间”，今天阿里巴巴平台上已有3000万的小微企业，我们只想如何先服务好他们。

　　《21世纪》：余额宝对于阿里小微金融以及整个金融业有哪些启示？

　　彭蕾：关于余额宝，最初我们只是想给用户留存在支付宝里的钱一个合法合理安全的收益，没想那么多，结果它的欢迎程度超过我们的想象。

　　它对我们最直接的启示是，互联网金融产品一定要足够简单，一定要有人情味。普通用户不懂什么叫7天年化收益，甚至不懂什么叫货币基金，我们就用最简单的方式让大家不要去考虑那些概念，只关注人。有人说余额宝是互联网思想、互联网技术和金融业务相结合的一个典型案例，说实话，我们真没想那么多。

　　余额宝对于支付宝有着重要的意义，它真正让支付宝脱离了支付工具的概念，转型成“个人金融中心”。你可以更加方便的利用这个平台灵活调集资金，也可以作为一个资金归集工具。这对手机端用户的拉动作用会是非常明显。

　　目前有超过300万用户每天在支付宝钱包内“查收”属于自己的收益，每天转入余额宝的资金中，约有一半是通过手机转入。

　　《21世纪》：阿里金融的数据采集包括哪些渠道？

　　彭蕾：支付宝注册账户突破8亿，日交易笔数峰值达到1.058亿笔，日均交易额突破60亿元，日均交易额峰值突破200亿元；截至2012年底，阿里金融已经为超过20万家的小微企业提供了融资服务，贷款金额超过500亿元。

　　除支付宝外，截至2012年底，仅阿里巴巴中国站有5200万注册会员，企业会员800万，65万国际诚信通会员。入驻天猫企业超过6万家，淘宝卖家超过800万家。

　　上述平台都是阿里金融进行数据采集的平台，支持数据挖掘信用提供贷款。

　　此外，阿里集团还推出了来往，在移动领域大规模收购，其中包括参股新浪微博、高德地图等，目的包括巩固移动的金融入口优势及电商入口优势。

　　“淘宝式”开放

　　《21世纪》：是否可以这样理解未来的阿里小微金融集团，它是一个大数据平台，面向银行，证券，保险等所有机构开放，就像淘宝向所有卖家开放？

　　彭蕾：未来的阿里小微一定会是一个开放的平台。我们会把在互联网、数据方面的能力积累起来，逐步开放给各种金融机构，帮助他们实现更多创新。

　　比如现在联合阿里云做的聚宝盆项目，就是开放云计算能力给2000多家很小的村镇银行。我们在数据安全体系上的积累，也会不断开放给很多的金融机构，大家一起来完善整个金融体系。

　　《21世纪》：开放的第一步应该是阿里系开放，阿里小微金融与淘宝、天猫等兄弟公司的平台会如何进行数据打通？数据如何议价？如何利用兄弟公司的数据进行业务创新？

　　彭蕾：这方面，阿里小微金融已经有了一些探索，比如与阿里巴巴数据打通之后的小贷，与淘宝打通之后推出的乐业险、运费险等。光运费险在今年的“双11”当天一下子就卖出了1亿多份，是全球单日销售量最大的一个险种。

　　小微集团和阿里集团在数据方面会有很多合作，但肯定会保持各自的独立性。对于敏感数据，比如小微方面的用户银行卡数据等，即使是兄弟公司之间也不会共享。小微集团与兄弟公司的实践会为未来的平台式开放提供经验。

　　《21世纪》：在O2O方面，小微金融已经与银泰、万达合作，主要集中在零售。未来哪些行业会成为O2O重点突破的领域？当声波支付等极大拓展了O2O的想象空间，未来阿里小微金融还会推出哪些炫酷的技术？

　　彭蕾：关于O2O，我一直觉得在今天已经是个伪命题，因为手机已经让我们时刻在线，我们今天已经无法区分什么场景是线上还是线下，人们正在从以前现实、虚拟分开，到现在现实与虚拟的融合，我们要考虑的就是这样的情况下如何满足人们在这样环境下的需求。

　　在支付宝钱包的发展方面，我们希望跟着用户的衣食住行场景走，所以百货商场、连锁便利店、出租车、电影院、售货机、咖啡馆、包子店各种场景我们都会进入，我们会充分考虑在这些场景的用户需求，因此除了声波支付之外，我们在生物识别技术，比如指纹、声纹乃至NFC等方面的技术一直都在研究中，在2014年可能就会有相关技术推出，这方面欢迎继续关注。

　　让信用等于财富

　　《21世纪》：马云此前表示，基于互联网金融，要建立一套全新信用体系，基于这套体系进行业务创新，比如信用消费等。想明确两个东西，全新的信用体系包括哪些数据？除了信用消费外，还会有哪些商业模式创新？

　　彭蕾：以往金融行业的信用数据主要是一些静态数据，包括信贷类数据，比如贷款记录、是否有逾期等。网络交易可以帮助我们把用户的日常交易数据、行为数据等更好的积累下来。这对原有的信用体系会是非常好的补充，两者的结合可以帮助我们以及金融机构更好地对一个人做出判断。

　　对于数据和信用的价值，大家都非常认可，在安全、小贷等业务上也已经有了应用，未来的商业模式创新我们今天还在做，具体是什么形式我想先卖个关子，大家耐心等待一下。

　　《21世纪》：从事互联网金融，小微的优势包含哪些方面？应该如何理解马云提出的“数据、平台、金融”？

　　彭蕾：到2014年年底，支付宝公司就十岁了，在网络支付和信任的品牌方面已经有了非常好的用户认知，我们自己对小微的未来定位是利用互联网的思想、技术让人们金融数据自由安全流动。这个定位意味着对我们而言，互联网的数据化、平台化的做法是我们的根基。在此基础上，让信用等于财富，让金融不是经营风险，而是为用户服务。

　　基于电商生态系统，阿里可以发挥的互联网金融产品就非常多。比如商家的信誉、资金需求，商品的质量、物流，用户在购买环节中的信用贷款等等。只要卖家和买家在阿里的体系内发生交易，阿里就比其他人“更懂”双方的信用。

　　移动端突围

　　《21世纪》：随着移动互联网、大数据的发展，互联网金融会不会成为类似资讯、通讯、电商一样的互联网基础服务？其特点是无所不在，无所不包。

　　彭蕾：互联网金融今年刚刚有了一个开始，我们看到有越来越多的互联网企业和金融机构关注到这个领域。金融本身就是一个基于数据、又不涉及实物的行业，是最适合跟互联网结合的，未来互联网金融不仅会是互联网的基础服务，也会是金融业界向最广大消费者的基础服务。

　　我们现在一直在大力做移动终端渠道，支付宝钱包的用户数已经超过了1亿，并且我们已经将它作为一个独立品牌发展，之所以这样，因为在移动端最能体现小额、随时随地发生、碎片化的特点。希望未来在手机上就能完成一笔保险的购买，理财产品的下单，让大家生活更方便。

　　《21世纪》：阿里金融未来最强大的竞争对手是谁？是现在的互联网公司，还是传统的银行？

　　彭蕾：小微的业务，比如支付宝、小贷等，都处于一个高速成长的时期，如何以创新的产品为用户和客户创造价值是我们最需要考虑的问题，如果一定要有一个竞争对手，我们的竞争对手就是现金，就是要最大可能地消灭现金。

　　我们很重视移动端，自12月4日起，在电脑上进行支付宝账户间的转账要付费，0.5元起收，10元封顶。如果用户想要免费的话，可以用支付宝钱包。

　　阿里的优势是全产业链布局：支付宝、余额宝、基金、阿里理财、阿里保险、阿里小贷、阿里担保、金融云服务等。同时，阿里也是拥有“牌照”最多的互联网公司：第三方支付牌照、基金牌照、担保牌照和小贷牌照。

　　还有一个优势则是，阿里运营支付宝多年，积累了很多宝贵的经验。