“社保只管温饱、养儿大多啃老”；“以房养老”话题正热，“延迟养老”接踵来到。我们到底靠什么来养老？这是眼下不少人的困惑。

　　晶报记者 马琳

　　银发潮袭

　　“421”家庭压力山大

　　中国社科院2013年《中国老龄事业发展报告》显示，2013年我国老年人口数量将达到2.02亿，平均每7人中就有1位老人。报告预计随着我国第一批执行独生子女政策的父母步入晚年，中国正全面迎来“421”家庭。到2030年，全中国老年人口规模将翻一番，中国正式进入老龄化时代，成为典型的“未富先老”型国家。

　　据业内一份调查统计，以目前水平看，一个老年人退休30年，即使每天吃盒饭，至少也需要110万元。而想要比较舒适地养老则至少需要250万元。考虑到通货膨胀因素，这个数字每年还会水涨船高。

　　社会保障体系“广覆盖、低保障”，近期人社部又提出“推迟退休年龄，适时提出弹性延迟领取基本养老金年龄的政策建议”，透露出中国社会养老保险沉重的支付压力及未来兑现的风险。据此，保险专家指出，未来退休养老不能单靠政府，及早规划，寻找有效的财富保全及增值方案，对尚未步入老年的人们至关重要。

　　“以房养老”初试水遭遇“水土不服”

　　“以房养老”是近年热议的养老话题。今年4月，深圳市发布的《深圳市老龄事业发展“十二五”规划》中提出，将探索“以房养老”模式，以化解日益逼近的老龄化社会压力。

　　据了解，“以房养老”也被称为“住房反向抵押贷款”或者“倒按揭”，是指老人将自己的产权房抵押给银行等金融机构，以定期获得一定数额养老金或接受老年公寓服务。房主去世后，该房产出售用于归还贷款，其升值部分归抵押权人所有。

　　但事实上，这种在欧美风行的养老方式并未打动太多国人。上海、南京、长春都曾试推过“以房养老”模式，均因参与者寥寥，无奈搁浅。多数持反对意见者认为，按照中国人的传统观念，房子作为一种家庭财产是顺理成章要留给下一代的，有子女的家庭通常难以接受这种方式。在深圳某大银行工作的陈小姐认为：“我国的商品房只有70年产权，70年后如何续权是未知数。还有，选择‘以房养老’，万一还没领到10年的钱业主就身故了，那岂不是人房两空。另外，如果让老人选择‘以房养老’，亲朋好友一定会认为子女不孝顺。”

　　业内人士指出，“以房养老”的拦路虎还在于市场风险大，若房价上升，对选择“以房养老”的人来说，房子增值的那部分是他们无法享受到的。若房价下跌，则对养老者有利，可以将这部分风险转移给银行或保险机构。也正因如此，金融机构目前对此也犹疑不定。

　　采访中多位业内人士指出，“以房养老”不可能成为养老保障的主流方式，其作为社会养老的补充能否广为接受并推广仍然面临许多操作问题。

　　商业养老保险锦上添花

　　不久前在友邦保险第五届高端财富论坛深圳站的演讲中，著名理财专家刘彦斌指出：未来以房养老、养儿防老可行性都不高，养老靠自己将更靠谱。目前的社会保障不足以保证养老，还需商业保险做补充。

　　据友邦保险的保险专家介绍，目前市场上理财产品琳琅满目，由于养老金追求的是本金安全、专款专用，在此基础上能达到合理收益、抵御通胀的功能，商业保险能较大限度地满足这一需求，并兼顾生命保障、重大疾病、意外、财富传承等多种功能，区别于其它理财产品，是养老金规划的较好选择。

　　据了解，具有养老功能的保险产品主要有传统型、分红型、投连型和万能型几种。其中，传统型养老保险的预定利率是固定的，但不足也显而易见，它比较难抵御通货膨胀的影响；分红型保险通常有保底的预定利率，每年还有一定红利获得，不过红利具有不确定性；投连型保险以投资为主，兼顾保障，不设保底收益，具有高收益预期，不同账户之间可自行灵活转换，适合可承受较大风险的客户；万能型保险一般有保底收益，同时具有一定收益预期，但因为存取相对比较灵活，对储蓄习惯不太好、自制能力一般的投资人来说，可能最后储存不到所需的养老金。

　　本金安全增值有空间最受热捧

　　目前各大险企推出了许多针对不同人群的养老计划。有调查显示：在深圳市民中，40岁左右的中高端人群是养老保险计划需求的最主要人群。

　　友邦保险理财专家告诉记者，在众多产品中，本金安全，财富增值有空间的产品最受热捧。比如友邦稳赢一生安享退休保险计划，它兼备了“资金安全，年金给付，全残保障，满期贺寿”以及“长期投资，潜力无限，抵御通胀，灵活度高”的双轨制养老保障。投保后自第三个保单周年日起至105岁，生存现金将按月进入投资账户进行持续投资，利用成本平均法，在波动的市场上有效地控制投资风险，并能随时根据市场情况对投资账户进行灵活转换，客户可以根据实际的需求选择持续投资，用复利的力量获取资本市场的长期增长收益；也可以自由安排在人生各阶段随时提现，完全是因需定制的养老计划。

　　此外，区别于其它理财产品，友邦稳赢一生安享退休保险计划也兼具了保障功能。若被保险人在65岁前发生全残，尚在缴费期内的剩余保费可获豁免；若被保险人在18至64周岁间不幸身故，将至少给付双倍主合同基本保额。这类产品值得关注。

　　（原标题：弹性延迟退休催热商业养老保险）