“互联网改变金融”组稿之三：

　　平安集团斥资4亿元打造网络投融资平台“陆金所”，尝试网络借贷、投资、理财；建设银行大力推广善融商务这种集B 2B、B 2C于一身的电商平台；华夏银行则尝试推出了“平台金融”业务模式，招商银行试水P2P……

　　面对阿里巴巴、苏宁等众多想跻身金融领域分一杯羹的搅局者，银行不得不拿出应对之策。有业内专家预测，未来互联网金融和传统银行的结合可能将围绕支付、贷款和理财三个领域展开。基于原有的客户资源优势，大多数银行还选择将供应链金融机会作为布局互联网金融的突破口。

　　可以预见的是，传统金融机构的垄断地位正面临逐渐瓦解的威胁，而银行在这场保卫战中也开始调整战略导向，尝试借互联网重塑与目标客户和关联企业的关系，重新培育新的产业链和金融服务生态系统。有专家认为，如果银行奋起转型、应对得当，这场反击战应该是双赢的结果。

　　寻机

　　主动触“网”守住地盘

　　“我已经深切感觉到，互联网金融的发展会彻底颠覆传统商业银行的经营模式、盈利模式和生存模式。”交通银行董事长牛锡明感慨道。不可忽视的是，互联网金融对银行固有的业务发展方式已经构成挑战。

　　最初，商业银行电子银行部在支付结算领域开展创新，比如推网络支付与手机收付款功能，如今，进一步开发出二维码支付、N FC支付、全网跨行收单等子产品，招商银行、交通银行、浦发银行等都开始推出“微信银行”，这都是银行充分利用网络技术与第三方支付公司抗衡的结果。银行利用这些接通移动互联网的金融新产品的竞争，来稳住和扩大个人客户资源。

　　与此同时，面对P2P网络借贷平台对企业客户资源的“分食”，银行也开始尝试线上信贷业务，尤其是股份制商业银行最先启动了互联网金融领域的布局。2011年9月，平安保险集团耗资4.2亿元打造网络投融资平台，即上海陆家嘴国际金融资产交易市场(简称“陆金所”)，运行至今，该平台的业务模式正式P2P线上借贷，与其他的P2P公司业务操作方式基本无异，但在发挥投融资功能方面，陆金所则采取1笔投资仅针对1笔借款的“1对1”模式，以控制风险，并且，平安旗下的平安融资担保有限公司为陆金所平台上的贷款提供偿付违约担保。

　　紧跟着陆金所的脚步，今年9月，招商银行也推出了类P2P贷款的投融资撮合服务，在业内引发热议。招行“e+稳健融资项目”P2P网贷项目自9月17日开始上线，与普通的P2P平台不一样，招行的P2P融资项目都是针对企业客户放贷，规模也相对较大。

　　“目前，国内银行大多都是集团化经营，一旦‘触网’，在开展业务方面也会相应地具备资源优势，利于内部整合和在业务操作上更好地衔接。”一位社科院金融研究所的专家对《经济参考报》记者分析称。

　　面对金融脱媒的现状，银行迫切需要在线上整合自己的大数据库，包括个人和企业客户资源，正如建行电子银行部相关负责人坦言“建行通过善融商务做电商业务，最看重的不是这个平台是否能获得高额利润，而是能够积累大量的客户信息，包括资金流动信息，深挖用户价值。”

　　对银行而言，守住现有的金融市场资源和地盘“触网”既是现实选择，也是未来银行创新金融产品以及推广产品的渠道和出路。

　　契机

　　整合资源挖掘供应链

　　“还没有一种成熟的模式可以借鉴，属于摸着石头过河。”这是众多银行在尝试电商或者P2P等业务模式的感慨。

　　业内人士认为，银行的优势在于金融服务和金融产品，但如何做电商还属于“门外汉”。目前，银行搭建电商平台仅仅只是体现了平台的功能，与其他电商或者实体企业展开合作，让这些企业“入驻”到这一平台上，然后通过双方数据资源的整合，促进双方产品的精准营销，不过，难度还在于与多家企业的数据系统实现无缝对接。

　　对银行而言，通过线上搭建的电商平台，不仅能够经营线上商品，还能实现其金融产品的推广，一方面促进其供应链金融服务体系的升级，另一方面还能够带来企业结算时的资金沉淀。以建行为例，该行“善融商务”的重心是B2B领域，通过B2B业务拓展供应链金融的需要。建行这一电商平台，被要求定期梳理公司条线的供应链核心企业，接下来就做一连串的营销，尤其是针对信贷客户。如此一来，在B2B业务展开的过程中，建行能够积累大量的客户信息，包括资金流动信息。

　　借供应链金融机会撬开银行在互联网金融的出路，成为了多家银行的共同选择。申银万国一份分析报告指出，供应链融资的存款派生率非常高，一般都在融资额的100%以上。因此，这个融资需求所带来的客户黏性对商业银行而言是个很大的机遇。除了建行外，民生银行涉足电商则是通过“体外培养”的模式，以前海作为根据地，民生电商同样瞄准了小微金融、产业链撮合。

　　华夏银行设立的“平台金融”核心就是经三年自主研发出资金支付管理系统(即CPM系统)，集信用中介、支付中介、信用创造、金融服务四大银行基础于一身，具有在线融资、现金管理、跨行支付、资金结算、资金监管五大功能，通过对接供应链核心企业、大宗商品(要素市场)和市场商圈管理方等平台客户的财务或销售管理系统，整合资金流、信息流和物流，将银行金融服务嵌入企业日常经营全过程，实现企业经营信息、交易信息、结算资金、信贷资金的整合与实时交互。

　　“通过CPM对接，他们不仅可以紧密与上下游企业的业务关系，更能解决应收账款问题，同时高效地完成销售统计及资金结算工作。”华夏银行中小企业部总经理卢小群说。

　　中行行长陈四清判断，电商、物流企业都拥有庞大的供销合作客户群，银行通过加强与此类企业的合作，可以较轻松地介入某一行业或领域。不过，“银行在介入电商、物流企业客户群的过程中，是否具备强大的信息科技网络和运行平稳的后台支持系统、能否实现与第三方企业平台的有效对接，将成为决定其竞争力的关键因素，技术研发水平在提升银行产品创新能力中的作用将进一步提升。”陈四清说。

　　危机

　　除了战略求变别无他途

　　“传统银行现在也在生成2.0的商业银行，也在转型。它不单单是存款，还生产各种各样的产品，它是经过很多年的积累才形成现在这样。所以，互联网更多意义只能是渠道。很多人把渠道跟银行产品生产、产品供给混为一体，这样是有偏差的。”民生银行董事长董文标认为，“互联网原本就是个渠道，而传统银行有三大功能：存款、贷款、结算，互联网完全转化成银行还有很漫长的过程。”

　　不过，可以预见的是，传统金融机构的支付垄断地位正在被瓦解，随着互联网技术的崛起和非金融企业借此涉足搅局，银行的业务模式也渐渐改变。除了参与竞争，银行已别无选择。

　　“银行发展互联网金融并没有技术门槛，只是缺乏数据的积累。而互联网公司，特别是电商在积累数据方面提前了一步，他们近几年在网络平台上积累的客户和交易数据对分析客户的行为非常有帮助。”中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军表示“一些银行在缺乏数据积累的情况下，与互联网公司合作值得尝试。从未来看，互联网金融的竞争更多集中在数据的掌控上，谁掌握了数据，谁就能利用积累的数据找到更多客户。”

　　实际上，支付宝这类企业将来主要在个人消费终端会对银行有一些冲击，短期内，有很多比如私人银行方面的业务，网络金融暂时还难以替代。

　　“银行是一种特殊企业，做金融产品这块有非常强大的团队做支持，比如说对产业链金融，或者供应链金融的上下游客户，实际上有多种产品可以交叉进行，然后使客户利益最大化，也使银行利益最大化，这或许是银行在参与互联网金融竞争所具备的优势。”董文标分析称。

　　展望未来，银行或许还需要在战略导向上求变，实现商业银行与其它金融机构以有益合作代替恶性竞争的关系。与此同时，银行在已有价值主张、客户定位、业务流程和组织架构方面，都亟待构建新的价值网络，以重塑与目标客户及关联机构的关系，培育新的产业链和生态系统。

　　（蔡颖　张莫　王涛　杜）