王建明 图

　　深圳商报记者 龚光敏 胡佩霞 通讯员 张觅哲 姜 虹

　　大银行如何整合资源，向中小企业雪中送炭？中国银行打造的“中银信贷工厂”让中小企业尝到了轻松融资的甜头。

　　中国银行通过全面改造整合内部业务流程，自2008年始自创中小企业业务新模式—“中银信贷工厂”，并不断丰富产品，不断改善业务流程，日益提高风险控制水平，已经成为中小企业融资订制服务高效融资的通路，实现了社会效益和经济效益双赢。

　　截至今年9月末，“中银信贷工厂”业务发展迅速，人民币贷款余额3091亿元，较年初增长28%；授信客户数54512户，增速22%；不良余额30.76亿元，不良率1%，资产质量保持良好。

　　“中银信贷工厂” 将遍布全国一级分行

　　2008年，中国银行率先在大型商业银行总行层面设立独立的中小企业业务部门，负责全辖中小企业业务的规划管理、业务发展和风险管理，推广“中银信贷工厂”新模式，把原来分散在各部门的贷前调查、审批、贷后管理职能逻辑集中到一个部门，以提高中小企业金融服务效率。5年多来，“信贷工厂”业务发展和经济效益良好。2013年，中行从制度、流程、工具、网络金融等方面对“中银信贷工厂”模式进行升级完善，进一步提升了信贷工厂运行效果，更好地批量支持中小企业客户发展。

　　截至2012年底，中行已在全国30家一级分行复制“中银信贷工厂”模式，并在辖内分支机构成立中小企业营销中心等专营机构。中行总行正进一步开展推广复制，预计在2013年年底将“中银信贷工厂”基本覆盖到全国各一级分行。

　　“中银信贷工厂”模式得到政府、客户、同业及社会各界的广泛认可。今年5月，“中银信贷工厂”服务模式荣获《亚洲银行家》杂志颁发的“2013年度中国优秀品牌建设”奖项；在2012年外部客户满意度调查中，“中银信贷工厂”中小企业客户满意度为94.2%，连续多年处于较高水平。

　　记者获悉，针对未来互联网经济发展将深刻影响中小企业金融服务，中行正研究制定中小企业网络金融服务方案，致力于将信息技术与金融核心业务深度融合，打造“移动式、电子化、智能化”的信贷工厂模式，为中小企业提供7×24小时自助式、全方位金融服务，不断改善客户体验。

　　为中小企业提供

　　全生命周期服务

　　众所周知，担保难成为中小企业轻松获得融资的制约因素。如何破解这一难题？中国银行积极创新担保方式，先后开发了应收账款、供应链、存货抵押、知识产权质押、担保机构担保、小额保证保险、信用保证等丰富的抵押、担保方式，满足不同客户的融资需求。同时，还积极发挥集团综合经营优势，向中小企业提供包括账户、授信、结算、贸易融资、国际结算、财务顾问、上市中介推荐、上市后资金管理等在内的全生命周期服务，延伸服务链条，拓宽服务领域，为中小企业提供全面专业高效的服务体系。

　　中国银行相关人士表示，将依托遍布全球的业务平台，努力为中小企业客户构建立体化、全方位的金融服务网络。除设立专门服务于中小企业客户的专营机构和特色支行外，在目前为中小企业提供全面金融服务的网点逾5000家的基础上，还将根据客户分布的区域特点，加快筹建村镇银行，专注服务县域小企业、个体工商户等，持续扩大中小企业金融服务的辐射范围。

　　深圳中行构筑

　　立体化中小企业服务体系

　　数据显示，深圳中小企业所创造的GDP约占全市总值的60%。中小企业金融有风险但更有商机。“目前监管部门号召金融机构将更多信贷资源给予中小企业，作为一个大行，我们深知自己的责任和义务。”中行深圳市分行（以下简称“深圳中行”）中小企业业务部相关负责人如是说。

　　据了解，深圳中行在业务流程、组织架构、风险管理、产品组合、定价机制、绩效考核等各个环节进行了优化创新，形成一个完整的中小企业业务体系。

　　该行成立了中小企业专营机构“中小企业业务部”，配备专门人员队伍，在重点科技园区、工业园区、产业园区等中小企业密集区域设置7家专营服务中心—中小型企业信贷中心。目前该行已经形成了由15家管辖支行、140余家网点、400余名客户经理共同参与的立体化中小企业服务体系。此种以客户为中心、端对端快速响应的“流程银行”—“中银信贷工厂”模式获得了各方高度肯定。

　　2009年，在深圳国际金融博览会上，深圳中行荣获“最佳组织奖”、“最具人气奖”、“最佳创意奖”；2010年，该行成为“深圳市中小企业贷款联保增信计划”指定合作银行；2011年，该行成为“中小企业专业委员会”首任主任会员单位等。

　　只要有现金流

　　在深圳中行就可贷款

　　满足中小企业融资需求，关键是要从中小企业的实际出发。这正是考验大型商业银行经营智慧的关键。

　　深圳中行以现金流为主线，针对中小企业所在行业、经营模式和发展阶段的不同需求，构建了五大系列的标准化产品体系、十余种品种的标准化融资产品，获得总行、深圳市政府及广大中小企业的一致好评。

　　其中，有两个荣获总行产品创新奖的系列产品最为亮眼。一是中银多融易系列—主要针对为大型商场超市供货的中小企业提供免抵押、免担保融资服务。二是中银短贷通系列—企业根据其银行结算记录，便可获免抵押、免担保的信用贷款或抵押放大贷款。该系列包括短贷通、展业易、多融易、贸易融资易、投联贷、合同能源管理（EMC）等在内五大系列、十数个品种的标准化融资产品。

　　短贷通系列尤其值得一提。该产品是深圳中行针对结算3年以上的中小企业客户主营业务资金缺口，根据其月均销售回款规模提供一定比例的信用授信支持，或在其提供的抵押物基础上给予一定比例的信用放大。其最大亮点是以结算增信方式，无须抵押，有效解决了中小企业信息不对称、担保抵押不足的问题。该产品以操作简单、申请便利的特点，极大地满足了中小企业“短、频、快”融资需求，一经推出深受中小企业的欢迎，至今该行已累计批复授信金额33.6亿元人民币，批复笔数共1155笔。

　　同时，短贷通系列产品还于2011年荣获深圳市金融创新奖优秀奖；“短贷通宝”产品于2011年被收录至总行的产品集、为各兄弟行提供可借鉴可复制的产品。该产品还给深圳中行带来中间业务收入约2亿元，同时带动各业务机构代发薪、网银、个人中高端客户等各项指标增长，交叉销售效果明显。

　　除传统银行授信产品外，深圳中行还为中小企业提供投资银行服务—这是投联贷的最大亮点。该产品主要面向成立超过2年且具高成长性（或拟上市）中小科技企业，在政府专项扶持基金、私募股权投资机构（PE）做出专业评估或者直接投资的基础上，提供包括债权融资在内的一揽子金融服务支持的产品。

　　此外，深圳中行还加强与政府机构、同业公会、担保机构、投资银行、小贷公司、专业服务中介等多种渠道的合作，积极探索中小企业融资新模式，以此破解中小企业融资难题，并树立深圳中行中小企业金融服务品牌。