敦煌网供应链金融概况

　　产品概况业务情况涉足时间业务流程放贷主体业务案例

　　未来布局

　　2011年与建行合作开发了基于订单的在线实时贷款服务，开始供应链金融服务的涉足。在与银行合作的过程中，敦煌网并不给中小企业提供担保，而是出具相关的企业经营信息，给银行以参照。同时在放贷条件、审批速度、放贷比例等方面，敦煌网与银行进行协商。建设银行、招商银行等国内知名银行2011年，敦煌网与建设银行合作发行了e贷通、e单通、e保通等三种基于订单的贷款。截至目前，申请e贷通的卖家达到1000个，累计贷款额达亿元。2013年5月，敦煌网又和招商银行合作发行联名金融服务卡“敦煌网生意一卡通”，提供融资、结算、理财一体化的小微企业金融服务。目前申请用户已达到2000多个。与民生银行联合推出一张信用卡，授信额度在3万—50万元。与其他国内知名银行推出“订单贷”产品。同时涉足“运费贷”产品。先与银行合作做好供应链金融服务，条件成熟后有可能涉足互联网金融业务。

　　在敦煌网创始人兼CEO王树彤看来，互联网天然聚集了庞大的实时信息，银行放贷、金融服务因此有了落脚点，互联网金融是大势所趋。

　　在外贸中小企业的金融创新服务上，敦煌网很早就进行了探索尝试。 2011年，敦煌网和建设银行合作开发了基于订单的在线实时贷款服务。今年5月底，敦煌网又和招商银行合作发行联名金融服务卡“敦煌网生意一卡通”，提供融资、结算、理财一体化的小微企业金融服务。

　　互联网金融如火如荼，敦煌网未来在此领域还会有哪些布局？中国经济时报日前对话敦煌网副总裁沈浩，详谈敦煌网对互联网金融的思考和实践。

　　为线上外贸企业匹配线下传统金融服务

　　中国经济时报：敦煌网是基于何种原因涉足到互联网金融领域的？

　　沈浩：把线下的企业搬到线上来做，要让它们活下去，必须为这些企业匹配与线下传统外贸相配套的金融服务。同时，现在的小微企业本身资金链就不足。

　　中国经济时报：最初介入时发现了哪些不足？

　　沈浩：2011年，我们和建行曾推出“e保通”产品。该产品主要依据订单开展服务。对于符合要求的用户，在其产生订单之后，用户需要把发货信息传送回敦煌网，在我们确认信息准确之后，会反馈给建行，建行在收到信息之后会将80%的资金发放给用户，另外20%的资金要等到买家确认收到后再发放。

　　这个产品的缺陷是，在使用过程中会发现对用户要求比较高，需要用户有对公账户，这对一些线上交易企业而言有难度。

　　5月底，我们和招商银行合作发行联名金融服务卡 “敦煌网生意一卡通”，6月6日正式发卡。正常情况下，类似招行“生意贷”等产品，用户必须拥有营业执照才能申请，但我们现在只要求用户在敦煌网上有半年的交易记录，就能申请该借记卡。拿到这张卡的用户最先享受的是所有结算都免费。根据用户订单交易数据与招行信用值的匹配，用户可以申请到5万—150万元的额度。

　　中国经济时报：目前“生意一卡通”联名借记卡的发放规模如何？未来是否还会和其他银行有更多动作？

　　沈浩：目前申请用户已达到2000多个。主要申请者是那些注册资本在10万至几百万元，每年的销售额在几十万、最多大概在一千万元左右的小微企业。

　　接下来我们会和民生银行联合推出一张信用卡，授信额度在3万—50万元。另外，我们也计划与国内知名银行合作推出其他 “订单贷”产品。

　　银行开始改变

　　中国经济时报：最近几年敦煌网在和银行的合作过程中，有没有看出银行的一些改变？

　　沈浩：有改变，以前中小企业申请贷款相当难。银行已经从过去相对呆板的授信制度转向依据互联网交易信息向中小企业提供比较变通的贷款方式。银行开始从原先只为大企业服务转变为真心针对中小企业推出相应产品。既然银行有这个想法，我们就应该去帮助它们，而不是和它们竞争。

　　中国经济时报：电商平台的交易数据对金融服务的展开有哪些帮助？

　　沈浩：交易平台拥有数据，如客户在其中交易的金额、频率、风险控制、诚信信用等，这些可以帮助银行更好地进行判断。在线下如果想获得这些数据相当费时费力。我们正在和民生银行洽谈，为民生银行提供我们的交易数据，配合它本身所拥有的信息，给企业提供授信。包括招商银行，我们也为其提供了数据对接。

　　中国经济时报：敦煌网通过交易数据为银行提供信用支撑，从中获得了哪些收益？

　　沈浩：我们的服务模式与市场上的其他企业有差别，它们都是自己在做。我们主要依托银行，不提供自有资金，大部分历史收入由银行获取，我们主要提供数据，获取信息服务费。

　　中国经济时报：这与京东供应链金融似乎不一样。

　　沈浩：相对来说，京东属于内贸企业，内贸的拒付风险要小，账期相应要短，通过银行授信开展供应链金融，风险也低，从而赚取利差。外贸的账期基本在一个月左右，而且有卡结算拒付的可能性，所以我们选择与有实力的银行合作。

　　欲涉贷后管理

　　中国经济时报：敦煌网是如何减少外贸风险的？

　　沈浩：外贸电商的风险远大于国内电商，首先“看不到”对方，其次存在卡结算拒付的可能，另外货品跨境丢失、损坏等现象时有发生。为降低风险，我们现在采取两种方式，一是给用户提供很好的寄货服务，让用户放心地把货物放到我们的仓库来，二是提供专线服务，这样可以保证信息和实体的完备，从而降低银行的贷后风险，让银行敢于和我们合作推出服务。

　　中国经济时报：仓库自建？

　　沈浩：目前的仓库是和别人合作的转运仓库，计划今年年底在上海、深圳、义乌完成仓储布局。目前上海的仓储业务已运作了两三个月，下个月深圳的仓库将启用，十月份会启用义乌的仓库。今年年底到明年年初，敦煌网会推出“运费贷”的服务。这会吸引不少卖家。因为运费占整个销售额的比重在25%－30%，占用资金比较多，使用“运费贷”之后，用户可以将这笔钱用于其他经营和周转。

　　中国经济时报：现在很多电商平台涉足互联网金融，敦煌网认为背后的逻辑是什么？

　　沈浩：互联网金融应需而生。不过，大多数电商推出的其实都是供应链金融服务，而不是类似阿里余额宝那种互联网金融产品。作为电商，会有供应链资金的需求。敦煌网是有针对性地去做供应链金融，也是想为国家的外贸出口尽一份力，能让更多的企业在网上做交易，而不是去与专业机构竞争。个人认为，互联网金融有点抢银行的生意，会给银行造成一定的伤害。我们更愿意帮助银行做好供应链服务，让用户的体验更好，从而增加其黏度。有些企业开展相关金融业务，主要目的可能在于赚钱。

　　中国经济时报：电商平台做供应链金融已经发展到了哪一个阶段？

　　沈浩：已走出了初步阶段，只不过有些产品还不够丰富和完备，有些企业在推广方面还有一个过程，仍有些配套没有齐备，需要进一步发展。从外贸角度来讲，市场上能做到我们这样的大概只有两家。

　　中国经济时报：如何看待一些互联网企业有意涉足民营银行？

　　沈浩：最早说小额信贷公司做多少年以后可以变为村镇银行，但这个事情好久都没有下文，说明银行其实很抵制这件事，它们不愿意非金融机构无限制发展。现在看小额信贷公司的发展现状，大家都朝着银行方向走，却又做不大，原因在于它不能吸储，吸储是违法的。反过来看，小额信贷公司比互联网金融做得早，但现在的状况很明显，这其实映射了互联网企业做民营银行的未来。

　　先做好服务

　　中国经济时报：敦煌网和建行、招行等很多银行有合作，未来在产品构架上有哪些思考？

　　沈浩：在构架上，敦煌网希望做全方位的客户服务，只要是我们网上的用户，无论是个人还是企业，是买家还是卖家，无论是通过订单形式还是信用形式，只要用户有需求我们都希望能覆盖和满足。比如和招行推出借记卡，与民生银行推出信用卡以及未来在政策允许范围内针对海外买家提供授信等。

　　中国经济时报：目前敦煌网在推供应链金融服务时面临哪些困难？

　　沈浩：个人觉得还有些政策方面的阻碍，比如海外交易由于银行卡的问题在运作上有些困难。另外就是利率偏高，这对于中小企业而言很有压力，希望能给予它们一定的补助。

　　中国经济时报：敦煌网在供应链金融领域未来有怎样的定位？

　　沈浩：从我们今年或者明年的定位来说，还是希望和银行合作推出供应链金融服务。我们希望通过做好服务，提升平台的竞争力和用户黏度。从服务转向业务，需要一个过程。将来如果真的做大了，而且我们具有相应能力，或许也会推出互联网金融业务。