当前，在大中型企业市场化融资深入发展的背景下，小微金融业务日益成为商业银行应对金融脱媒和利率市场化挑战、提高价值综合回报的新兴业务增长点。四川省广元市作为西部欠发达地区，至今无1家上市企业，大量小微企业的融资压力和成长潜力并存，对包括农行在内各家金融机构的市场驾驭力、价值创造力和风险管控力带来竞争性机遇和挑战。

　　问题与症结

　　供需矛盾是根本制约。一方面，信贷供给有限。尽管近几年国家政策和社会舆论对小微企业的重视程度与日俱增，但小微金融“饥渴”、小微企业起步难、成长难的困境仍未得到根本改善。目前，大型商业银行配置到小微金融领域的信贷、人力、费用等资源的力度还偏弱，加上准入门槛高、有针对性的信贷产品供给不足，小微企业尚未真正融入正规金融体系；另一方面，有效需求不足。小微企业固有的分散广、底子薄、风险大等竞争力不强因素和“短小频急”的融资特点，难以吸引以公司制为基础的投资者和债权人，小微融资业务往往“审批成本高、管理成本高、抵债成本高”，有悖商业银行的价值最大化和稳健经营原则，因而商业银行在对象选择上更倾向于大中型企业。

　　抵押担保是最大软肋。从自身来看，小微企业缺少标准化的抵质押物，其资产结构中被认为保障度相对较高的固定资产比例小，存货、应收账款、商标等动产要么不被认可，要么抵押率低。小微企业多处于成长期，原材料、在产品、产成品动态化程度高，对其价值评估难以落实，也难以形成有效抵押。从外部来看，融资担保体系建设滞后。地方真正具备实力、偿付能力强的担保机构为数较少，担保手续繁琐、费率偏高，部分还要求提供反担保，多数小微企业望而却步。政府动产抵押改革进展缓慢，产权评估、登记、交易机制有待完善，多重因素导致融资担保环节困难重重。

　　信息不对称是重大梗阻。当前社会征信体系不完善，缺乏相应的小微企业诚信监控体系，小微企业相关信息和数据的缺失、失真，客观上不利于商业银行做出正确信贷决策，贷后管理也面临较大压力和困难。另外，商业银行针对小微企业的宣传推广工作开展较少，多数小微企业对银行的信贷产品和服务不大清楚，主观上认为在商业银行尤其是大银行贷款比较困难。

　　策略与建议

　　明晰价值取向。去年，国务院正式启动《秦巴山片区区域发展与扶贫攻坚规划（2011年—2020年）》。广元市作为扶贫攻坚区，立足实现与全国全省同步实现小康的目标，不断加大招商引资力度，园区工业、现代农业和小微企业蓬勃发展。对此，农行要立足贫困地区实际，积极“研究市场、研究同业、研究客户”，以战略转型的视角和破除“瓶颈”的勇气将小微企业业务内化为动力、外化为行动，不懈怠、不冒进，理性营销、精细管理，在激烈的同业竞争中实现小微金融的商业可持续和银企互惠，顺势激发县域支行和营业网点的经营活力。

　　探索服务模式。一是政策差异化。实行差异化的信贷准入、评级授信、考核评价制度，防止贷款“一本书”。完善筛选评价机制，更加注重小微企业“三品”（人品、产品、押品），不唯企业规模、财务报表、第二还款来源和“零风险”，优进劣拒。对内控等级高、风险管控力强的一级支行，适当下放小企业贷款和个人生产经营贷款的审批权限。健全激励约束机制，按照“发展、质量、效益”三原则，将小微企业业务纳入综合绩效考核和计价考核，推行问免责制度，适当提高小微企业贷款的不良率容忍度，适度降低小微企业贷款的经济资本占用。二是运作专业化。采取准事业部制的管理方式，自上而下推进小企业服务中心和个人贷款中心的专营化格局，组建专门的客户经理队伍和管理团队，实行小微企业项目库管理，开展名单制营销和维护，推行“限时办结制”和“一站式服务”，对小微企业贷款评级、授信、用信程序进行合理归并，简化业务流程，最大限度的缩短客户等待时间。三是服务综合化。构建“以客户为中心”的新型融资体系，从传统的“资金提供者”向“金融服务供应商”转变。立足于“简式贷”等专属融资产品推广应用的同时，探索扩大贷款抵押担保范围，积极开办银行承兑汇票、意向承诺、国内保理等多种融资业务，逐步推广动产质押、存货抵押、多户联保等更多的贷款新品种，尽力满足小微企业的融资需求。积极与房产、土地登记等部门签订协议，提高工作效率，降低客户借款成本。四是管理精细化。适当调高小微融资业务的定价水平，构建合理的贷款风险覆盖机制。严格执行贷款新规，明确贷前调查、审查、审批、经营四岗责任，信贷管理做到“三勤”（嘴勤、腿勤、手勤）、“三熟”（人熟、地熟、业务熟），严防操作风险和新增不良。探索建立风险预警机制，全面、准确记录和汇总小微客户历史信用状况，实行分级预警、动态管理和稳健的拨备政策，准确识别和控制风险。对于那些处于成熟阶段的小企业，要重新评估、科学分类管理。

　　获取外部支撑。首先，小微企业要强身固本。要从完善公司治理入手，以提高市场竞争力为核心，加强成本核算，规范财务制度，健全信用档案，把提高自身素质作为增强融资能力的根本。其次，合理分担风险。从金融供给方考虑，地方政府和监管部门应鼓励现有金融机构下沉经营重心，坚持引进新型金融机构的同时，鼓励各类社会资本参与组建村镇银行、小贷公司和互助资金组织等，切实规范融资担保行为和民间借贷行为。地方政府每年可按照小微企业缴税一定比例拿出一笔资金，建立小微企业发展基金及融资担保公司、评级机构等中介机构，积极通过财政杠杆作用为小微企业融资创造条件。三是共建金融生态。建议构建地方政府主导、银企共同参与的小微企业信息交流平台，通过银企座谈会、项目对接会等多种方式，推进银政、银企广泛合作。加快社会征信体系建设，加强与法院等部门的联系协调，加大胜诉案件执行力度，积极塑造良好的区域金融生态环境。